Wat is een redelijk bedrag aan schulden?
Schulden – het woord heeft vaak een negatieve bijklank, aangezien er veel verhalen zijn over hoe individuen en bedrijven met te hoge schulden een weg naar financiële ondergang zijn ingeslagen. Schulden kunnen echter vaak een goede zaak zijn, mits goed beheerd.
Schulden kunnen bedrijven helpen groeien en mensen helpen waardevolle bezittingen te kopen die anders te duur zouden zijn, zoals een huis, wat op de lange termijn hun financiële toestand zou verbeteren. De hoogte van de schuld hangt ook af van de rente die u over uw schuld betaalt. Een acceptabele, lage rente, zoals die op hypotheken wordt aangetroffen, maakt schulden beheersbaar. Aan de andere kant kunnen hoge rentetarieven, zoals die op creditcards worden aangetroffen, er vaak toe leiden dat schulden uit de hand lopen.
Dit wil niet zeggen dat een individu voortdurend schulden zou moeten aangaan. Zoals de meeste dingen, is een bescheiden bedrag dat zorgvuldig wordt gecontroleerd en binnen iemands financiële middelen het juiste schuldniveau. Over het algemeen hangt wat als een redelijk bedrag aan schuld wordt beschouwd af van tal van factoren, zoals de onroerend goed te kopen.
De 28/36-regel
Een goede vuistregel om een redelijke schuldenlast te berekenen is de 28/36 regel. Volgens deze regel mogen huishoudens niet meer dan 28% van hun bruto inkomen besteden aan woninggerelateerde uitgaven.
Dit omvat hypotheekbetalingen, verzekering van huiseigenaren, onroerendgoedbelasting en condo / POA-kosten. En huishoudens mogen niet meer dan maximaal 36% uitgeven aan de totale schuldendienst, dat wil zeggen woonlasten plus andere schulden, zoals autoleningen en creditcards.
Dus als u $ 50.000 per jaar verdient en de 28/36-regel volgt, mogen uw huisvestingskosten niet hoger zijn dan $ 14.000 per jaar of ongeveer $ 1.167 per maand. Uw andere persoonlijke aflossingsbetalingen mogen niet hoger zijn dan $ 4.000 per jaar of $ 333 per maand.
Ervan uitgaande dat u een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar kunt krijgen tegen een rentetarief van 4% en dat uw maandelijkse hypotheekbetalingen maximaal $ 900 bedragen (waardoor $ 267, of $ 1.167 minus $ 900, per maand overblijft voor verzekeringen, onroerendgoedbelasting en andere huisvestingskosten), is de maximale hypotheekschuld die u kunt aangaan ongeveer $ 188.500.
Als u in de gelukkige positie verkeert dat u geen creditcardschuld en geen andere verplichtingen heeft en ook overweegt een nieuwe auto te kopen om door de stad te reizen, kunt u een autolening aangaan van ongeveer $ 17.500 (uitgaande van een rentepercentage van 5% op de autolening, terugbetaalbaar over vijf jaar).
Samenvattend, bij een inkomen van $ 50.000 per jaar, of $ 4.167 per maand, zou een redelijk bedrag aan schuld iets lager zijn dan de maximale drempel van $ 188.500 aan hypotheekschuld en nog eens $ 17.500 aan andere persoonlijke schulden (in dit geval een autolening).
Bruto inkomen versus netto inkomen
Houd er rekening mee dat financiële instellingen het bruto-inkomen gebruiken om schuldratio’s te berekenen, omdat het netto-inkomen of het nettoloon van rechtsgebied tot rechtsgebied varieert, afhankelijk van het niveau van de inkomstenbelasting en andere aftrekposten. Bestedingsgewoonten moeten echter worden bepaald aan de hand van het nettoloon, aangezien dit het bedrag is dat u daadwerkelijk ontvangt na aftrek van belastingen en aftrekposten.
Dus, in het bovenstaande voorbeeld, ervan uitgaande dat inkomstenbelasting en andere inhoudingen het bruto-inkomen met 25% verlagen, blijft er maandelijks $ 37.500 of $ 3.125 over. Dit betekent dat u maandelijks $ 10.500 of $ 875 kunt toewijzen aan huishoudelijke schulden en $ 250 aan andere schulden, voor een totaal schuldbedrag van $ 1.125 per maand of $ 13.500 per jaar.
Uiteraard zijn de bovenstaande schuldenlasten gebaseerd op het huidige rentepeil, dat momenteel op historische dieptepunten ligt. Hogere rentetarieven op hypotheekschuld en persoonlijke leningen zouden het bedrag aan schulden verminderen dat kan worden afbetaald, aangezien de rentekosten een groter deel van de maandelijkse aflossingsbedragen zouden opeten.
Het komt neer op
Schulden kunnen een financieel voordeel zijn als ze op de juiste manier worden beheerd. Hoewel de voorkeuren van een persoon uiteindelijk de hoeveelheid schuld bepalen waarmee hij of zij zich op zijn gemak voelt, biedt de 28/36-regel een nuttig uitgangspunt om een redelijke schuldenlast te berekenen.