Herladen

Wat is herladen?

Herladen is de gewoonte om een ​​nieuwe lening af te sluiten om een ​​bestaande lening af te betalen om een ​​lagere rente te krijgen of om schulden te consolideren.

Inzicht in herladen

Herladen kan worden gebruikt door een kaarthouder met een groot uitstaand creditcard-saldo dat tegen een hoge rente rente oploopt. Vanwege financiële beperkingen doet de kaarthouder alleen rentebetalingen, terwijl de hoofdsom toeneemt naarmate het kaartgebruik wordt voortgezet. Als de kaarthouder een huiseigenaar is, kunnen ze een fiscaal aftrekbare hypotheeklening met een lager tarief afsluiten om de creditcardschuld af te betalen. Dit zou het creditcardprobleem op korte termijn oplossen, maar het risico bestaat dat er een uitgaven- en leencyclus begint die de algehele schuldenlast verdiept.

Consolidatieleningen kunnen consumenten helpen met grote schulden op meer dan één creditcard. Met een schuldconsolidatielening kunnen ze creditcards volledig afbetalen met behulp van de nieuwe lening. Dit vermindert het aantal ontvangen incasso-oproepen en vereenvoudigt de maandelijkse betalingen van meerdere naar één betaling aan één enkele begunstigde. Het kan de lener ook in staat stellen zijn kredietscore te verbeteren door tijdige betalingen te doen.

Herladen en consolidatie van schulden

Consolidatie leningen kunnen worden beveiligd of onbeveiligd. Gedekte leningen zijn gekoppeld aan een actief zoals een huis, auto of ander onroerend goed dat als onderpand wordt gebruikt in het geval dat de lener de lening niet nakomt. Ongedekte leningen zijn niet aan een actief gekoppeld en zijn gebaseerd op kredietgeschiedenis en worden voor een kredietverstrekker als een hoog risico beschouwd.

Gedekte leningen zijn gemakkelijker te verkrijgen, beschikbaar in grotere bedragen tegen lagere rentetarieven en kunnen fiscaal aftrekbaar zijn. Maar ze hebben langere aflossingsschema’s, dus ze kunnen meer kosten, en ze stellen het actief dat als onderpand wordt gebruikt in gevaar in geval van wanbetaling. Ongedekte leningen brengen geen activarisico met zich mee, maar zijn moeilijker te verkrijgen omdat de lener door de kredietgever als een hoog risico wordt beschouwd. Leningbedragen zijn over het algemeen lager met hogere rentetarieven en zonder belastingvoordeel.

Een eenvoudig voorbeeld van een consolidatielening is een saldooverdracht van 0% rente op een creditcard. Een kaartmaatschappij zou de lener de mogelijkheid kunnen geven om schulden van verschillende kaarten op één kaart te combineren zonder overdrachtskosten en zonder rentebetaling gedurende een bepaalde tijd, gewoonlijk 12–18 maanden.

Een andere optie is een consolidatielening van een kredietvereniging of een peer-to-peer online kredietverstrekker. Kwalificatievereisten zijn doorgaans minder streng dan voor banken en de voorwaarden gunstiger voor de kredietnemer. Niet elk financieel probleem kan echter worden opgelost door schuldconsolidering. In sommige gevallen kunnen schuldenregeling of faillissement betere oplossingen zijn.

Voorbeeld van herladen

Stel dat Mark drie creditcards heeft met een openstaand saldo van $ 3.000, $ 4.000 en $ 5.000 en maandelijkse betalingen van respectievelijk $ 200, $ 300 en $ 500. Na onderhandelingen met een geldschieter combineert Mark de leningen tot een enkele kaart waarmee hij zijn maandelijkse betalingen terugbrengt tot $ 600.