Vereist contant geld
Wat is vereist geld?
Vereiste contanten zijn het totale bedrag aan geld dat een koper moet leveren om een hypotheek af te sluiten of om een herfinanciering van een bestaand onroerend goed af te ronden. De levering van het vereiste contante bedrag vindt meestal plaats bij een titelbedrijf of een escrow kantoor en zal variëren per staatlocatie en verkooptype. Tijdens de afsluiting zullen de deelnemers talrijke juridische documenten bekijken, autoriseren, dateren en ondertekenen, meestal in aanwezigheid van een notaris. Vereist contant geld wordt ook wel contant geld genoemd om te sluiten.
Belangrijkste leerpunten
- Vereiste contanten zijn het totale bedrag aan geld dat nodig is om een hypotheek af te sluiten of om een bestaand onroerend goed te herfinancieren.
- Een bankoverschrijving of een cheque kan worden gebruikt om het vereiste contante bedrag te betalen dat nodig is om een lening af te sluiten.
- Vereiste contanten bestaan uit de aanbetaling en andere sluitingskosten in verband met de aankoop of herfinanciering van het huis.
- Kredietverstrekkers zijn door de federale overheid verplicht om de vereiste contanten op een leningsschattingsformulier te vermelden.
Inzicht in vereist geld
Vereist geld beschrijft het uiteindelijke bedrag dat een koper of herfinanciering huiseigenaar brengt om een lening af te sluiten. De levering van het vereiste contante geld aan de geldschieter, de verkoper of andere partijen kan plaatsvinden via overschrijving of een cheque.
- Een bankoverschrijving wordt gebruikt om geld elektronisch over te boeken van de ene bank of financiële instelling naar de andere. Fysieke fondsen wisselen geen handen uit. Vaak levert de bankoverschrijving het geld op dat de bank nodig heeft, zoals kosten voor het aanmaken van leningen en punten.
- De cheque van een kassamedewerker is een cheque die is geschreven en ondertekend door een financiële instelling en die aan een derde moet worden betaald. De koper betaalt een kleine vergoeding voor de cheque van de kassamedewerker en zal contant geld inwisselen voor de schriftelijke wissel die het geld dekt dat nodig is voor de afsluiting. Deze cheques dekken vaak de aanbetaling of andere fondsen die verschuldigd zijn aan de verkoper van het onroerend goed.
Afsluitingskosten zijn de kosten, bovenop de prijs van het onroerend goed, die kopers en verkopers gewoonlijk maken om een onroerendgoedtransactie te voltooien. De gemaakte kosten kunnen onder meer bestaan uit financieringskosten, taxatiekosten, titelonderzoeken, titelverzekering, enquêtes, belastingen, kosten voor akte-registratie en kredietrapportkosten. Het vereiste geld kan ook bestaan uit een aanbetaling, geld om punten te kopen, verzekeringspremies en andere vergoedingen en belastingbetalingen.
Onderdelen van vereist geld
Het grootste deel van het benodigde geld is de aanbetaling voor de lening. Historisch gezien bedroeg de aanbetaling 10% tot 20% van de aankoopprijs. In het begin van de jaren 2000, toen de huizenprijzen gestaag stegen en de kredietpraktijken versoepelden, boden kredietverstrekkers leningen aan zonder de vereiste aanbetaling. Deze stonden bekend als zero-down of no-money-down leningen. Wanbetalingen op deze leningen hebben aanzienlijk bijgedragen aan de financiële crisis van 2008, en daarna worden ze zeldzaam.
Een ander onderdeel van het vereiste geld is het geld dat wordt gebruikt om punten te kopen. Door punten te kopen, kan de lener zijn rentetarief verlagen in ruil voor contant geld bij het sluiten. In wezen betaalt de lener vooraf rente om gedurende de looptijd van de lening een lagere rente te krijgen.
Op het inschrijvingsformulier voor de lening staat ook een reeks andere vergoedingen die verband houden met de eigendomsoverdracht. Vereiste contanten omvatten deze kosten. Dergelijke kosten zijn onder meer een vergoeding voor het aanvragen van een lening, een vergoeding voor het inspecteren van ongedierte, een vergoeding voor het zoeken naar titels en een vergoeding voor het onderzoek. Kredietverstrekkers moeten ook onroerendgoedbelasting en vooruitbetaalde rente vermelden die verschuldigd zijn tijdens de eerste maand van eigendom.
Formulierenlijst vereist contant geld
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) heeft in 2015 een uitspraak gedaan om de vormen te consolideren die kredietverstrekkers gebruiken om vereiste contanten bekend te maken aan potentiële en sluitende kopers. Deze regel combineerde de openbaarmakingen opgelegd door de Truth in Lending Act en de Real Estate Settlements Act.
De nieuwe formulieren, ontworpen om aan beide wetten te voldoen, staan bekend als TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Volgens de 2015-regel zijn kredietverstrekkers door de federale overheid verplicht om binnen drie dagen na ontvangst van de aanvraag van een lener de vereiste contanten op een leningsschattingsformulier te vermelden. Nogmaals, drie dagen voor de afsluiting moet de geldschieter een bijgewerkte schatting verstrekken op een meldingsformulier voor de afsluiting. De twee documenten zijn vrijwel identiek, waardoor de lener de kans krijgt om naar materiële wijzigingen te zoeken. Vóór 2015 was deze informatie op een formulier voor schattingen te goeder trouw (GFE).