Resterende rente
Wat is resterend belang?
De term resterende rente verwijst naar de rente die kan worden opgebouwd op een rentedragende rekening zoals een creditcard, lening, kredietlijn of hypotheek. Resterende creditcardrente wordt normaal in rekening gebracht op saldi die tussen betalingscycli zijn opgelopen. In dit geval kan het ook worden aangeduid als trailing interest. De term kan ook van toepassing zijn op een rentebetaling die beleggers ontvangen in een gestructureerd kredietbeleggingsproduct.
Belangrijkste leerpunten
- Resterende rente wordt meestal in rekening gebracht op saldi die worden gemaakt tussen factureringscycli.
- Hoewel consumenten hun saldo kunnen afbetalen, kunnen ze vanwege de dagelijkse renteopbouw een kleine rentelast krijgen op hun volgende afschrift.
- Er wordt ook restrente betaald aan beleggers wanneer ze beleggen in gestructureerde kredietproducten, zoals een investeringskanaal voor onroerendgoedhypotheken.
- Er zijn creditcards met resterende rente, alleen resterende rente, dat is elke rente die op een rentedragende rekening wordt gegenereerd, zoals een creditcard, lening, kredietlijn of hypotheek.
Inzicht in resterende rente
Hoewel leners alleen een minimale maandelijkse betaling hoeven te doen op doorlopende kredietrekeningen, kiezen veel leners ervoor om hun openstaande saldo volledig te betalen. Het volledige saldo op een kredietrekening betalen, zoals vermeld op een maandelijks overzicht, kan een goede financiële gewoonte zijn. Maar alleen omdat consumenten hun saldo volledig kunnen afbetalen, kunnen ze nog steeds rentekosten betalen. Dit is waar het resterende belang in het spel komt.
Zoals hierboven vermeld, is de resterende rente alle rente die in rekening wordt gebracht over een saldo tussen de factuurdatum en de vervaldatum van de betaling. Mensen die hun rekeningen niet volledig betalen en van maand tot maand een saldo hebben, zijn onderworpen aan rentelasten. Zelfs degenen die denken dat ze hun saldo hebben afbetaald, kunnen resterende rente in rekening worden gebracht. Dit is waarom.
De meeste kredietrekeningen berekenen dagelijks de rente op saldi. De standaardberekening verdeelt doorgaans het jaarlijkse rentepercentage (JKP) door 365 dagen om tot een dagelijkse rentevoet te komen. Hoewel een lener ervoor kan kiezen om een kredietverstrekker het openstaande saldo op zijn maandelijkse afschrift te betalen, moeten ze begrijpen dat er waarschijnlijk dagelijks rente in rekening wordt gebracht tot de dag dat hun betaling is ontvangen.
Voorbeeld van resterend belang
Over het algemeen ontvangt een lener zijn verklaring pas ten minste één of twee dagen na de sluitingsdatum, en het kan hem nog eens vier tot vijf dagen kosten om het vermelde openstaande saldo te betalen. Hierdoor kan er ongeveer een week aan dagelijks oplopende rente op hun creditsaldo overblijven – of de resterende rente. Een klant met een kredietrekening kan dus zijn saldo afbetalen, maar toch een kleine rentekost in rekening worden gebracht op zijn volgende afschrift vanwege de dagelijkse opgelopen rente tot het moment waarop de betaling werd gedaan.
Consumenten moeten contact opnemen met hun geldschieter voor het volledige saldo van de rekening, inclusief rente om te sluiten, om het meest nauwkeurige uitbetalingsbedrag te krijgen.
Resterende rente en gestructureerde kredietproducten
Resterende rente is ook een soort rente die beleggers kunnen ontvangen wanneer ze beleggen in gestructureerde kredietproducten, zoals een investeringskanaal voor onroerendgoedhypotheken (REMIC). Een REMIC is een gestructureerd hypotheekproduct dat zowel residentiële als commerciële hypotheken kan bundelen in een speciaal voertuig voor beleggers.
REMIC’s zijn doorgaans gestructureerd met meerdere tranches die verschillende rentetarieven aan beleggers betalen. In sommige gevallen kan een REMIC-tranche worden gestructureerd om een niet-gespecificeerd rentebedrag uit te betalen. Deze rente zou gebaseerd zijn op de cashflow die beschikbaar is nadat hogere anciënniteitstranches zijn betaald.
Zo kunnen sommige REMIC-investeerders resterende rentebetalingen ontvangen nadat alle vereiste reguliere rente is betaald aan investeerders binnen tranches met een hogere prioriteit. In dit geval functioneert het resterende belang net als gewone aandelen in die zin dat preferente aandeelhouders alle vereiste dividenden ontvangen voordat het resterende bedrag wordt verdeeld onder de gewone aandeelhouders.
Speciale overwegingen
Sommige creditcardmaatschappijen kunnen een uitstelperiode toestaan, waardoor rekeninghouders een bepaalde tijd krijgen om een saldo af te betalen zonder dat er rente wordt opgebouwd. Respijtperiodes worden vaak geassocieerd met accounts die elke maand volledig worden afbetaald. De voorwaarden voor een uitstelperiode worden vaak gedetailleerd in de kaarthouderovereenkomst van een bank of creditcardmaatschappij.
Het toegenomen gebruik van technologie heeft het mogelijk gemaakt om in realtime de rente te berekenen en de saldi door de leners te bekijken om hun saldi in realtime te betalen. De leners worden vervolgens gemachtigd om in realtime te betalen om resterende rente te vermijden.
Consumenten moeten niet vergeten dat, hoewel ze hun saldo hebben afbetaald en denken dat ze de creditcardmaatschappij niet meer verschuldigd zijn, ze latere rekeningen niet mogen negeren. Deze kunnen eventueel nog verschuldigde rente omvatten. Het niet bijhouden en betalen van achterblijvende rente kan leiden tot zwarte vlekken op het kredietrapport van een persoon en tot kosten voor te late betaling. Om kredietgerelateerde problemen te voorkomen, moeten consumenten contact opnemen met hun kredietverstrekker voor het volledige saldo van de rekening, inclusief rente om te sluiten, om het meest nauwkeurige uitbetalingsbedrag te krijgen.