Pensioen: de beste timingstrategieën voor koppels
Veel werkende stellen dromen van de dag waarop ze met pensioen kunnen gaan en samen de zonsondergang tegemoet kunnen varen. Echtparen dienen echter te overwegen of tegelijkertijd met pensioen gaan de verstandige keuze is. Er zijn zowel financiële als emotionele gevolgen aan het gelijktijdig met pensioen gaan in vergelijking met het feit dat de ene echtgenoot langer werkt dan de andere. Het is een goed idee om eerder over deze kwesties na te denken dan u wellicht beseft, wanneer er nog tijd is voor elke partner om een traject uit te stippelen van hoe en wanneer ze het personeel willen verlaten en hoe die twee plannen in elkaar passen.
Belangrijkste leerpunten
- Duizelingwekkende pensioneringen kunnen paren helpen hun totale pensioenvermogen te vergroten en tegelijkertijd het aantal jaren dat ze eruit trekken te verminderen.
- Koppels moeten de opties voor ziektekostenverzekering overwegen als ze met pensioen gaan voordat een of beide in aanmerking komen voor Medicare.
- Op verschillende tijdstippen met pensioen gaan kan ook gunstig zijn voor de emotionele gezondheid van paren en de gezondheid van relaties.
Waarom mogen paren niet samen met pensioen gaan?
“Tenzij koppels dezelfde leeftijd hebben en dezelfde gezondheid hebben, is het meestal logischer dat één persoon eerder met pensioen gaat. Er kunnen zowel financiële als relationele voordelen zijn ”, zegt socialezekerheidsuitkeringen uitstelt tot na de volledige pensioengerechtigde leeftijd, zal het bedrag van die uitkeringen toenemen. Bovendien geeft het voortgezette inkomen van de werkende echtgenoot het paar nog een paar jaar om te sparen voor pensionering. Ten slotte zal een echtgenoot die een extra drie tot vijf jaar werkt waarschijnlijk een kortere periode van hun pensioen moeten activa, waardoor voor grotere terugtrekking bedragen per jaar.
Eén echtgenoot die slechts een paar jaar extra werkt, kan het verschil betekenen tussen een financieel gespannen pensioen en een comfortabele pensionering.
De financiële impact
“Een uitstel van vijf jaar is een enorm positieve stap voor stellen die net op het punt staan genoeg geld te hebben gespaard, voor degenen met een lange familiegeschiedenis, of voor degenen die gewoon vijf jaar extra moeten werken om bij ‘ genoeg ‘”, zegt Jane Nowak, CFP®, financieel adviseur bij Wealth and Pension Services Group, in Smyrna, Georgia.
Het volgende voorbeeld laat duidelijk zien hoeveel verschil een extra vijf jaar werk voor een stel kan maken:
Larry en Sally Griffen zijn allebei 60 jaar oud. Ze verdienden elk gemiddeld $ 40.000 per jaar tijdens hun werkjaren. Beiden komen uit families met een lange levensduur, en elk verwacht 90 jaar te worden. Larry en Sally zijn allebei van plan met pensioen te gaan op de leeftijd van 65. Met hun huidige spaarquote zal het paar tegen die tijd $ 300.000 aan gezamenlijk pensioenvermogen hebben. Wanneer elk de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt (voor hun geboortejaar), op 67-jarige leeftijd, hebben ze recht op volledige socialezekerheidsuitkeringen. De Griffens verwachten per jaar $ 24.137,75 van hun rekening te ontvangen, met een uitputting van de activa op de leeftijd van 90. Als ze bij 67 jaar aanspraak maken op socialezekerheidsuitkeringen, kunnen Larry en Sally elk een jaarlijkse uitkering van ongeveer $ 18.850 verwachten. Dit zou hun totale jaarlijkse pensioeninkomen op ongeveer $ 61.837,75 per jaar brengen, een daling van ongeveer 30% van het inkomen van hun $ 80.000 vervroegde uittreding. Maar als Larry nog vijf jaar zou werken, zou hij zijn bijdragen kunnen verhogen om nog eens $ 30.000 in zijn pensioenplan op te bouwen en zou hij er vijf jaar minder uit putten.
Als de Griffens in staat zijn om de uitkeringen van een pensioenplan uit te stellen totdat Larry op 70-jarige leeftijd met pensioen gaat (aangezien hij nog steeds een salaris zal verdienen), en Sally op 67-jarige leeftijd met de sociale zekerheid begint, kunnen ze redelijkerwijs verwachten dat ze in totaal ongeveer $ 437.000 aan pensionering hebben. middelen. Larry krijgt ook verbeterde socialezekerheidsuitkeringen van $ 28.332 per jaar (in plaats van $ 18.850). Als hun investeringen blijven groeien en ze hun vermogen op 90-jarige leeftijd nog steeds uitputten, zouden hun totale jaarlijkse pensioenuitkeringen ongeveer $ 83.182 bedragen, waarmee het inkomen uit hun baan tot de leeftijd van 90 effectief wordt vervangen.
Dit voorbeeld illustreert duidelijk de financiële impact die slechts een paar jaar werken kan hebben op het pensioen van een koppel. De drievoudige kracht van verhoogde socialezekerheidsuitkeringen, verhoogde pensioensparen en de verkorting van de tijd om van die besparingen te profiteren, kan het verschil betekenen tussen een financieel zeker pensioen en een pensioen dat wordt gekenmerkt door financiële problemen.
Gevolgen voor de ziektekostenverzekering
Een andere belangrijke factor om te overwegen is de ziektekostenverzekering. Als Larry, in het vorige voorbeeld, nog vijf jaar blijft werken, kan hij zijn ziektekostenverzekering via zijn werkgever behouden, die mogelijk meer of minder duur is dan Medicare.
Individuen komen in aanmerking voor Medicare op de leeftijd van 65. Als echtgenoten niet dezelfde leeftijd hebben, zal de jongere echtgenoot een alternatieve dekking moeten zoeken als ze allebei met pensioen gaan wanneer de oudere echtgenoot 65 is.
Emotionele redenen om afzonderlijk met pensioen te gaan
Pensioen kan een emotioneel complexe overgang zijn. Het identiteitsgevoel verliezen door te werken kan voor sommigen een grote aanpassing zijn, terwijl anderen het relatief gemakkelijk vinden. Wanneer een werkend stel gelijktijdig met pensioen gaat, zijn ze ineens de hele tijd samen thuis, zonder de scheiding van werk waaraan ze misschien gewend zijn geraakt. Deze plotselinge verschuiving kan de gevestigde relationele grenzen van een paar verstoren. Als zodanig kan het voor koppels gemakkelijker zijn als slechts één echtgenoot dit proces tegelijk doorloopt, vooral als een van de echtgenoten verwacht moeite te hebben zich aan te passen aan de nieuwe levensstijl.
Dit geeft ten minste één van de echtgenoten (misschien degene van wie wordt verwacht dat hij meer moeite zal hebben met het proces) wat tijd alleen om een nieuwe identiteit te creëren, terwijl sommige elementen van hun relatie, inclusief scheiding gedurende de dag, stabiel blijven. Als beide echtgenoten tegelijkertijd met pensioen gaan, kan de emotionele impact op elke partner en op hun relatie als koppel wrijving veroorzaken die anders misschien vermeden zou zijn. Als beide echtgenoten moeite hebben om nieuwe wegen voor zichzelf te vinden, kunnen ze hun frustraties uiteindelijk op elkaar afwentelen.
Aan de andere kant kijken veel mensen uit naar activiteiten zoals reizen tijdens hun pensionering die ze niet kunnen doen als een van de partners nog werkt. Het heeft dus misschien geen zin om de tweede pensionering met maximaal een paar jaar uit te stellen. Dat is een van de zaken die zinvol is om voor en tijdens het proces door te praten.
Het komt neer op
Pensioen is een complexe en dure levensfase. Wanneer paren hun pensioendatum spreiden, kunnen ze financiële en emotionele beloningen oogsten die deze essentiële overgang gemakkelijker zouden moeten maken. Het leven kan natuurlijk bepalen welke partner als eerste met pensioen gaat en de plannen veranderen die het paar maakte toen ze jonger waren. De werksituatie van een persoon kan verschuiven, of gezondheidsproblemen of problemen met andere gezinsleden kunnen tussenbeide komen.
“Een gespreide pensioendatum is een geweldig idee om financiële redenen en om gezondheidsredenen binnen het huwelijk”, zegt de gecertificeerde financiële planner Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. “Financieel gezien stelt het u in staat langzamer activa op te nemen bij vervroegde pensionering. Als iemand jonger is dan 65 jaar, kan de werkende echtgenoot hopelijk een medische verzekering afsluiten om de kloof te overbruggen totdat Medicare in aanmerking komt. Als je niet tegelijkertijd met pensioen gaat, kunnen stellen ook hun hart ophalen tijdens hun pensionering zonder meteen op elkaar te zitten. “
Of u nu besluit uw pensionering te spreiden of tegelijkertijd stopt met werken, als u er van tevoren over nadenkt, wordt dit proces gemakkelijker.