U kunt met pensioen gaan in een recessie
Eindelijk, na jaren van plannen en sparen, bijdragen aan pensioenplannen en aankopen van aandelenopties, hebt u zojuist uw bedrijfsplan omgezet naar een zelfgestuurde individuele pensioenrekening (IRA) bij uw makelaar in afwachting van een comfortabel pensioen.
U bent echter met pensioen gegaan midden in een recessie, met een volatiele aandelenmarkt, fluctuerende energieprijzen en lage rentetarieven. Hier zijn enkele maatregelen die u kunt nemen om te voorkomen dat stormachtige economische omstandigheden uw pensioenplannen verdrinken.
Belangrijkste leerpunten
- Wanneer gepensioneerden met pensioen gaan in een recessie, kunnen gepensioneerden een deeltijdbaan overwegen nadat ze een voltijdbaan hebben verlaten.
- Een deeltijdbaan kan uw opnames van uw pensioenrekeningen verminderen, waardoor het saldo kan herstellen van een marktcorrectie.
- Als u een inkomen heeft tijdens uw pensionering, kunt u het innen van de sociale zekerheid enkele jaren uitstellen, waardoor de uitkeringen later toenemen.
- Een lijfrente kan helpen om een gestage inkomstenstroom te creëren, en sommige van uw IRA-fondsen kunnen worden overgedragen om een lijfrente te kopen.
Met pensioen gaan of niet met pensioen gaan
Of u uw pensionering moet uitstellen, hangt uiteindelijk van een aantal factoren af. Een van de eerste zaken die u moet overwegen, is of u helemaal wilt stoppen met werken of misschien een deeltijdbaan wilt gaan nemen nadat u uit uw voltijdbaan bent gestapt.
In eerste instantie lijkt dit idee misschien ondraaglijk, maar het kan een kans zijn om je interesses of hobby’s op een lucratieve manier te verkennen. U kunt een personal trainer worden, kleine evenementen verzorgen, honden uitlaten, auto’s of computers repareren – wat u ook leuk vindt en u kunt wat extra geld verdienen door te doen.
Als je 20 uur per week werkt voor een baan die $ 12 per uur betaalt, verdien je $ 960 per maand of $ 12.000 per jaar. Dat komt overeen met een jaarlijkse uitkering van 12% op een portefeuille met een waarde van $ 100.000. Thuiswerken banen worden ook steeds levensvatbaarder.
Degenen met schrijfvaardigheid zullen misschien verbaasd zijn te ontdekken dat ze hun brood kunnen verdienen achter hun computer, vooral als ze kennis hebben van een specifiek onderwerp dat van belang is voor anderen. Als u een aanzienlijke hoeveelheid tijd op bepaalde gebieden hebt doorgebracht, zou u de deskundige kunnen zijn die bedrijven zoeken om artikelen en discussies te verstrekken aan inkomende klassen van werknemers.
Belangrijkste voordelen van parttime werken
Parttime werken of later in het leven een freelance baan aannemen, kan naast het feitelijk verdiende inkomen nog twee andere belangrijke voordelen opleveren.
Mogelijk kunt u uw socialezekerheidsuitkeringen of andere uitkeringen van uwpensioenrekening een paar jaaruitstellen, wat betekent dat uw maandelijkse cheques groter zullen zijn wanneer u ze begint te ontvangen. Als je nog vijf jaar zou werken nadat je je huidige baan hebt opgezegd, zou dat de rest van je leven duizenden dollars meer aan socialezekerheidsgeld kunnen betekenen.
Uw portefeuille heeft de tijd om zich te herstellen als u de afgelopen jaren marktverliezen heeft geleden. Als de $ 200.000 die een jaar geleden in uw 401 (k) -plan stond, nu slechts $ 150.000 waard is, overweeg dan om het weg te stoppen in vijfjarige Certificates of Deposit (CD’s) terwijl u doorgaat met werken. Als de cd’s 5% betalen, zou uw portefeuille op de eindvervaldag meer dan $ 190.000 waard zijn zonder marktrisico.
Tijd om te kopen?
De geschiedenis leert dat degenen die Black Monday crash -in de S&P 500 indexkochten,zouden twee jaar later iets meer dan 50% gestegen zijn. Degenen die eind 1982 in de index investeerden, toen de markt zich begon te herstellen van een recessie, zouden in twee jaar tijd een winst van 61% hebben gezien.
Als u wat spaargeld in contanten of kasequivalenten heeft, kunt u serieus overwegen om ten minste een deel in een van de bredere indices te beleggen, bijvoorbeeld via een indexfonds. Deze strategie is natuurlijk niet bedoeld voor risicomijdenden en moet zorgvuldig worden overwogen voordat er actie wordt ondernomen.
Een oordeelkundige belegging tijdens een geldmarktfonds heeft. Als de gepensioneerde het bedrag in een indexfonds zou hebben geïnvesteerd en een rendement zou behalen dat vergelijkbaar is met de bovengenoemde voorbeelden, zou een groot deel van het eerder geleden verlies in relatief korte tijd kunnen worden terugverdiend.
Het geld dat voor dit soort rebound-investeringen wordt gebruikt, mag natuurlijk niet als inkomen worden aangesproken. Hiervoor moeten andere, stabielere fondsen of een deeltijdbaan worden gebruikt.
Andere investeringsstrategieën
Het kopen van de markt op of nabij de bodem is niet de enige optie voor diegenen die hun portefeuilles willen versterken. Veel aanbieders van variabele lijfrentes bieden middelingprogramma ’s voor dollarkosten voor nieuw geld, zoals IRA-rollovers.
De fondsen worden in eerste instantie op een gegarandeerde vaste rekening geplaatst die over het algemeen een hoger tarief betaalt dan cd’s of standaard vastrentende beleggingen. De contracteigenaar zal vervolgens de selectie van de subrekeningen van beleggingsfondsen binnen de risicotolerantie, beleggingsdoelstelling (die hoogstwaarschijnlijk langetermijngroei is) en tijdshorizon. Een vast deel van het rekeningsaldo wordt dan systematisch overgeboekt naar de subrekeningportefeuille gedurende een bepaalde periode, meestal zes tot twaalf maanden.
Variabele lijfrente
Een variabele annuïteit kan een manier zijn om te profiteren van marktvolatiliteit en tegelijkertijd een fatsoenlijke rente te verdienen op een vaste rekening. Maar zodra het volledige saldo op de markt is gebracht, kunt u uw rendement blijven verhogen door uw portefeuille periodiek opnieuw in evenwicht te brengen.
Deze service is nu een standaardfunctie in de meeste variabele contracten en functioneert als een voortdurende strategie voor het berekenen van de dollarkosten door systematisch hetzelfde bedrag in de loop van de tijd te investeren, waardoor meer aandelen kunnen worden gekocht als de kosten laag zijn en minder aandelen kunnen worden gekocht als de kosten laag zijn. zijn hoger. Deze strategie houdt effectief de initiële portefeuilletoewijzing constant in de tijd en verhoogt ook uw algehele rendement op kapitaal.
Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC)
Een Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) is een soort uitgestelde lijfrente die wordt gefinancierd met een investering van bijvoorbeeld een 401 (k), een 403 (b) of een IRA. Een QLAC kan worden omgezet in een levenslange inkomstenstroom die wordt beschermd tegen beurscorrecties. De QLAC is ook vrijgesteld van de vereiste minimumdistributieregels (RMD) die zijn vastgesteld door de Internal Revenue Service (IRS) die distributies vereisen van een traditionele IRA of 401 (k) zodra de eigenaar 72 wordt.
Volgens de huidige IRS-regels kan een persoon 25% of $ 135.000 (wat het laagste is) van zijn pensioenspaarrekening of IRA uitgeven om een QLAC te kopen in 2020 en 2021.
De SECURE Act
In december 2019 ondertekende president Trump dewet Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Een deel van de wet was bedoeld om het aantal lijfrentecontracten te vergroten. Er is echter een “fiduciaire veilige haven” -regel die het risico verlaagt dat een deelnemer aan het plan de planfiduciair moet aanklagenals de verzekeringsmaatschappij niet kan betalen op de lijfrente zoals beloofd. Bovendien kunnen lijfrentes die binnen gekwalificeerde plannen worden verkocht, uit het plan “in natura” worden uitgerold.
Profiteer van uw verliezen
Ten slotte kan dit een goed moment zijn om wat kapitaalverliezen te oogsten als u buiten uw pensioenplan afgeschreven effecten hebt. Zelfs aandelen die u voor de lange termijn wilt aanhouden, kunnen enige wash-sale-regels. Maar een aanzienlijk kapitaalverlies dat nu wordt gerealiseerd, kan een aftrekpost van $ 3.000 opleveren voor de komende jaren.
Deze strategie kan worden gebruikt met elk type individuele beveiliging, hoewel gemeentelijke obligaties het meest worden gebruikt.
Het komt neer op
Hoewel met pensioen gaan tijdens een recessie of een bearmarkt nooit leuk is, zijn er verschillende dingen die gepensioneerden kunnen doen om hun portefeuilles te beschermen tegen langdurige gevolgen. Het realiseren van kapitaalverliezen, middeling van de dollarkosten en het opnieuw in evenwicht brengen van de portefeuille zijn slechts enkele van de strategieën die u kunt gebruiken om het hoofd boven water te houden in woelige marktwateren.
Kalm blijven en rationele beslissingen nemen is ook van het grootste belang in deze kritieke tijd. Degenen die met hun hoofd denken en niet handelen uit angst, kunnen in deze periodes vaak aanzienlijk profiteren.