4 bronnen van inkomen voor uw pensioen
Na een leven lang werken en sparen is pensioen het licht aan het einde van de tunnel. De meesten van ons zien het als een tijd van rust en ontspanning wanneer we genieten van de vruchten van ons werk. We stellen ons een vaste bron van inkomsten voor zonder dat we elke dag naar het werk hoeven te gaan.
Het is een geweldige visie, maar inkomen genereren zonder naar het werk te gaan, is tijdens onze werkjaren vaak een duister concept. We weten wat we willen, maar weten niet helemaal zeker hoe het zal gebeuren. Dus hoe gaat u uw nestei precies omzetten in een gestage stroom geld tijdens uw pensioenjaren? Het kan helpen om op basis van deze inkomstenbronnen een concrete strategie te ontwikkelen.
Belangrijkste leerpunten
- Lijfrenten geven u een vast inkomen voor het leven. Het bedrag dat u ontvangt, kan echter in waarde dalen als gevolg van inflatie.
- Strategische systematische opnames moeten gebaseerd zijn op uw cashflowvereisten.
- Obligaties en cd-ladders kunnen een consistente inkomstenstroom creëren met een laag risico.
4 manieren om inkomen te genereren na pensionering
1. Onmiddellijke lijfrenten
Het kopen van een onmiddellijke lijfrente is een gemakkelijke manier om een forfaitair bedrag om te zetten in een lopende inkomstenstroom die u niet kunt overleven. Gepensioneerden nemen het geld dat ze tijdens hun werkjaren hebben gespaard, vaak aan om een onmiddellijk lijfrentecontract te kopen, omdat de inkomstenstroom onmiddellijk begint, voorspelbaar is en niet wordt beïnvloed door dalende aandelenkoersen of dalende rentetarieven.
In ruil voor de cashflow en zekerheid aanvaardt een onmiddellijke koper van lijfrentes dat de uitkering van het inkomen nooit zal stijgen, wat betekent dat het in de loop van de tijd in waarde daalt als gevolg van inflatie. De grootste zorg voor de meeste directe kopers van lijfrente is dat als u er eenmaal een koopt, u niet van gedachten kunt veranderen. Uw hoofdsom is voor altijd vergrendeld en bij uw overlijden houdt de verzekeringsmaatschappij het resterende saldo op uw rekening.
Lijfrenten zijn ingewikkelde producten die in verschillende vormen voorkomen. Maak je huiswerk voordat je naar buiten rent om er een te kopen.
2. Strategische systematische terugtrekkingen
Zelfs als je miljoenen dollars op je bankrekening hebt staan, is het in één keer weghalen en onder je matras proppen geen strategische methode om je inkomstenstroom te maximaliseren of veilig te stellen. Ongeacht de grootte van je nestei, is het verstandig om alleen het bedrag dat je nodig hebt eruit te halen en de rest voor je te laten werken.
Het bepalen van uw cashflowbehoeften en het regelmatig opnemen van alleen dat bedrag is de essentie van een systematische opnamestrategie. Natuurlijk, elke week of maand hetzelfde bedrag opnemen kan ook als systematisch worden gecategoriseerd, maar als je je opnames niet afstemt op je behoeften, is het niet strategisch.
Op de een of andere manier voeren de meeste mensen een systematisch opnameprogramma uit, waarbij hun tegoeden in de loop van de tijd worden geliquideerd. Aandelenbezit, zoals onderlinge fondsen en aandelen in 401 (k) -plannen, zijn vaak de grootste pools van geld dat op deze manier wordt afgetapt, maar obligaties, bankrekeningen en andere activa moeten ook allemaal in overweging worden genomen. Een correct geïmplementeerde opnamestrategie kan ervoor zorgen dat uw inkomstenstroom zo lang duurt als u deze nodig heeft.
‘Voor gepensioneerden die hun pensioen uit traditionele IRA’s (niet Roth IRA’s), 401 (k) s en 403 (b) s halen, is het’ juiste opnamebedrag ‘niet hun beslissing, maar wordt het bepaald door de vereiste minimumdistributie (RMD) vanaf de leeftijd van 70½ “, zegt Craig L. Israelsen, Ph. D., ontwerper van 7Twelve Portfolio, gevestigd in Springville, UT. “In het algemeen”, voegt Israelsen toe, “vereist de RMD kleinere opnames gedurende de eerste vijf tot zes jaar (ongeveer tot aan de leeftijd van 76 jaar). Daarna zullen de jaarlijkse opnames op basis van RMD aanzienlijk groter zijn voor de rest van het leven van de gepensioneerde.”
De leeftijdseis voor RMD’s is eind 2019 verhoogd naar 72 jaar vanaf de leeftijd van 70½ jaar onder deSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act van 2019.
3. Laddered Obligaties
Obligatieladders worden gecreëerd door de aankoop van meerdere obligaties die met gespreide tussenpozen vervallen. Deze structuur biedt consistente rendementen, een laag risico op verlies en bescherming tegen callrisico, aangezien de gespreide looptijden het risico elimineren dat alle obligaties tegelijkertijd worden opgevraagd.
Obligaties betalen over het algemeen twee keer per jaar rentebetalingen, dus een portefeuille met zes obligaties zou een stabiele maandelijkse cashflow genereren. Aangezien de rente die door de obligaties wordt betaald, op het moment van aankoop is vergrendeld, zijn de periodieke rentebetalingen voorspelbaar en onveranderlijk.
Wanneer elke obligatie vervalt, wordt er een andere gekocht en wordt de ladder verlengd, aangezien de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder in de toekomst ligt dan de vervaldatum van de andere obligaties in de portefeuille. De verscheidenheid aan obligaties die op de markt beschikbaar zijn, biedt aanzienlijke flexibiliteit bij het creëren van een obligatieladder, aangezien uitgiften van verschillende kredietkwaliteit kunnen worden gebruikt om de portefeuille samen te stellen.
“Individuele obligaties – verdeeld over verschillende sectoren, activaklassen en tijdsperioden – kunnen een gegarandeerd rendement van de hoofdsom (op basis van de levensvatbaarheid van het uitgevende bedrijf) en een concurrerende rente bieden”, zegt David Anthony, CFP®, president en portefeuille. manager bij Anthony Capital LLC, of Broomfield, CO.
“Ik had onlangs een klant die, toen hij deze strategie voorlegde, besloot om in te gaan op het bod van 378.000 dollar voor een afkoopsom van het pensioen van haar bedrijf en 50 verschillende individuele obligaties van 50 verschillende bedrijven te kopen, waarbij hij niet meer dan 2% riskeerde in een bepaald bedrijf,” gespreid over de komende zeven jaar. Haar cashflowrendement was 6% per jaar, meer dan haar pensioen of een individuele lijfrente. ”
4. Geladen deponeringsbewijzen
De constructie van een ladder van depositocertificaat (CD) weerspiegelt de techniek voor het bouwen van een verbindingsladder. Er worden meerdere cd’s met verschillende vervaldata gekocht, waarbij elke cd later vervalt dan zijn voorganger.
Een cd kan bijvoorbeeld binnen zes maanden rijpen, de volgende rijpt in een jaar en de volgende rijpt in 18 maanden. Naarmate elke cd ouder wordt, koopt u een nieuwe en wordt de ladder verlengd omdat de vervaldatum van de nieuwe aankoop verder in de toekomst ligt dan de vervaldatum van de eerder aangeschafte cd’s.
Deze strategie is conservatiever dan de laddered bond-strategie, omdat cd’s worden verkocht via banken en CD-ladders worden vaak gebruikt voor kortetermijninkomensbehoeften, maar ze kunnen ook worden gebruikt voor langetermijnbehoeften als de rentetarieven aantrekkelijk zijn en het gewenste inkomensniveau bieden.
De rente die op cd’s wordt verdiend, wordt alleen betaald wanneer de cd’s de vervaldatum bereiken, dus om ervoor te zorgen dat de vervaldata samenvallen met de inkomensbehoeften, is het belangrijk om de ladder goed te structureren. Houd er rekening mee dat sommige cd’s een automatische herbeleggingsfunctie hebben, waardoor u mogelijk geen inkomsten uit de investering ontvangt. Zorg ervoor dat alle cd’s die u gebruikt om een stroom van pensioeninkomsten te genereren, deze functie niet bevatten.
Het hebben van diverse bronnen van pensioeninkomen beschermt tegen ondermaats presterende beleggingen.
Andere inkomstenbronnen
Voor veel mensen is pensioenfinanciering niet afhankelijk van één enkele bron van inkomsten. In plaats daarvan komt hun cashflow uit een combinatie van bronnen, waaronder een pensioen, socialezekerheidsuitkeringen, een erfenis, onroerend goed of andere inkomstengenererende investeringen.
Het hebben van meerdere inkomstenbronnen – waaronder een portefeuille die is gestructureerd met een onmiddellijke lijfrente, een systematisch opnameprogramma, een obligatieladder, een cd-ladder of een combinatie van deze investeringen – kan helpen om uw inkomen te vrijwaren als de rente daalt of een van uw investeringen. levert een minder dan verwacht rendement op.
Het komt neer op
Een vaste bron van inkomsten tijdens de pensionering is mogelijk, maar het vergt planning. Spaar ijverig, investeer gewetensvol en bepaal de beste uitbetalingsopties wanneer het tijd is om uw geld op te nemen.