401 (k) Plan versus aandelenselectie: wat is het verschil?
401 (k) Plan versus aandelenselectie: een overzicht
Investeren in een 401 (k) -plan kan frustrerend zijn voor mensen die graag hun eigen aandelen kiezen. Het beschikbare aanbod via een werkgever kan worden beperkt. En natuurlijk zijn er beperkingen op die 401 (k). Het grootste is dat je het geld pas kunt aanraken als je net geen 60 bent zondereen boete te krijgen.
Maar er zijn aanzienlijke voordelen aan een 401 (k) -plan dat moet worden overwogen door iedereen die erover denkt om solo te gaan met pensioenbeleggen. De belastingvoordelen zijn aanzienlijk. Bovendien koppelt bijna de helft van de werkgevers een deel van de bijdragen van hun werknemers aan een 401 (k). Het gemiddelde maximale matchpercentage is 3,5% van de werknemersbijdrage.
De 401 (k) krijgt soms een slechte rap. Financiële goeroes klagen dat het een slechte vervanging is voor een pensioenplan en dat er misschien betere opties zijn om uw geld te beleggen. Maar is zelf investeren een van die betere opties? Laten we de twee vergelijken.
Belangrijkste leerpunten
- Een bijdrage van 401 (k) is gebaseerd op het inkomen vóór belastingen, waardoor de onmiddellijke belastingaanslag van een persoon wordt verlaagd.
- Belastingen op het geld worden uitgesteld tot opnames, waardoor het 401 (k) -saldo in de loop van de tijd behouden blijft.
- Ongeveer de helft van de werkgevers draagt bij aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers, met een mediane match van 3%.
Het 401 (k) -plan
Ten eerste heeft een 401 (k) belastingvoordelen. Het geïnvesteerde geld wordt afgetrokken van de inkomsten vóór belastingen. Zo wordt ongeveer een derde van een jaarlijkse bijdrage van $ 2.000 effectief tenietgedaan door de onmiddellijke besparingen op de inkomstenbelasting die de werknemer geniet.
De meerwaarden op het geld zijn belastingvrij totdat het geld is opgenomen of, om het overheidstaal te gebruiken, totdat er uitkeringen zijn gedaan. Belastingen uitstellen totdat de distributie ervoor zorgt dat er meer geld op uw rekening blijft staan tijdens uw werkjaren, en dat staat gelijk aan hogere inkomsten in de loop van de tijd. Bovendien levert ongeveer de helft van de bedrijven die 401 (k) -plannen aanbieden een bijpassende bijdrage. Het is moeilijk om nee te zeggen tegen gratis geld.
Maar met elk voordeel komt een afweging. U kunt geen 401 (k) geld aanraken totdat u de leeftijd van 59½ jaar bereikt zonder de verschuldigde inkomstenbelasting plus een belastingboete van 10% te betalen. (Er zijn bepaalde uitzonderingen, zoals een handicap.)
$ 66.000
Het bedrag van een 401 (k) -saldo zou het saldo van een individuele aandelenkiezer overschrijden, uitgaande van een investering van $ 2.000 per jaar met 3% werkgeversmatch en een groeipercentage van 7% per jaar gedurende 35 jaar.
Uw investeringsmogelijkheden zijn beperkt tot de keuzes die uw werkgever biedt. Deze omvatten over het algemeen een voldoende breed scala aan beleggingsfondsen, van zeer conservatieve tot zeer agressieve fondsen, om de meeste beleggers tevreden te stellen. Uw werkgever kan zelfs een zelfgestuurde optie aanbieden waarbij u uw geld geheel of gedeeltelijk zelf kunt beheren.
Ten slotte kan niemand voorspellen wat het belastingtarief zal zijn als u met pensioen gaat. Dat maakt het moeilijk om in te schatten hoeveel geld u moet betalen. (Als er een Roth 401 (k) voor u beschikbaar is, overweeg dan die optie. U betaalt de inkomstenbelasting vooraf en betaalt geen belasting over de uitkeringen wanneer u het geld opneemt.)
Aandelenselectie
Velen van ons hebben grote financiële doelen die niets met pensioen te maken hebben: bijvoorbeeld een aanbetaling voor een huis of een hbo-opleiding.
Dat maakt dat alleen beleggen een aantrekkelijke optie lijkt. Het geld op uw rekening is altijd en voor elk doel beschikbaar. Er zijn geen boetes van 10% en u hoeft niet aan de opnamevereisten te voldoen.
Als er een Roth 401 (k) voor u beschikbaar is, overweeg dan die optie. U betaalt de inkomstenbelasting vooraf en betaalt geen belasting over de uitkeringen wanneer u het geld opneemt.
U krijgt ook de vrijheid om te investeren in alles wat u maar wilt. Maar dat maakt het niet de betere keuze. Om te beginnen is er geen bedrijf dat kan tippen aan het geld dat u zelf investeert.
De belastingvoordelen van een 401 (k) -plan in combinatie met een werkgeversmatch zijn een winnende combinatie. Als u gedurende 35 jaar $ 2.000 per jaar zou investeren, uitgaande van een groeipercentage van 7% per jaar, zou een 401 (k) met een werkgeversmatch van 3% ongeveer $ 66.000 meer verdienen dan een effectenrekening.
“Als u uw pensioen rechtstreeks in aandelen investeert in plaats van op een pensioenrekening, bent u onderworpen aan belasting over de dividenden en vermogenswinsten wanneer u de aandelen verkoopt. U hebt ook de variabiliteit van de prestaties van de aandelenkoers waardoor u mogelijk op een ongelegen moment moet verkopen. Hoewel u misschien wilt kopen en behouden, kunnen de economische vooruitzichten veranderen, waardoor u moet verkopen en meerwaarden moet realiseren ”, legt Kirk Chisholm, een vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts, uit.
Er is ook een kwestie van uw vaardigheid als investeerder. In de loop van de tijd veel geld verdienen als indexfondsen zo populair.
Voor de meeste mensen is de 401 (k) de betere keuze, zelfs als de beschikbare investeringsopties niet ideaal zijn. Voor de beste resultaten kunt u kiezen voor indexfondsen met lage beheerkosten.
Als u meer te investeren heeft dan het bedrag dat door uw werkgever wordt geëvenaard, of als u geen door de werkgever gesponsorde accounts heeft, dan kunnen dit momenten zijn waarop zelf investeren voordeliger kan zijn.