Moet u lenen van uw pensioenplan?

Het doel van pensioenplanning is om uw jaren na het werk te financieren, zodat u uw levensstandaard vóór pensionering kunt behouden of verbeteren. Als zodanig zal uw financiële / pensioenplanner u aanmoedigen om zoveel mogelijk te sparen op uw gekwalificeerde pensioenrekening (en) en om opnames uit te stellen zolang dit volgens het plan is toegestaan.

Het opnemen van geld van uw pensioenrekening kan een negatief effect hebben op uw pensioenspaargeld, maar er zijn gevallen waarin dit zinvol is. Hieronder zullen we enkele van de voor- en nadelen bekijken van lenen van uw pensioenrekening.

Leningen versus opnames

Laten we eerst een onderscheid maken. Het aangaan van een lening is iets anders dan het opnemen van een pensioenrekening. Beiden verminderen natuurlijk de activa in uw portefeuille. Als uw account $ 100.000 bevat en u neemt $ 40.000 op, dan heeft u een resterend saldo van $ 60.000.

Bij opname hoeft u echter niet het uit het plan uitgekeerde bedrag terug te betalen, terwijl een lening aan het plan moet worden terugbetaald om te voorkomen dat het als een belastbare gebeurtenis wordt beschouwd.

Diversificatie

Diversificatie is een belangrijk onderdeel van pensioenplanning. Pensioenplanners bevelen gewoonlijk aan om activa te diversifiëren op basis van de risicotolerantie van de individuele klant. Hoewel de planning is gebaseerd op de vroegere en verwachte prestaties van activa, moet het risico in overweging worden genomen, behalve als het gaat om activa die een gegarandeerd rendement of gegarandeerde rente opleveren.

Een van de nadelen van lenen van uw pensioenplan is dat het geleende bedrag niet langer wordt geïnvesteerd en dus de diversificatieratio’s zou kunnen verknoeien totdat het bedrag aan het plan wordt terugbetaald.

Wanneer u echter een lening aangaat, wordt het geleende bedrag behandeld als een actief in het plan, aangezien het zal worden vervangen door uw promesse. Hoewel het bedrag niet gediversifieerd zal zijn, zal het een gegarandeerd rendement ontvangen, dat een gemiddelde zou kunnen zijn van de prime rate plus 2%.

Houd er rekening mee dat diversificatie risico’s met zich meebrengt en dat de mogelijkheid bestaat dat u een negatief rendement op uw beleggingen kunt behalen, tenzij sommige van uw beleggingen een gegarandeerd rendement hebben. Het voordeel van het opnemen van een lening van uw rekening is daarom dat u een gegarandeerd rendement op het geleende bedrag ontvangt.

Dubbele belasting

Een van de argumenten tegen het nemen van een lening van uw pensioenregeling is dat het bedrag dat u aan rente terugbetaalt, dubbel wordt belast. Dit komt doordat de aflossing van de lening, inclusief de rente, zal plaatsvinden met bedragen die al zijn belast en zullen worden belast wanneer ze van de pensioenrekening worden afgeschreven.

“Zodra uw terugbetalingen van leningen na belastingen uw 401 (k) -plan bereiken, worden ze voor belastingen, en wanneer u met pensioen gaat en uitkeringen begint te ontvangen, worden uw terugbetalingen van leningen opnieuw belast”, zegt Michael Mezheritskiy, president, Milestone Asset Management Group, Avon, Connecticut. “Vandaar dubbele belasting.”

Laten we naar een voorbeeld kijken.

De $ 110.000 wordt belast tegen uw inkomstenbelastingtarief wanneer het wordt opgenomen van uw pensioenrekening. Omdat de $ 100.000 afkomstig was van gelden vóór belastingen en de inkomsten van $ 10.000 vóór belastingen zijn opgebouwd, wordt de $ 110.000 alleen belast wanneer ze worden opgenomen.

De $ 110.000 wordt belast tegen uw inkomstenbelastingtarief wanneer het wordt opgenomen van uw pensioenrekening. Aangezien de $ 100.000 afkomstig was van gelden vóór belastingen en de $ 8.500 verdiende inkomsten vóór belastingen, wordt de $ 108.500 alleen belast wanneer deze wordt opgenomen.

De $ 1.500 die afkomstig was van de aflossing van de rente op de lening, werd echter terugbetaald met bedragen die al waren belast, en het zal opnieuw worden belast wanneer het van uw pensioenrekening wordt afgeschreven. Als gevolg hiervan betaalt u tweemaal belasting over de $ 1.500.

Gevolgen van het niet doen van terugbetalingen

Op enkele nauwkeurig gedefinieerde uitzonderingen na, moeten hoofdsom en rente.  Als aan deze vereisten niet wordt voldaan, kan de lening als een belastbare transactie worden beschouwd.  Het zou ook betekenen dat u de mogelijkheid misloopt om over het bedrag uitgestelde belastingen op te bouwen en er gediversifieerde beleggingen mee te doen.

“Ik denk dat het altijd het beste is om niet te lenen van een pensioenplan, tenzij het een laatste redmiddel is”, zegt Allan Katz, president van
Comprehensive Wealth Management Group, LLC, in Staten Island, New York. een belastingvrije manier om toegang te krijgen tot de
hoofdstad, werkt dat niet altijd zo. ”

Als u uw werkgever verlaat voordat de lening is afgelost, moet u mogelijk het volledige saldo binnen een korte periode terugbetalen in plaats van volgens het vastgestelde schema. Als u het saldo niet kunt terugbetalen, kan het plan het behandelen als een uitkering (compensatie).

De lening zou dus worden behandeld als gewoon inkomen, tenzij u over middelen beschikt om het bedrag te vervangen als een rollover-bijdrage aan een in aanmerking komend pensioenplan binnen 60 dagen na de datum waarop de compensatie plaatsvindt, of u komt in aanmerking om een directe rollover van de promessete voltooien.naar een ander gekwalificeerd plan.  Leningssaldi die als uitkeringen worden behandeld, zijn niet alleen onderworpen aan inkomstenbelasting, maar kunnen ook onderworpen zijn aan de boete voor vervroegde uitbetaling van 10%.

Waarom een ​​lening nemen van uw pensioenplan?

U mag alleen leningen van uw pensioenplan aangaan als u uw andere financieringsmogelijkheden heeft uitgeput, of als de lening uw financiën zal helpen verbeteren. Als u bijvoorbeeld een creditcardtegoed had van $ 20.000 met een rentetarief van 15% en u zou het zich kunnen veroorloven om $ 400 per maand te betalen, dan kan het financieel verstandig zijn om een ​​lening af te sluiten van uw pensioenplan om uw creditcard af te betalen. saldi.

Laten we de twee scenario’s vergelijken.

Hoewel het waar is dat de $ 2.351,41 die u aan rente over uw geleende bedrag betaalt, dubbel wordt belast, is het voor de hand liggende voordeel dat de rente aan u wordt terugbetaald in plaats van aan een creditcardmaatschappij, en het bedrag dat u aan rente betaalt, wordt aanzienlijk lager.

Als u een lening van uw pensioenrekening opneemt om het saldo van uw creditcard af te betalen, zorg er dan voor dat u stappen onderneemt om te voorkomen dat u nieuwe schulden onder de creditcards opbouwt. Neem contact op met uw financiële planner voor hulp op dit gebied; zij kunnen u ook helpen ervoor te zorgen dat uw kredietwaardigheid niet negatief wordt beïnvloed.

Een andere goede reden om een ​​lening van uw pensioenrekening te nemen, is om het geleende bedrag te gebruiken om een ​​huis te kopen. Zoals trends in de branche aantonen, leveren bedragen die in uw huis worden geïnvesteerd een aanzienlijk rendement op uw investering op. Bovendien kunt u uw woning ook gebruiken om uw pensioen te financieren, hetzij door de woning te verkopen, hetzij door een omgekeerde hypotheek af te sluiten.

“Ik raad aan om van het pensioenplan te lenen voor kapitaaluitgaven zoals huisreparaties of om een ​​bedrijf te starten, en voor schuldconsolidering in bepaalde situaties”, zegt Wes Shannon, CFP®, oprichter van SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. ‘Nooit lenen van een pensioenregeling voor onderwijskosten. De overheid stelt gemakkelijke, goedkope leningen beschikbaar voor de universiteit, maar niet voor uw pensioen. “

Controleer uw planbepalingen

Niet alle gekwalificeerde plannen staan ​​leningen toe, en sommige die dat wel doen, staan ​​ze alleen toe voor speciale doeleinden, zoals het kopen, bouwen of herbouwen van een hoofdverblijfplaats, of het betalen van hoger onderwijs of medische kosten. Anderen staan ​​leningen toe om welke reden dan ook. Uw planbeheerder kan de leningsvoorzieningen op uw pensioenrekening uitleggen.

Vul uw account aan nadat u een lening heeft afgesloten

Als u een lening van uw pensioenrekening moet aangaan, probeer dan door te gaan met het storten en waar mogelijk de bedragen die u bijdraagt ​​te verhogen. Dit kan een uitdaging zijn, aangezien u ook de lening moet terugbetalen, en die terugbetalingen worden niet beschouwd als bijdragen aan uw pensioenrekening. Het zal je echter helpen om je nestei veel sneller te herstellen.

Met de meeste plannen kunt u de aflossing van uw lening versnellen, waardoor u sneller uw pensioensaldo kunt herstellen. Zorg ervoor dat u de aflossing van uw lening in uw budget meetelt. Dit voorkomt dat u te veel geld uitgeeft.

Het komt neer op

U mag geen lening van uw pensioenrekening opnemen, tenzij dit absoluut noodzakelijk is of als het financieel gezien verstandig is. Om te bepalen of een lening geschikt voor u is, is een beoordeling van uw financiële profiel vereist en een vergelijking van de leningoptie met andere opties, zoals het aangaan van een lening bij een financiële instelling (indien beschikbaar) of het aflossen van creditcardtegoeden in de loop van de tijd.

Bespreek de kwestie met uw financiële planner, zodat zij u kunnen helpen beslissen welke optie het beste bij u past.