Zijn de terugkeer van Premium Riders het waard?
Een teruggave van premium rider zorgt voor een terugbetaling van de premies die zijn betaald op een overlijdensrisicoverzekering als de verzekeringnemer niet overlijdt tijdens de vermelde termijn. Dit verlaagt effectief de nettokosten van de polishouder tot nul. Een polis met teruggave van premievoorziening wordt ook wel teruggave van premie levensverzekering genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Met een terugkeer van premium rider kunnen polishouders van overlijdensrisicoverzekeringen de premies terugkrijgen die ze gedurende de looptijd van hun polis hebben betaald als ze niet overlijden terwijl de polis van kracht is. Polissen met deze voorziening worden ook wel premie-levensverzekering genoemd.
- Het toevoegen van een rendement van premium rijder aan een overlijdensrisicoverzekering kan de kosten ervan aanzienlijk verhogen.
- Of een rendement van premium rijder financieel zinvol is, hangt af van de waarschijnlijkheid dat de verzekeringnemer het geld elders met een hoger rendement zou kunnen investeren.
Hoe een overlijdensrisicoverzekering en de terugkeer van Premium Riders werken
Zoals de naam al aangeeft, biedt een overlijdensrisicoverzekering dekking voor een bepaalde termijn, zoals 10, 20 of 30 jaar. Als u overlijdt tijdens de looptijd van uw dekking, gaat de uitkering bij overlijden naar de begunstigde of begunstigden die u in de polis hebt aangewezen. Als u de looptijd van de polis overleeft, eindigt uw dekking gewoon. Een voordeel van een overlijdensrisicoverzekering ten opzichte van een permanente levensverzekering is dat deze goedkoper is.
Wanneer u een teruggave van premium rider of teruggave van een premie levensverzekering koopt, zal de verzekeringsmaatschappij de premies die u heeft betaald terugbetalen als u de looptijd overleeft. Maar deze flexibiliteit brengt extra kosten met zich mee. Dus is het het waard?
In tegenstelling tot de meeste soorten permanente levensverzekeringen, heeft een overlijdensrisicoverzekering geen contante waarde, wat betekent dat de enige waarde de gegarandeerde uitkering bij overlijden is.
Kosten en baten afwegen: een voorbeeld
Hier is een voorbeeld van hoe u de waarschijnlijke kosten en mogelijke voordelen van een terugkeer van premium rijder kunt berekenen.
John, een 37-jarige niet-roker, koopt een 30-jarige polis van $ 250.000 met jaarlijkse premies van $ 562. Als hij een extra premie-rijder wil teruggeven, zullen de kosten naar $ 880 stijgen, een stijging van $ 318 per jaar. Zonder de berijder zal John in totaal $ 16.860 betalen gedurende de looptijd van de polis. De extra rijder brengt de totale kosten van zijn termijnbeleid op $ 26.400.
Zal de terugbetaling van premies het de moeite waard maken om in 30 jaar een extra $ 9.540 te betalen? Vanuit financieel oogpunt hangt dat af van hoeveel geld John zou kunnen verdienen aan het geld als hij het in plaats daarvan investeerde, een concept dat bekend staat als alternatieve kosten.
Als hij bijvoorbeeld de extra $ 318 per jaar investeert in een aandelenfonds binnen een belastingvrije Roth IRA, zou het fonds over 30 jaar iets meer dan $ 38.906 waard kunnen zijn, uitgaande van een jaarlijks groeipercentage van 8%. In dit geval zou John beter het verschil kunnen investeren dan de rijder aan zijn beleid toe te voegen. Maar dit antwoord is bedrieglijk eenvoudig omdat bij de berekening geen rekening wordt gehouden met factoren zoals John’s risicotolerantie of belastingschijf. Het veronderstelt ook dat John zich herinnert dat hij gedurende drie decennia jaar na jaar nog eens $ 318 zou blijven investeren.
Wat als hij een lage risicotolerantie heeft of een inkomen dat te hoog is om bij te dragen aan een Roth IRA? Een andere optie zou zijn om het geld te beleggen in belastbare depositocertificaten (CD) die een rente van 2% betalen. Als John in de belastingschijf van 32% valt, zou dit na 30 jaar uitgroeien tot iets meer dan $ 14.760, na belastingen. In dit geval zou het rendement van premium rijder een hoger totaalrendement opleveren.
De uitbetaling van een teruggave van premium rider is belastingvrij omdat het wordt beschouwd als een teruggave van de hoofdsom.
Het komt neer op
Of u al dan niet een premie-rijder of een premie-levensverzekering koopt, hangt af van uw risicotolerantie en individuele belastingsituatie. Voor polishouders die kunnen investeren in belastingvrije rekeningen of belastingvrije rekeningen en zich op hun gemak voelen met de ups en downs van de aandelenmarkt, is een basistermijnenbeleid zonder de berijder waarschijnlijk logischer. Eigenaars van risico-avers kunnen echter het rendement van inkomsten met het gegarandeerde rendement aantrekkelijker vinden.