Regel van 78
Wat is de regel van 78?
De regel van 78 is een methode die door sommige kredietverstrekkers wordt gebruikt om de rentekosten op een lening te berekenen. De Regel van 78 vereist dat de lener een groter deel van de rente betaalt in het eerste deel van een uitleencyclus, waardoor de potentiële besparingen voor de lener bij het afbetalen van hun lening afnemen.
Belangrijkste leerpunten
- De regel van 78 is een methode die door sommige kredietverstrekkers wordt gebruikt om de rentekosten op een lening te berekenen.
- De Regel van 78 kent vooraf berekende rentelasten toe die de kredietgever bevoordelen boven de lener voor kortlopende leningen of als een lening vervroegd wordt afbetaald.
- De Rule of 78-methode geeft extra gewicht aan maanden in de eerdere cyclus van een lening, zodat een groter deel van de rente eerder wordt betaald.
De regel van 78 begrijpen
De Regel van 78 geeft meer gewicht aan maanden in het eerste deel van de leningscyclus van een lener bij het berekenen van de rente, waardoor de winst voor de uitlener toeneemt. Dit type renteberekeningsschema wordt voornamelijk gebruikt voor niet-doorlopende leningen met een vaste rente. De Regel van 78 is een belangrijke overweging voor leners die mogelijk van plan zijn hun leningen vervroegd af te betalen.
De Regel van 78 stelt dat de lener een groter deel van de rente moet betalen in het eerste deel van de uitleencyclus, wat betekent dat de lener meer zal betalen dan bij een gewone lening.
Berekeningsregel van 78 leningrente
De Rule of 78-methode voor leningrente is complexer dan een lening met een eenvoudig jaarlijks rentepercentage (APR). Bij beide soorten leningen betaalt de lener echter hetzelfde bedrag aan rente over de lening als hij betalingen doet voor de volledige uitleencyclus zonder vooruitbetaling.
De Rule of 78-methode geeft extra gewicht aan maanden in de eerdere cyclus van een lening. Het wordt vaak gebruikt door kredietverstrekkers op afbetaling op korte termijn die leningen verstrekken aan subprime-kredietnemers.
In het geval van een lening van 12 maanden, zou een geldschieter het aantal cijfers tot en met 12 maanden optellen in de volgende berekening:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Voor een lening van één jaar is het totale aantal cijfers gelijk aan 78, wat de term de regel van 78 verklaart. Voor een lening van twee jaar zou de totale som van de cijfers 300 zijn.
Met de berekende som van de maanden weegt de kredietverstrekker vervolgens de rentebetalingen in omgekeerde volgorde door een groter gewicht toe te passen op de eerdere maanden. Voor een lening met een looptijd van één jaar is de wegingsfactor 12/78 van de totale rente in de eerste maand, 11/78 in de tweede maand, 10/78 in de derde maand, enz. de wegingsfactor zou 24/300 zijn in de eerste maand, 23/300 in de tweede maand, 22/300 in de derde maand, enz.
Regel van 78 vs. enkelvoudige rente
Bij het aflossen van een lening bestaan de aflossingen uit twee delen: de hoofdsom en de in rekening gebrachte rente. De Regel van 78 weegt de eerdere betalingen met meer rente dan de latere betalingen. Als de lening niet vervroegd wordt beëindigd of vervroegd afbetaald, is de totale betaalde rente tussen de enkelvoudige rente en de regel van 78 gelijk.
Omdat de Regel van 78 de eerdere betalingen echter met meer rente weegt dan een eenvoudige rentemethode, zal het vervroegd aflossen van een lening ertoe leiden dat de lener in het algemeen iets meer rente betaalt.
In 1992 maakte de wetgeving dit soort financiering illegaal voor leningen in de Verenigde Staten met een looptijd van meer dan 61 maanden. Bepaalde staten hebben strengere beperkingen aangenomen voor leningen met een looptijd van minder dan 61 maanden, terwijl sommige staten de praktijk volledig hebben verboden voor elke looptijd van de lening. Neem contact op met het kantoor van de procureur-generaal van uw land voordat u een leningsovereenkomst aangaat met een regel van 78-bepaling als u niet zeker bent.
Het verschil in besparingen door vervroegde aflossing op een lening volgens de Regel van 78 versus een lening met een enkelvoudige rente is niet significant in het geval van leningen met een kortere looptijd. Een lener met een tweejarige lening van $ 10.000 tegen een vaste rente van 5% zou bijvoorbeeld een totale rente van $ 529,13 betalen over de gehele uitleencyclus voor zowel een Regel van 78 als een enkelvoudige rentelening.
In de eerste maand van de Rule of 78-lening zou de lener $ 42,33 betalen. In de eerste maand van een lening met enkelvoudige rente wordt de rente berekend als een percentage van de uitstaande hoofdsom, en zou de lener $ 41,67 betalen. Een lener die de lening na 12 maanden zou willen afbetalen, zou $ 5.124,71 moeten betalen voor de lening met enkelvoudige rente en $ 5.126,98 voor de lening volgens de Regel van 78.