Veilige en liquide opties om uw noodfonds in te investeren
liquide beleggingen. Het is echter een tweesnijdend zwaard, want hoe meer liquide uw geld is, hoe minder het aan rente opbrengt.
Het belangrijkste is dat als u geen geld opzij zet voor een noodfonds, u aanzienlijke inkomsten misloopt. Dus wat moet je doen?
Belangrijkste leerpunten:
- Een noodfonds moet een evenwicht vinden tussen het verdienen van rente en het gemakkelijk toegang geven tot geld.
- Aandelen kunnen volatiel zijn en het verkopen ervan in geval van nood kan tot verlies leiden.
- Het is raadzaam om de uitgaven voor drie tot zes maanden op een controle- of geldmarktrekening te houden met privileges voor het schrijven van cheques.
Begrijpen wat veilig en vloeibaar is
Zorg er bij het overwegen van liquide investeringsopties voor dat u snel, gemakkelijk en zonder opnameboete toegang heeft tot het geld. De meeste financiële professionals raden af om uw noodfonds in de aandelenmarkt te beleggen, omdat aandelen, zoals de wereld zojuist maar al te goed heeft geleerd tijdens de uitbraak van het coronavirus, volatiel zijn. Het zou jammer zijn om een investering met verlies te moeten verkopen om toegang te krijgen tot uw noodfonds.
Obligaties zijn om vergelijkbare redenen over het algemeen een slechte keuze, hoewel ze over het algemeen minder volatiel zijn dan aandelen. Dave Ramsey, de oude gastheer van een radioprogramma voor financieel advies, auteur van verschillende boeken over persoonlijke financiën en ontwerper van programma’s om mensen te helpen uit de schulden te komen, raadt individuen aan om drie tot zes maanden aan onkosten in een noodfonds te houden.
Ramsey adviseert verder dat uw fonds op een betaal- of geldmarktrekening moet staan met debetkaart- of chequeschrijfrechten, zodat u snel en gemakkelijk een nooduitgave kunt betalen.
Investeringsmogelijkheden
Het probleem is dat geld op een traditionele lopende rekening bij een fysieke bank weinig of geen rente oplevert in de huidige lage renteomgeving. Als u geen rente verdient, verliest u elk jaar geld aan de inflatie.
Idealiter zou uw noodfonds minstens 2% tot 3% per jaar verdienen om de inflatie bij te houden, maar als zelfs spaarrekeningen nauwelijks rente betalen, is dit een moeilijke taak. Dus hoe kunt u zo ver mogelijk weg komen van 0% en zo dicht mogelijk bij 2% of 3% terwijl u uw noodfonds nog steeds zeer liquide houdt en het niet in gevaar brengt?
Geldmarktrekeningen
Het kan helpen om geldmarktrekeningen te verkiezen boven het controleren van rekeningen. Velen zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), en degenen die niet typisch een onberispelijke administratie hebben en de neiging hebben om meer rente te betalen dan het controleren of conventionele spaarrekeningen.
Sommige toonaangevende onlinebanken, zoals Synchrony,bieden geldmarktrekeningen aan die worden geleverd met bankpas- en / of chequeschrijfrechten, waardoor u direct toegang heeft tot uw geld.
Spaarrekeningen met hoog rendement
Als u erop kunt vertrouwen dat u uw noodfonds niet uitgeeft aan dingen waarvoor het niet bedoeld was, moet u het op een hoogrentende spaarrekening bewaren bij een fysieke bank waar u ook een lopende rekening heeft. besparingen om direct te controleren. U kunt ook toegang krijgen tot geld via een bankpas, een geldautomaat of in geval van nood inchecken.
Een online spaarrekening met een hoog rendement is een andere mogelijkheid voor uw noodfonds. Geld op een online spaarrekening is FDIC-verzekerd en online rekeningen betalen doorgaans meer rente dan fysieke rekeningen, aangezien onlinebanken niet de overheadkosten hebben van traditionele banken. Zorg ervoor dat u weet hoe u in geval van nood bij uw geld kunt komen, aangezien u niet naar een bankbediende kunt lopen en een grote opname kunt doen.
Ally Bank zegt bijvoorbeeld dat u toegang kunt krijgen tot het geld via een online overboeking, uitgaande overboeking, telefonische overboeking of een cheque-aanvraag. Andere methoden om toegang te krijgen tot noodspaargeld in een online account kunnen enkele dagen duren, en het kan zijn dat u niet zo lang kunt wachten.
Hoe meer u stort, hoe meer u natuurlijk zult verdienen. Zorg er echter voor dat het account dat u overweegt niet vereist dat u een hoger saldo heeft dan u van plan bent te behouden om de rente te krijgen waarnaar u op zoek bent. Als u slechts $ 1.000 hebt om in uw noodfonds te plaatsen, zal een rekening die hoge rente betaalt over saldi boven $ 5.000 u geen goed doen.
Een ander ding om op te letten zijn de hoge introductietarieven. Ze kunnen een geweldige manier zijn om de rente-inkomsten op uw noodfonds op korte termijn te verhogen, maar wilt u uw geld bij die bank houden zodra de rente weer normaal wordt? Hoe competitief is het? Banken rekenen op de kracht van inertie – het feit dat het gemakkelijker is om uw rekening te behouden in plaats van op zoek te gaan naar een betere optie.
Depositocertificaten (cd’s) verdienen meer rente dan gewone betaalrekeningen, maar u betaalt een boete als u een cd laat uitbetalen voordat deze ouder wordt.
Certificaten van deponering (cd’s)
Overweeg een depositocertificaat (CD) om mogelijk nog meer rente te verdienen. Het probleem met het bewaren van een noodfonds op een cd is dat u de boete moet betalen om een cd te laten uitbetalen voordat deze ouder wordt, en de cd’s die de hoogste rente betalen, hebben de langste looptijden, meestal vijf jaar.
De boete voor vervroegde uittreding op een vijfjarige CD kan bijvoorbeeld zes maanden aan rente bedragen. Als u de cd laat uitbetalen voordat u zelfs maar zes maanden aan rente hebt verdiend, kan de bank de boete van uw hoofdsom aftrekken.
Als u uw geld bijvoorbeeld drie jaar op de cd bewaart voordat u het moet incasseren, kunt u na de boete nog steeds meer rente verdienen dan met een online spaar- of geldmarktrekening, afhankelijk van de tarieven van elke rekening. betaalt. Bereken de exacte verwachte rente-inkomsten minus de boete op basis van het saldo dat u wilt storten en vergelijk uw opties.
Sommige banken bieden cd’s zonder boete aan waarmee u uw geld kunt opnemen zonder de rente die u hebt verdiend op te offeren. U kunt een lagere rente verdienen dan met een gewone cd, maar met een cd zonder boete kunt u rente verdienen terwijl u uw fonds toch liquide houdt. CD’s zijn ook FDIC-verzekerd. Door een cd-ladder te creëren, waarbij u meerdere kleinere cd’s koopt die met verschillende tussenpozen rijpen in plaats van één grote cd, kunt u boetes voor vervroegde opname vermijden of minimaliseren.
Aandelen en obligaties
U zou uw noodfonds kunnen beleggen in aandelen en obligaties om te proberen een hoger rendement te behalen, maar uw geld zou minder liquide zijn en aan aanzienlijke risico’s onderhevig. Het kan enkele dagen duren voordat een verkoop is vereffend en het geld is overgeboekt naar uw lopende rekening, waar u het kunt uitgeven. Verkoop van aandelen en obligaties heeft fiscale gevolgen waarmee u aan het einde van de belastingcyclus te maken krijgt.
Je weet ook nooit of de markt zal stijgen of dalen wanneer je moet verkopen. Een deel van uw noodfondsen onderbrengen in een minder liquide optie met een hoger risico kan alleen zinvol zijn als u een zeer groot noodfonds heeft en niet al het geld in één keer nodig heeft.