Veiligheidsinteresse
Wat is een zekerheidsrecht?
Zekerheidsrente is een afdwingbare juridische claim of pandrecht op onderpand dat is verpand, meestal om een lening te verkrijgen. De lener geeft de geldschieter een zekerheidsrecht op bepaalde activa, waardoor de geldschieter het recht heeft om het eigendom geheel of gedeeltelijk terug te nemen als de lener stopt met het betalen van de lening. De geldschieter kan vervolgens het teruggenomen onderpand verkopen om de lening af te betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Een zekerheidsrente op een lening is een wettelijke vordering op onderpand dat de lener verstrekt en waarmee de geldschieter het onderpand kan terugnemen en verkopen als de lening mislukt.
- Een zekerheidsrente verlaagt het risico voor een geldverstrekker, waardoor deze een lagere rente over de lening kan rekenen.
- Lagere rente betekent dat ook de kapitaalkosten van de lener worden verlaagd.
Een zekerheidsrecht begrijpen
Het veiligstellen van rente op een lening verlaagt het risico voor de kredietgever en stelt de kredietgever op zijn beurt in staat om lagere rente in rekening te brengen, waardoor de kapitaalkosten voor de kredietnemer worden verlaagd. Een transactie waarbij een zekerheidsrecht wordt toegekend, wordt een ‘beveiligde transactie’ genoemd.
Het toekennen van een zekerheidsrente is de norm voor leningen zoals autoleningen, zakelijke leningen en hypotheken, gezamenlijk gedekte leningen genoemd. Creditcards worden echter geclassificeerd als ongedekte leningen. De creditcardmaatschappij neemt de kleding, boodschappen of vakantie die u hebt gekocht met de kaart waarop u in gebreke bent gebleven, niet terug. Handtekeningleningen zijn een ander voorbeeld van ongedekte leningen. Het belangrijkste verschil tussen deze twee soorten leningen is de aan- of afwezigheid van onderpand.
De Uniform Commercial Code (UCC) specificeert drie vereisten voor een zekerheidsrecht om rechtsgeldig te zijn, een proces dat bekend staat als ‘beslaglegging’.
- Het zekerheidsrecht krijgt een waarde.
- De lener is eigenaar van het onderpand.
- De lener heeft een zekerheidsovereenkomst getekend.
Verder moet het onderpand specifiek worden beschreven in de beveiligingsovereenkomst. De zekerheid die in de leningsovereenkomst wordt vermeld, kan bijvoorbeeld het Honda-akkoord van 2013 van de lener specificeren, niet ‘alle voertuigen van de lener’.
De geldschieter moet ook zijn veiligheidsbelang “perfectioneren” om er zeker van te zijn dat geen enkele andere geldschieter rechten heeft op hetzelfde onderpand. Een geperfectioneerd zekerheidsrecht is elk veilig belang in een actief dat door geen enkele andere partij kan worden opgeëist. De rente wordt geperfectioneerd door het te registreren bij de juiste wettelijke autoriteit, zodat het juridisch afdwingbaar wordt gemaakt en elke daaropvolgende claim op dat actief de status van junior krijgt. Als een opmerking, een akte van herkenning bewijst dat een bank niet langer een zekerheidsrecht heeft over een onroerend goed.
Een geperfectioneerd zekerheidsrecht is een veilig belang in een actief dat uitsluitend eigendom is van de lener en moet worden geregistreerd bij de juiste wettelijke autoriteit.
Voorbeelden van beveiligingsbelangen
Laten we zeggen dat Sheila $ 20.000 leende om een auto te kopen en stopte met betalen toen haar leningsaldo $ 10.000 was omdat ze haar baan verloor. De geldschieter neemt haar auto weer in bezit en verkoopt deze op een veiling voor $ 10.000, wat voldoet aan Sheila’s saldo. Sheila heeft haar auto niet meer, maar ze is de geldschieter ook geen geld meer verschuldigd. De geldschieter heeft niet langer een slechte lening in de boeken.
Een andere situatie waarin een geldschieter van de lener kan verlangen dat hij een zekerheidsrecht in activa verstrekt voordat hij de lening verstrekt, is wanneer een bedrijf geld wil lenen om machines en uitrusting te kopen. Het bedrijf zou de bank een zekerheidsrecht in de machine toekennen en, als het bedrijf niet in staat is om zijn leningen af te lossen, zou de bank de machine terug in bezit nemen en verkopen om het geleende geld terug te krijgen. Als het bedrijf zijn lening stopzet vanwege een faillissement, zouden zijn gedekte geldschieters voorrang hebben boven zijn ongedekte geldschieters bij het maken van claims op zijn activa.