Maximaliseer het rendement: kies de zelfgestuurde optie
In de jaren tachtig begon een nieuw type pensioenproduct de markt te veranderen op dezelfde manier als op de beurs verhandelde fondsen die vandaag veranderen. Deze 401 (k) -plannen, genoemd naar subsectie 401 (k) van de IRS-code, hadden voor elk wat wils.1 Door deze plannen hoefden werkgevers niet langer met pensioen te gaan en werd die verantwoordelijkheid teruggegeven aan de werknemer. Even belangrijk was dat werknemers moesten betalen in een 401 (k) -plan, waardoor een groot deel van de kosten van de werkgever werd afgetrokken.
Deze plannen werden zo populair dat 60% van de Amerikaanse arbeiders nu een 401 (k) heeft. Nu de eerste generatie van 401 (k) -investeerders met pensioen gaat, kan dit plan de hype waarmaken?
Belangrijkste leerpunten
- Het gemiddelde Amerikaanse 401 (k) -plan heeft bij pensionering ongeveer $ 112.300.
- Dankzij de zelfgestuurde optie in sommige 401 (k) -plannen, is er een andere manier voor werknemers om hun 401 (k) -sparen te maximaliseren en ervoor te zorgen dat aan hun pensioenbehoeften wordt voldaan.
- Door fondsen te laten beheren door een financieel adviseur, ontstaat er een relatie met iemand die advies kan geven dat is afgestemd op het individu en zijn of haar behoeften.
De behoeften van de meeste Amerikanen
Deskundigen raden aan dat u bij pensionering 80% van uw inkomen nodig heeft om de huidige levensstandaard te behouden. Deze verslagen komen niet in de buurt van het voorzien in die behoefte van de meeste Amerikanen. Volgens een studie uit 2019 van Fidelity Investments heeft het gemiddelde plan bij pensionering ongeveer $ 112.300.
Volgens Vanguard, een van de grootste aanbieders van 401 (k) -plannen, adviseren ze klanten nu om 12% tot 15% van hun salaris bij te dragen aan hun 401 (k), maar de meeste werknemers betalen veel minder dan dat.
Door iemands pensioenplanning weer in eigen handen te nemen, kan het bedrijf geld besparen, maar recente gegevens bewijzen dat dit niet het beste is voor de werknemer. Iemand met weinig of geen kennis van beleggingsmarkten vragen om zulke belangrijke beslissingen te nemen op basis van een stapel prospectussen die ze niet begrijpen, lijkt niet te werken.
Dankzij de zelfgestuurde optie in sommige 401 (k) -plannen, is er echter een andere manier voor werknemers om hun 401 (k) -sparen te maximaliseren en ervoor te zorgen dat aan hun pensioenbehoeften wordt voldaan.
Zelfgestuurd plan
Omdat veel werknemers niet begrijpen hoe ze onderlinge fondsen moeten evalueren, gaan ze vaak mee met de fondsen die standaard worden gekozen. De “one size fits all” -benadering kijkt niet gedetailleerd naar de leeftijd, risicotolerantie en pensioendoelstellingen van het individu, dus het is onvoldoende voor de meeste werknemers. Dit kan leiden tot een vals gevoel van veiligheid, waarbij de werknemer ervan uitgaat dat de voor hem genomen beslissingen voldoende zijn om zijn pensioendoelstellingen te halen.
Omdat mensen vaak de voorgeselecteerde fondsen kiezen, weten ze niets van de zelfgestuurde optie van het plan. De zelfgestuurde optie stelt de werknemer in staat om een bepaald bedrag van zijn fondsen aan te wijzen, vaak tot 50%, om in bewaring te worden gegeven bij een erkende financieel adviseur, voor investeringen in voertuigen buiten de aangeboden fondsen.
Omdat bedrijven moeten voldoen aan financiële rapportagevereisten, hebben ze een vooraf geselecteerde lijst van financiële adviseurs, maar als de lijst alleen vergoedingen of op vergoedingen gebaseerde adviseurs bevat met een trackrecord van succes, werkt dit vaak in het voordeel van de werknemer.
Een relatie aangaan
Ten eerste en misschien wel het belangrijkste: door fondsen te laten beheren door een financieel adviseur, ontstaat er een relatie met iemand die advies kan geven dat is afgestemd op het individu en zijn behoeften. Ze zullen niet alleen de zelfgestuurde fondsen investeren, maar ook die relatie geeft de werknemer een persoon die hen kan helpen de toewijzing van hun niet-zelfgestuurde geld te maximaliseren.
Het hebben van een getraind persoon die de prospectussen evalueert en aanbevelingen doet, is veel beter dan het kiezen van de vooraf gemaakte plannen.
Gedetailleerde rapporten
Ten tweede zou deze relatie de financieel adviseur in staat stellen een gedetailleerd rapport op te stellen waarin de persoon wordt getoond hoeveel hij op zijn pensioenrekening nodig heeft om zijn pensioendoelstellingen te bereiken. Een goede financiële planner moet aan het begin van de carrière van de persoon zeer gedetailleerde rapporten verstrekken, zodat deze de tijd heeft om deze doelen te bereiken. Dit gebeurt niet wanneer werknemers zich aanmelden voor hun 401 (k).
Ten slotte zijn sommige 401 (k) -plannen gevuld met fondsopties met hoge vergoedingen en lage prestaties. Dit probleem heeft ertoe bijgedragen dat 401 (k) -plannen niet voldoen aan de doelstellingen van de gepensioneerde, maar met slechts een paar beschikbare opties, moeten werknemers het beste van het ergste kiezen. Geld dat aan de zelfgestuurde optie wordt toegewezen, staat open voor alle investeringsopties die zijn toegestaan door de IRS, waaronder een uitgebreid aanbod van opties met een lage of geen vergoeding, waardoor het geld efficiënter werkt.
Vergoedingen
Financiële adviseurs werken niet gratis, dus als u investeringsopties overweegt, tel dan de vergoedingen op die de adviseur voor hun service in rekening brengt. Volgens de wet kunnen ze geen toekomstige prestatiebeloften doen, maar ze kunnen u wel vertellen welk percentage ze jaarlijkse vergoedingen ontvangen.
Als de adviseur pensioenplanningsdiensten aanbiedt waarbij hij ‘het magische getal’ voorspelt, het bedrag dat nodig is om comfortabel met pensioen te gaan, en hij doorgaat met consultatiediensten gedurende de hele relatie, waarbij hij 1% tot 2% aan totale vergoedingen betaalt (de investeringen plus de adviseurskosten) is goed besteed geld.
Niet allemaal in
Niet alle 401 (k) -plannen bieden zelfgestuurde opties. De enige manier om erachter te komen of deze mogelijkheid bestaat, is door de personeelsafdeling of de secundaire arbeidsvoorwaarden van het bedrijf te bellen. Als ze zelfgestuurde opties hebben, vraag dan om een lijst met goedgekeurde adviseurs. Onderzoek en / of bel vervolgens elk van die adviseurs voordat u geld toewijst aan de zelfgestuurde optie.
Het komt neer op
De gemiddelde vergoedingen zijn over het algemeen 1% tot 2%. Sommigen beweren dat de enige vergoedingen die er toe doen, vergoedingen zijn die in rekening worden gebracht op het geld waartoe de werknemer toegang heeft, en als die vergoedingen worden ondersteund door ondermaatse prestaties, kan de werknemer veel betalen om niets te krijgen.
Werknemers hebben hulp nodig, en als ze hun 401 (k) dollar zelf hebben toegewezen en hun bijdrage hebben gekozen, is het waarschijnlijk dat ze zich bij veel van de babyboomers zullen voegen die nu met pensioen gaan zonder voldoende geld. De beste manier om hulp te krijgen, is door een deel van de fondsen zelf te besturen. Als dat geen optie is, zoek dan een financiële planner voor alleen vergoedingen.