Hoe u een hypotheek kunt krijgen als u als zelfstandige werkt
Hoewel het krijgen van een hypotheek als W-2 werknemer misschien gemakkelijker is dan als u als zelfstandige werkt, hoeft u niet terug te rennen naar uw hokje om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Sommige geldschieters zijn misschien bezorgd dat u niet genoeg inkomen zult verdienen om uw maandelijkse betalingen te doen, en anderen willen misschien gewoon niet omgaan met het extra papierwerk dat kan komen kijken bij het verstrekken van een hypotheek aan een zelfstandige.
Maar maak je geen zorgen – als je als zelfstandige werkt, zijn er stappen die je kunt nemen om van jezelf een aantrekkelijkere leningkandidaat te maken.
Belangrijkste leerpunten
- Zelfstandige leners kunnen hun vooruitzichten verbeteren door onder meer hun kredietwaardigheid te verhogen, een grotere aanbetaling aan te bieden of schulden af te betalen.
- Problemen waar zelfstandigen tegenaan lopen wanneer ze een lening proberen te krijgen, is dat ze zakelijke uitgaven gebruiken om het belastbare inkomen te verlagen.
- Conventionele leningen, FHA-leningen en leningen op bankafschriften behoren tot de hypotheekopties voor zelfstandigen.
- Het is ook mogelijk om een gezamenlijke hypotheek af te sluiten of een mede-ondertekenaar in te schakelen.
Nadelen van het krijgen van een hypotheek terwijl u als zelfstandige werkt
Kredietverstrekkers zien zelfstandigen niet altijd als ideale leners. Leners die werknemer zijn, kunnen als bijzonder kredietwaardig worden beschouwd vanwege hun vaste, gemakkelijk verifieerbare inkomen, vooral als ze ook uitstekende kredietscores hebben. Zelfstandige leners zullen meer papierwerk moeten leveren om hun inkomen te documenteren in vergelijking met traditionele werknemers die een W-2 kunnen produceren.
Een ander probleem dat zelfstandige leners tegenkomen, is dat ze de neiging hebben om veel zakelijke uitgaven te gebruiken om het belastbare inkomen op belastingaangiftente verlagen, waardoor kredietverstrekkers zich afvragen of de lener genoeg geld verdient om een huis te betalen. Ten slotte willen banken misschien een lagere loan-to-value (LTV) -ratio zien, wat betekent dat de lener een grotere aanbetaling moet doen.2
Vanwege de economische gevolgenvan de COVID-19-pandemie, hebben veel geldschieters hogere kredietscores, grotere aanbetalingen en meer documentatie nodig om hypotheken en andere leningen goed te keuren. Dit geldt voor alle kredietnemers, niet alleen voor zelfstandigen, en de vereisten variëren afhankelijk van dekredietverstrekker.
Word een aantrekkelijke kandidaat
Leners die weten dat ze de betalingen kunnen doen, kunnen enkele of alle van de volgende dingen doen om hun kansen op een lening te vergroten:
Zorg voor een trackrecord als zelfstandige
Als je kunt aantonen dat je weet hoe je het spel als zelfstandige moet spelen en kunt winnen, zullen geldschieters eerder bereid zijn om een gokje op je te wagen. U dient minimaal twee jaar geschiedenis van zelfstandig ondernemerschap te hebben. Hoe langer hoe beter, want dit toont aan dat uw inkomen stabiel is.
Maximaliseer de kredietscore
In elk type leensituatie zal een hogere kredietscore een lener een aantrekkelijkere kandidaat maken om de lening überhaupt te krijgen en in aanmerking komen voor lagere rentetarieven.
Bied een grote aanbetaling aan
Hoe hoger het eigen vermogen in het huis, hoe minder waarschijnlijk het is dat een lener ervan wegloopt in tijden van financiële spanningen. Een bank zal de lener als minder risicovol beschouwen als ze vooraf veel geld in de aankoop steken.
Beschikken over aanzienlijke kasreserves
Naast een grote aanbetaling,toont hethebben van voldoende geld in een noodfonds geldschieters aan dat zelfs als het bedrijf een duikvlucht neemt, de lener in staat zal zijn om maandelijkse betalingen te doen.
Betaal alle consumentenschulden af
Hoe minder maandelijkse schuldafbetalingen u in het hypotheekproces heeft, hoe gemakkelijker het voor u zal zijn om uw hypotheekbetalingen te doen. Als uuw creditcards en autoleningen afbetaalt, komt u mogelijk zelfs in aanmerking voor een hoger geleend bedrag omdat u meer cashflow heeft.
Zorg voor documentatie
Als u bereid en bereid bent om uw inkomsten volledig te documenteren door middel van belastingaangiften van voorgaande jaren, winst- en verliesrekeningen, balansen en dergelijke, vergroot u uw kansen om in aanmerking te komen voor een lening. Uw geldschieter kan ook om enkele of alle van de volgende zaken vragen:
- Lijst met schulden en maandelijkse betalingen
- bankafschriften
- Lijst met activa (spaarrekeningen, beleggingsrekeningen, enz.)
- Bijkomende inkomstenbronnen (alimentatie, sociale zekerheid, etc.)
- Bewijs van uw bedrijf of dienstverband (bedrijfslicentie, brieven van klanten, verklaring van uw accountant, enz.)
Zelfstandige leners vullen dezelfde leningaanvraag in als alle anderen.
Hypotheekopties voor zelfstandigen
Als u als zelfstandige werkt en niet in aanmerking komt voor een conventionele hypotheek, bieden sommige kredietverstrekkers nog steeds leningen aan die mogelijk bij u passen. Conventionele hypotheken worden niet gegarandeerd door de federale overheid, dus hebben ze doorgaans strengere kredietvereisten. Hier zijn enkele andere opties:
FHA-lening
Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) is een hypotheek die is verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA) en is uitgegeven door een door de FHA goedgekeurde geldschieter. FHA-leningen zijn bedoeld voor leners met een laag tot gemiddeld inkomen. Ze vereisen een lagere minimale aanbetaling – zo laag als 3,5% – en lagere kredietscores dan veel conventionele leningen.
Omdat FHA leningen federaal verzekerd-wat betekent dat kredietverstrekkers worden beschermd in het geval dat een lener in gebreke blijft op hun hypotheek-deze kredietverstrekkers gunstiger voorwaarden aan kredietnemers die niet op een andere manier voor een woningkrediet in aanmerking kunnen komen, met inbegrip van een lagere rente kan bieden. Dit betekent dat het ook gemakkelijker is om in aanmerking te komen voor een FHA-lening dan voor een conventionele lening.
Bankafschrift lening
Leningen met bankafschriften, ook wel alternatieve documentleningen genoemd, stellen leners in staat om een lening aan te vragen zonder de traditionele documenten in te dienen die het inkomen bewijzen, zoals belastingaangiften en W-2’s. In plaats daarvan kijken geldschieters naar 12 tot 24 maanden van uw bankafschriften om uwbedrijfsinkomente bepalen. Dit type lening kan zinvol zijn als u geen inkomstenbelastingaangifte of andere manieren heeft om uw inkomen te verifiëren.
De rentetarieven op leningen op bankafschriften zijn doorgaans hoger, omdat de geldverstrekker meer risico neemt.
Gezamenlijke hypotheek
Een gezamenlijke hypotheek krijgen met een medefinancier die een W-2-werknemer is, zoals een significante andere, echtgenoot of vertrouwde vriend, is een andere manier om uw vooruitzichten op goedkeuring voor een hypotheek te verbeteren als u als zelfstandige werkt. Dit geeft uw geldschieter meer zekerheid dat er een vast inkomen is om de schuld terug te betalen.
Schakel een mede-ondertekenaar in
Ten slotte kan een ouder of ander familielid bereid zijn om uw hypotheeklening mede te ondertekenen. Houd er rekening mee dat deze persoon bereid en in staat moet zijn om de volledige verantwoordelijkheid voor de lening op zich te nemen als u in gebreke blijft.
Het komt neer op
Als een W-2-werknemer een baan verliest, zakt zijn inkomen in een oogwenk naar nul als er geen WW uitkering is. Degenen die als zelfstandige werken, hebben vaak meerdere klanten en het is onwaarschijnlijk dat ze ze allemaal tegelijk zullen verliezen, waardoor ze meer werkzekerheid krijgen dan vaak wordt gedacht.
Zelfstandigen zijn natuurlijk al gewend extra hard te moeten werken om aanvullende belastingformulieren in te dienen, zakelijke licenties te verkrijgen, nieuwe klanten te krijgen en het bedrijf draaiende te houden. Gewapend met een beetje kennis en geduld kunnen ze ook manieren vinden om in aanmerking te komen voor een hypotheek.