Hypotheekopties voor huiseigenaren onder water
Huiseigenaren bevinden zich vaak in de niet-benijdenswaardige positie dat ze meer aan het saldo van hun hypotheek verschuldigd zijn dan hun huis waard is. Dit is het resultaat van een combinatie van gebeurtenissen, waarvan er vele buiten de controle van de huiseigenaar vallen. Dalende vastgoedprijzen, een verslechterende buurt, slechte financieringsbeslissingen (bijv. Meer lenen dan de lener zich kan veroorloven of een hypotheek met variabele rente aangaan ) en herfinanciering om eigen vermogen te nemen, kunnen allemaal huiseigenaren met een groeiende schuldenlast bezorgen. Wanneer het saldo van de hypotheek de waarde van het onroerend goed overschrijdt, wordt de positie van de huiseigenaar “ondersteboven” of ” onder water ” genoemd. Ontsnappen aan deze ongemakkelijke positie is lastig – en het vereist vaak de verkoop van het huis voor minder dan de waarde van de lening – maar er zijn oplossingen. Laten we eens kijken naar enkele opties voor huiseigenaren met een negatief eigen vermogen.
Short verkopen van een huis met een tekort aan eigen vermogen
Short selling is een haalbare optie als het verschil tussen de verkoopprijs van de woning en het hypotheekbedrag klein is, of als de verkoper diepe zakken heeft. Als er een koper kan worden gevonden, kan de huiseigenaar tot de afsluiting komen met een cheque om het saldo van de lening af te betalen. Als de verkoper het saldo niet kan betalen, maar moet verkopen, moet de verkoper contact opnemen met de hypotheekhouder en proberen een korte verkoop te regelen.
Het overtuigen van de geldschieter om in te stemmen met een korte verkoop vergt vaak een aanzienlijke hoeveelheid tijd en papierwerk. De huiseigenaar moet dan niet alleen akkoord gaan met de kredietverstrekker, maar ook een makelaar vinden die bereid is de verkoop af te handelen. Als er een koper wordt gevonden, gaan de complicaties door. De kredietverstrekker onderhoudt de lening vaak namens een investeerder. Als de geldschieter zich op zijn gemak voelt bij de verkoop, moet de geldschieter samenwerken met de belegger die de lening vasthoudt om tot overeenstemming te komen. Dit kan even duren. Als het huis is gedekt door een particuliere hypotheekverzekering (PMI), kan de verzekeraar ook bij het proces worden betrokken. De verzekeraar heeft het onroerend goed verzekerd tegen wanbetaling om de belangen van de bank te beschermen, dus de verzekeraar heeft een aandeel in het proces. Over het algemeen is het tijdsbestek om tot overeenstemming te komen lang en heeft de bank weinig prikkel om mee te werken.
Marktafscherming
Uiteindelijk kan de huiseigenaar, zelfs na de verkoop, geld aan de bank verschuldigd zijn om het verschil te compenseren tussen wat een koper bereid is te betalen en wat de bank bereid is te accepteren. Als u denkt dat dit in uw situatie het geval zou kunnen zijn, kan afscherming het alternatief zijn. Weeg deze optie echter zeer zorgvuldig af – hoewel een korte verkoop niet goed is voor uw kredietwaardigheid, is een afscherming nog erger.
Naast de uitdagingen bij het opzetten van de verkoop, de mogelijkheid om na de verkoop geld verschuldigd te zijn en de kans dat uw credit score een hit wordt, moet ook rekening worden gehouden met belastingen. Fiscaal gezien zou het verschil tussen de verkoopprijs op de woning en het saldo op de hypotheek als inkomen kunnen worden beschouwd. Het betalen van de belasting of het bewijzen dat u insolvent was en dus vrijgesteld van de belasting, zijn zaken die moeten worden aangepakt omdat een shorttransactie fiscaal gezien wordt beschouwd als kwijtschelding van schulden.
De opties om het gedoe van een korte verkoop te vermijden, zijn beperkt. Het ideale scenario is om in de woning te blijven wonen en de hypotheek te betalen totdat de vastgoedmarkt verbetert en de woning verkocht kan worden voor een prijs die het saldo van de hypotheek dekt. Andere opties die u kunt overwegen, zijn een kamergenoot in dienst nemen om de rekeningen te betalen, of verhuizen naar een appartement en het huis verhuren.
Het komt neer op
De beste manier om de kans te verkleinen dat u ondersteboven komt te staan, is door de kleinste hypotheek af te sluiten die u kunt vinden en deze zo snel mogelijk af te betalen. Deze inspanning begint met het kopen van een huis dat u zich echt kunt veroorloven, wat een heel ander huis kan zijn dan het huis waarvan u denkt dat u er thuishoort.
Wijze, voorzichtige huizenkopers doen een substantiële aanbetaling, waardoor ze geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) hoeven aan te schaffen en voldoende overwaarde bieden om een kussen te krijgen als de huizenwaarde daalt. Door een kleine hypotheek aan te gaan, zou u bovendien in staat moeten zijn om in minder tijd extra betalingen te doen en onder de schuldenlast vandaan te komen. Ten slotte maakt het doen van extra betalingen de kans dat u “ondersteboven” op uw hypotheek terechtkomt, veel minder waarschijnlijk.