Korte herfinanciering
Wat is een korte herfinanciering?
Korte herfinanciering is een financiële term die verwijst naar de herfinanciering van een hypotheek door een kredietverstrekker voor een kredietnemer die momenteel in gebreke is met zijn hypotheekbetalingen. Kredietverstrekkers herfinancieren een hypotheek kort om een kredietnemer te helpen afscherming te voorkomen.
Meestal is het nieuwe geleende bedrag lager dan het bestaande uitstaande geleende bedrag, en de geldschieter vergeeft soms het verschil. Hoewel de uitkering op de nieuwe lening lager zal zijn, kiest een geldverstrekker soms voor een korte herfinanciering omdat dit kosteneffectiever is dan executieprocedures.
Belangrijkste leerpunten
- Een geldschieter geeft er misschien de voorkeur aan een korte herfinanciering aan een lener aan te bieden in plaats van een langdurige, dure afscherming te doorlopen.
- Een korte herfinanciering kan het krediet van een lener aantasten, maar dat geldt ook voor te late of gemiste hypotheekbetalingen.
- Kredietverstrekkers kunnen een respijtovereenkomst of een akte overwegen in plaats van afscherming, omdat beide mogelijk kosteneffectiever zijn.
Hoe een korte herfinanciering werkt
Wanneer een kredietnemer zijn hypotheek niet kan betalen, kan de kredietgever onderpand van gespecificeerd onroerend goed – die de lener verplicht is terug te betalen met een vooraf bepaalde reeks betalingen. Hypotheken worden door particulieren en bedrijven gebruikt om grote aankopen van onroerend goed te doen zonder de volledige waarde van de aankoop vooraf te betalen. Over een periode van vele jaren betaalt de lener de lening terug, vermeerderd met rente, totdat hij uiteindelijk de eigendom gratis en duidelijk bezit.
Als een lener zijn hypotheek niet kan betalen, gaat de lening in gebreke. Als dat eenmaal gebeurt, heeft de bank een paar opties. Afscherming is de meest bekende (en gevreesde) optie van de geldschieter, omdat het betekent dat de geldschieter de controle over het onroerend goed overneemt, de huiseigenaar uitzet en het huis verkoopt. Marktafscherming is echter een lang en duur juridisch proces dat een geldschieter misschien wil vermijden, omdat hij mogelijk tot een jaar na het begin van het executieproces geen betalingen ontvangt en ook de kosten die aan de procedure zijn verbonden, misloopt.
Een korte herfinanciering is een oplossing die sommige geldschieters kunnen bieden aan een lener die het risico loopt op uitsluiting. Een lener kan ook vragen om een korte herfinanciering. Er zijn voordelen voor de lener: een korte herfinanciering stelt hen in staat het huis te behouden en vermindert het verschuldigde bedrag op het onroerend goed. kredietscore van de lener waarschijnlijk zal dalen omdat hij niet het volledige bedrag van de oorspronkelijke hypotheek betaalt.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Korte herfinanciering versus andere executiemogelijkheden
Een korte herfinanciering is slechts een van de vele alternatieven voor afscherming die mogelijk kosteneffectiever zijn voor de geldschieter. Een andere mogelijke oplossing is het aangaan van een forbearance-overeenkomst, een tijdelijk uitstel van hypotheekbetalingen. De voorwaarden van een forbearance-overeenkomst worden onderhandeld tussen de lener en de geldschieter.
Een geldschieter zou ook kunnen kiezen voor een akte in plaats van executieverkoop, waarbij de lener het onderpand moet teruggeven aan de geldschieter – in wezen het eigendom opgeven – in ruil voor ontheffing van de verplichting om de hypotheek te betalen.
Voorbeeld van een korte herfinanciering
Laten we zeggen dat de marktwaarde van uw huis is gedaald van $ 200.000 naar $ 150.000, en u bent nog steeds $ 180.000 verschuldigd over het onroerend goed. Bij een korte herfinanciering zou de geldschieter u toestaan een nieuwe lening af te sluiten van $ 150.000, en u hoeft het verschil van $ 30.000 niet terug te betalen. U zou niet alleen een lagere hoofdsom hebben, maar naar alle waarschijnlijkheid zouden uw maandelijkse betalingen ook lager zijn, waardoor u ze beter kunt betalen.