Moet ik uit beleggingsfondsen verzilveren om schulden af te betalen?
Als u wat geld heeft geïnvesteerd in beleggingsfondsen, kan het een aantrekkelijke optie lijken om ze te gebruiken om schulden af te betalen. U mag ervan uitgaan dat u meer voordeel zult halen uit het gebruik van het geld dat u heeft geïnvesteerd om schulden (en de bijbehorende hoge rentetarieven) weg te werken. Maar het verzilveren van uw beleggingsfonds is misschien niet de beste manier om schuldenvrij te worden als er andere opties beschikbaar zijn. En afhankelijk van waar u uw beleggingsfondsen aanhoudt, kunt u aan de ontvangende kant van een hoge belastingaanslag terechtkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Het uitbetalen van onderlinge fondsen is misschien niet de beste optie om schulden terug te betalen.
- U bent mogelijk vermogenswinstbelasting verschuldigd over onderlinge fondsen die u uitbetaalt van een belastbare effectenrekening.
- Het uitbetalen van onderlinge fondsen van een IRA of een andere gekwalificeerde pensioenrekening kan leiden tot inkomstenbelasting op inkomsten en een boete voor vervroegde opname.
- Geld opnemen van uw beleggingen om schulden te betalen, betekent dat u toekomstige groei misloopt door samengestelde rente.
Voors en tegens van het verzilveren van beleggingsfondsen om schulden af te betalen
Het gebruik van onderlinge fondsen om schulden af te betalen, kan op het eerste gezicht aantrekkelijk lijken. Als je het geld dat je hebt geïnvesteerd niet voor een bepaald financieel doel gebruikt, waarom zou je het dan niet gebruiken om creditcards, studieleningen of andere schulden af te betalen? Door schulden te elimineren, kunt u immers meer geld in uw budget vrijmaken dat u vervolgens opnieuw kunt beleggen in beleggingsfondsen, aandelen of andere effecten.
Er zijn echter enkele problemen met die logica. Concreet zijn er twee belangrijke nadelen verbonden aan het verzilveren van onderlinge fondsen om schulden af te lossen. De eerste is belastingen; de tweede is hoe het een negatieve invloed kan hebben op uw financiële langetermijndoelstellingen.
In termen van fiscale implicaties zijn er twee manieren waarop het verzilveren van onderlinge fondsen om schulden te betalen een averechts effect kan hebben, afhankelijk van waar u ze aanhoudt. Als u beleggingsfondsen op een vermogenswinstbelasting als u ze verkoopt boven wat u er aanvankelijk voor betaalde. Op korte termijn meerwaarden op effecten die korter dan één jaar in bezit zijn, zijn onderworpen aan de gewone inkomstenbelastingtarieven. Het belastingtarief voor vermogenswinst op lange termijn is 0%, 15% of 20%, afhankelijk van uw inkomen.
Als u beleggingsfondsen op een individuele pensioenrekening houdt, kunt u vermogenswinstbelasting vermijden. Maar u kunt de gewone inkomstenbelasting over de inkomsten betalen, evenals een boete van 10% voor vervroegde opname, afhankelijk van het type IRA, hoe lang u de rekening heeft gehad en uw leeftijd op het moment van opname.
Afgezien van de fiscale gevolgen van het gebruik van onderlinge fondsen om schulden af te betalen, is het ook belangrijk om te overwegen hoe dit uw vermogen om welvaart te vergroten kan beïnvloeden. Door onderlinge fondsen te verkopen en ze niet te vervangen door andere beleggingen, loopt u de kracht van samengestelde rente mis. Afhankelijk van hoeveel van uw beleggingen in beleggingsfondsen u wilt verkopen, kan dat betekenen dat u in de loop van de tijd duizenden dollars aan groei verliest.
Tip
Als u overweegt om onderlinge fondsen te verzilveren op een effectenrekening, gebruik dan een online vermogenswinstbelastingcalculator om te schatten hoeveel u mogelijk verschuldigd bent op de verkoop.
Andere opties voor het afbetalen van schulden
Het uitbetalen van onderlinge fondsen is niet de enige manier om schulden te beheren. Er zijn andere mogelijkheden om schulden sneller te elimineren en tegelijkertijd geld te besparen op rente, waaronder:
- Herfinanciering van studieleningen, persoonlijke leningen of andere leningen tegen een lagere rente
- Creditcardschulden consolideren in een enkele persoonlijke lening
- Profiteren van aanbiedingen voor het overboeken van saldo op 0% creditcard
- Een lening met eigen vermogen gebruiken om schulden te consolideren
- Het verkopen van voertuigen of andere niet-investeringsactiva die u bezit en de opbrengst toepassen op uw schuldsaldi
Als u worstelt met het terugbetalen van schulden, kunt u andere opties overwegen, zoals een schuldbeheersplan of een schuldenregeling. Met een schuldbeheersplan werkt u samen met een gecertificeerde kredietadviseur om een plan te maken om af te betalen wat u verschuldigd bent. Dit kan het verlagen van rentetarieven of vergoedingen omvatten. U doet een eenmalige betaling aan de kredietadviseur, die het geld vervolgens onder uw schuldeisers verdeelt.
Schuldenregeling is iets dat u kunt overwegen voor achterstallige schulden. Dit houdt in dat u samenwerkt met een specialist in consumentenschulden om schulden te onderhandelen of rechtstreeks met crediteuren over schulden te onderhandelen. Het doel is om schulden af te betalen voor minder dan wat verschuldigd is om te voorkomen dat een faillissement als laatste redmiddel wordt aangevraagd.
Belangrijk
Schuldenbeheer en schuldenregeling kunnen mogelijk negatieve gevolgen hebben voor uw kredietwaardigheid, dus het is belangrijk om deze opties zorgvuldig af te wegen.
Een weloverwogen beslissing nemen
Als u overweegt beleggingsfondsen te verkopen om schulden af te betalen, is het belangrijk om van tevoren uw onderzoek te doen. Uw makelaars of financieel adviseur kunnen u in de toekomst het verwachte rendement voor een beleggingsfonds verstrekken. Vergelijk dit percentage met de historische prestaties van het fonds om de nauwkeurigheid ervan te garanderen. Als de onderlinge fondsen dividenden uitkeren, moet dit bedrag bij de beoordeling worden betrokken. Als er geld wordt aangehouden op een pensioenrekening, kijk dan wat de vergoedingen en boetes zijn voor het uitbetalen.
Nogmaals, het verzilveren van een traditionele IRA vóór de leeftijd van 59,5 jaar resulteert in een boete van 10 tot 25%. Er zijn uitzonderingen voor opnames zoals arbeidsongeschiktheid, medische schulden, bepaalde educatieve uitgaven en het kopen van een huis. Beleggingsfondsen die op reguliere effectenrekeningen worden aangehouden, hebben de standaardprovisiekosten, maar het fonds zelf kan nog steeds een vergoeding in rekening brengen voor het terugkopen van uw aandelen. Makelaars en financiële adviseurs zijn uitstekende bronnen voor deze informatie.
De rente op uw schuld en de lengte van de lening moeten de laatste bewijzen zijn om een weloverwogen beslissing te nemen. Schulden zoals creditcards en kortlopende leningen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan langlopende schulden zoals autoleningen of hypotheken. Controleer voor hypotheken of u een vaste rente heeft. Hypotheken met een regelbare rente (ARM’s) kunnen in de loop van de tijd blijven stijgen en leiden tot betalingen die uw vermogen om ze terug te betalen zouden kunnen verhinderen.
Opmerking
Een 401 (k) -lening is ook een optie om schulden terug te betalen, maar als u uw baan verlaat voordat de lening is terugbetaald, kan het hele bedrag worden behandeld als een belastbare uitkering.
Waar het op neerkomt: is het betalen van schulden met beleggingsfondsen een goed idee?
Hoewel schuldenvrij worden misschien verlichting biedt, zijn er enkele nadelen die u moet overwegen als u onderlinge fondsen gebruikt om dat doel te bereiken. Vergoedingen en boetes zijn rode vlaggen wanneer u overweegt om uw beleggingsfondsen te verzilveren. Verlies van toekomstige inkomsten uit beleggingen en het ontbreken van een pensioenrekening kunnen u later in uw leven in een slechtere situatie brengen.
U kunt met het huidige inkomen extra schulden afbetalen om de looptijd van de lening te verkorten en het totale bedrag aan rente dat u moet betalen te verlagen, ervan uitgaande dat uw budget dit toelaat. Als u echt worstelt met het terugbetalen van schulden, overweeg dan om contact op te nemen met schuldverlichtingsbedrijven om te zien hoe zij u kunnen helpen.
Tip
Wanneer u onderzoek doet naar bedrijven voor schuldverlichting, zorg er dan voor dat u een duidelijke uitleg krijgt van de diensten die zij aanbieden en de vergoedingen die u mogelijk moet betalen voordat u een contract voor diensten ondertekent.