Een blik op eenmalige levensverzekeringen

Het belangrijkste voordeel van levensverzekeringen is het creëren van een landgoed dat kan zorgen voor overlevenden of iets kan nalaten aan een goed doel. Eenmalige premie (SPL) is een soort verzekering waarbij een eenmalige som geld op de polis wordt gestort in ruil voor een uitkering bij overlijden die is gegarandeerd tot u overlijdt. Hier bekijken we enkele van de verschillende beschikbare versies van SPL, die een breed scala aan investeringsopties en opnamebepalingen bieden.

Bij een eenmalige levensverzekeringen wordt het belegde geld snel opgebouwd doordat de polis volledig is gefinancierd. De hoogte van de uitkering bij overlijden is afhankelijk van het geïnvesteerde bedrag en de leeftijd en gezondheidstoestand van de verzekerde. Vanuit het perspectief van de verzekeringsmaatschappij wordt van een jongere persoon berekend dat hij een langere resterende levensverwachting heeft, waardoor het in de premie betaalde geld meer tijd heeft om te groeien voordat de uitkering bij overlijden naar verwachting zal worden uitbetaald. En natuurlijk, hoe groter het bedrag dat u aanvankelijk aan uw polis bijdraagt, hoe groter uw uitkering bij overlijden ook zal zijn. Een 60-jarige vrouw zou bijvoorbeeld een eenmalige premie van $ 25.000 kunnen gebruiken om een ​​overlijdensuitkering van $ 50.000 zonder inkomstenbelasting aan haar begunstigden te verstrekken, terwijl de eenmalige premie van $ 100.000 van een 50-jarige man zou kunnen resulteren in een uitkering bij overlijden van $ 400.000.

Wonen voordelen van eenmalige levensverzekeringen

Hoewel de uitkering bij overlijden van verzekeringspolissen u een efficiënt middel biedt om voor uw gezinsleden te zorgen, moet u ook rekening houden met onverwachte behoeften die zich kunnen voordoen voordat u overlijdt. U begrijpt waarschijnlijk het belang van een verzekering voor langdurige zorg (LTC), aangezien langdurige zorg vaak een dure aangelegenheid kan blijken te zijn. Maar wat als u er niet toe kunt komen om de jaarlijkse LTC-premies te betalen? SPL’s kunnen uitkomst bieden.

Sommige SPL-polissen geven u belastingvrije toegang tot de uitkering bij overlijden om uitgaven voor langdurige zorg te betalen. Deze functie kan helpen uw andere activa te beschermen tegen de mogelijk overweldigende kosten van langdurige zorg. De uitkering bij overlijden die op de polis blijft staan ​​als u overlijdt, wordt vrijgesteld van inkomstenbelasting aan uw begunstigden. En als u er niets van gebruikt, gaat het geld naar uw dierbaren, precies zoals u oorspronkelijk had gepland. Daarom stelt uw SPL-plan u in staat om uw behoeften op het gebied van langdurige zorg te dekken zoals vereist, maar laat u het maximale bedrag van uw uitkering bij overlijden intact voor uw nabestaanden. 

Bij een aantal SPL-regelingen kunt u ook een deel van de uitkering bij overlijden intrekken als u de diagnose terminale ziekte heeft en een levensverwachting van 12 maanden of minder heeft. Deze flexibiliteit kan de beslissing om een ​​grote eenmalige premie te betalen minder ontmoedigend maken, en het is belangrijk om te overwegen of u beperkte financiële activa heeft buiten uw SPL.

Investeringsopties met SPL-beleid

Er zijn twee populaire eenmalige premies die verschillende investeringsopties bieden:

1. Eenmalige premie voor het hele leven betaalt een vaste rente op basis van de beleggingservaring van de verzekeringsmaatschappij en de huidige economische omstandigheden.
2. Met eenmalige premie variabele levensduur kunnen polishouders kiezen uit een menu met professioneel beheerde aandelen, obligatie- en geldmarktsubrekeningen, evenals een vaste rekening.

Uw keuze moet afhangen van uw vermogen om met marktveranderingen om te gaan, de samenstelling van de andere activa in uw portefeuille en hoe u van plan bent de contante waarde van het beleid te gebruiken. Met een vaste rente kunt u vertrouwen op de veiligheid en stabiliteit van het constante groeipercentage in uw polis, maar u loopt potentiële winsten mis als de financiële markten het goed doen. De minimale uitkering bij overlijden wordt vastgesteld wanneer u de polis koopt, maar als de rekeningwaarde van de polis boven een bepaald bedrag stijgt, kan de uitkering bij overlijden ook stijgen.

Aan de andere kant, als u bereid bent het risico te  lopen op een  ondermaatse prestatie om kans te maken op een hoger rendement, kan een variabele levensverzekering met subrekeningen die in aandelen en obligaties zijn belegd, voor u logischer zijn.

Opname-opties

SPL-polissen geven u controle over uw investering, waardoor u toegang krijgt tot de contante waarde voor noodgevallen, pensionering of andere kansen. Een manier om het geld in de polis aan te boren, is met een lening. U kunt over het algemeen een lening aangaan die gelijk is aan 90% van de afkoopwaarde in contanten van de polis. Dit verlaagt natuurlijk de afkoopwaarde en de uitkering bij overlijden van de polis, maar je hebt de mogelijkheid om de lening terug te betalen en de uitkering opnieuw te vestigen.

Bedrijven zullen u ook toestaan ​​om geld op te nemen en de opname af te trekken van de afkoopwaarde in contanten van de polis. Ze hebben meestal een minimumbedrag dat u kunt verwijderen. Het bedrag dat u elk jaar kunt opnemen zonder afkoopkosten te betalen, kan 10% zijn van de betaalde premie of 100% van de voordelen van de polis, afhankelijk van welke van de twee het grootst is.

Er kunnen echter extra kosten ontstaan ​​door opnames of leningen van uw SPL, aangezien SPL-polissen gewoonlijk worden beschouwd als gewijzigde kapitaalcontracten. Dit betekent dat er een IRS-boete van 10% is op alle winsten die zijn opgenomen of geleend vóór de leeftijd van 59½ jaar. Over die winst moet u ook inkomstenbelasting betalen. En als u de polis verzilvert, kan de verzekeringsmaatschappij u een afkoopsom betalen.

Investeringen worden uitgesteld door belastingen 

Uw beleggingen worden binnen de polis fiscaal uitgesteld. Zoals hierboven vermeld, betaalt u belasting over de inkomsten als u zich terugtrekt of leent van de polis, maar de door u genoemde begunstigden zullen de voordelen vrij van inkomstenbelasting ontvangen en zonder de tijdvertraging en kosten van nalatenschap. Dit is een belangrijk voordeel, omdat u niet wilt dat de moeite en kosten die u besteedt aan het verstrekken van uitkeringen bij overlijden voor uw gezinsleden, worden gematigd door onnodige vertragingen en erfrechtkosten.

SPL heeft nadelen

Het minimumbedrag dat u in een SPL-polis kunt investeren, is over het algemeen $ 5.000, waardoor het voor veel beleggers onbetaalbaar kan worden. Toevoegingen zijn niet toegestaan. Overweeg alleen fondsen te gebruiken die u van plan was door te geven aan de volgende generatie of om een ​​langetermijndoel, zoals pensioen, te helpen financieren. U moet ook voldoen aan de medische acceptatienormen van de verzekeringsmaatschappij om in aanmerking te komen voor SPL.

Het komt neer op

Als u contant geld heeft dat u op dit moment niet nodig heeft en u een gegarandeerde levensverzekering wilt voor uw gezin of uw favoriete goede doel, dan is een eenmalige levensverzekering wellicht het ideale product voor u. Het is ook een uitstekende manier om met het levensverzekeringsprogramma van een kind te beginnen.

U kunt bijvoorbeeld een kind of kleinkind als verzekerde specificeren en de polis op uw naam houden. Op die manier heeft u nog steeds controle over de contante waarde. Of u kunt ze eigenaar maken om de polis van uw nalatenschap te verwijderen. Hoe u ook kiest voor een levensverzekeringspolis met eenmalige premie, vergeet niet om rekening te houden met uw persoonlijke financiële situatie en andere reeds in gebruik zijnde pensioenvehikels, zodat u uw polis kunt selecteren en vorm kunt geven die het beste aan uw behoeften voldoet. Vergelijk bovendien eenmalige premies van verschillende bedrijven om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke levensverzekering ontvangt.