Hypotheek met overslaan
Wat is een hypotheek met overslag?
Een hypotheek met overslaan is een hypotheekproduct waarmee een lener een of meer betalingen zonder boete kan overslaan. De rente die tijdens de overgeslagen perioden is opgebouwd, wordt in plaats daarvan toegevoegd aan de hoofdsom en de maandelijkse betalingen worden vervolgens opnieuw berekend zodra ze worden hervat.
Hypotheken met overgeslagen betaling komen het meest voor buiten de Verenigde Staten, vooral in Canada en in sommige Aziatische landen.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheek met overslaan van betaling geeft leners een uitstelperiode voor niet-betaling zonder boetes of kosten.
- De verschuldigde rente en hoofdsom die zijn overgeslagen, worden afgeschreven in toekomstige hypotheekbetalingen, waardoor de maandelijkse betalingen in de toekomst met een bescheiden bedrag toenemen.
- Hoewel ongebruikelijk in de VS, worden hypotheekleningen met overslag gevonden in landen als Canada en de Filippijnen om huiseigenaren wat verlichting te bieden.
- Amerikaanse kredietnemers moeten op hun hoede zijn voor misleidende marketingtactieken die reclame maken voor uitstel van betaling zonder betaling, maar dat doen ze in feite niet.
Inzicht in hypotheken met overslag
Een hypotheekprogramma met overslaan is bedoeld om hulp te bieden aan leners die tijdelijke moeilijkheden ervaren, zoals ziekte of letsel. Elke Canadese bank biedt zijn eigen programma aan, maar over het algemeen laten de programma’s het equivalent van één maand overgeslagen betalingen per jaar toe.
Leners moeten een sterke kredietscore hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek met overslaan en anders moeten ze op de hoogte zijn van hun hypotheekbetalingen. Leners dienen zich ervan bewust te zijn dat ze nog steeds de rente en hoofdsom verschuldigd zijn die ze in die maand zouden hebben betaald. De keuze om een betaling over te slaan, draagt in feite bij aan de rentekosten gedurende de looptijd van de lening. De rente wordt doorgerold naar toekomstige betalingen en het principe blijft ongewijzigd aangezien er geen maandelijkse betaling is gedaan.
De lener is ook verantwoordelijk voor het dekken van verzekeringen en onroerende voorheffing tijdens de periode van overslaan. Het voordeel van het aanbod voor overslaan is dat de lener een betaling kan missen zonder dat zijn kredietwaardigheid wordt geschaad.
Sommige Canadese banken bieden zelfs een uitgebreid programma voor het overslaan van betalingen, waardoor de lener tot vier opeenvolgende maanden aan hypotheekbetalingen kan overslaan. De banken waarschuwen consumenten dat het profiteren van een dergelijk aanbod de rentekosten van een lening aanzienlijk zal verhogen.
Misleidende aanbiedingen voor overslaan van betalingen in de VS.
Amerikaanse consumenten ontvangen vaak marketingmateriaal van kredietverstrekkers die de kans bieden om een of twee maanden hypotheekbetalingen over te slaan. Leners zouden deze aanbiedingen met extreme vooroordelen moeten behandelen, aangezien het in feite advertenties voor herfinancieringsprogramma ’s zijn. Als onderdeel van het afwikkelingsproces voor herfinanciering, zullen leners vaak een maand of twee gaan zonder een maandelijkse betaling te doen.
Deze betalingskloof kan leiden tot de verkeerde indruk dat herfinanciering de lener van de haak laat staan voor een maandelijkse betaling of twee. De lener blijft verantwoordelijk voor het doen van die betalingen; in veel gevallen worden deze betalingen samengevoegd tot afsluitingskosten.
Sommige Amerikaanse financiële instellingen bieden weliswaar betalingsplannen voor auto, boot- of creditcardleningen, maar er gelden voorbehouden die vergelijkbaar zijn met die van de Canadese programma’s. Leners hebben nog steeds het hoofdsaldo te betalen en zullen waarschijnlijk de rentekosten van de lening verhogen door ervoor te kiezen een betaling over te slaan.