Limieten splitsen
Wat is een splitsingslimiet?
Een splitsingslimiet is een verzekeringspolisbepaling die verschillende maximale bedragen in dollars aangeeft die de verzekeraar zal betalen voor verschillende componenten van een claim. Deze polissen, ook wel gesplitste aansprakelijkheidsverzekeringen genoemd, maken doorgaans deel uit van de autoverzekeringssector en kennen doorgaans drie soorten claims: lichamelijk letsel per persoon, lichamelijk letsel per ongeval en materiële schade per ongeval.
Belangrijkste leerpunten
- Een splitsingslimiet is een verzekeringspolisbepaling die verschillende maximale bedragen in dollars aangeeft die de verzekeraar zal betalen voor verschillende componenten van een claim.
- De polissen worden doorgaans geleverd met drie soorten claims: lichamelijk letsel per persoon, lichamelijk letsel per ongeval en materiële schade per ongeval.
- Polissen met gesplitste limieten hebben doorgaans lagere premies omdat ze een smallere verzekeringsdekking bieden.
- Als dekking onder een gesplitste limietpolis niet voldoende is, kunnen verzekerden een gecombineerde enkele limiet of overkoepelende aansprakelijkheidspolis overwegen.
Inzicht in splitgrenzen
De meeste autoverzekeringsmaatschappijen hebben polissen die verschillende soorten claims dekken met behulp van de split limit-benadering. Dit betekent dat er drie verschillende dollarbedragen zijn die elk ongeval of incident met uw voertuig dekken. Zoals hierboven vermeld, zijn deze categorieën:
- Lichamelijk letsel per persoon: het maximum dat een verzekeraar aan één persoon uitkeert voor medisch lichamelijk letsel bij een ongeval.
- Lichamelijk letsel per ongeval: het maximale bedrag dat een bedrijf betaalt aan alle partijen die gewond zijn geraakt bij één ongeval.
- Materiële schade per ongeval: het bedrag dat een verzekeringsmaatschappij betaalt om alle materiële schade bij één ongeval te dekken.
De aansprakelijkheidslimieten die door verzekeringsmaatschappijen worden gesteld, worden doorgaans in cijfers uitgedrukt. Een gesplitst limietbeleid kan bijvoorbeeld limieten opleggen zoals 100/300/50. Dit betekent dat de polis $ 100.000 per persoon per incident betaalt voor lichamelijk letsel, met een maximum van $ 300.000 per incident. De limiet voor materiële schade per incident zou volgens dit beleid $ 50.000 zijn.
Maar wat gebeurt er als een persoon $ 250.000 aan schadevergoeding eist voor zijn verwondingen? Het maximum dat de polis voor de gesplitste limiet uitkeert, is $ 100.000, zelfs als slechts één persoon gewond raakt bij het ongeval. De enige manier waarop het gesplitste limietbeleid het maximum van $ 300.000 zal betalen, is als drie verschillende mensen elk $ 100.000 aan claims hebben.
Gedeelde limietpolissen stellen aansprakelijkheid in cijfers in om de limiet per claim weer te geven. Een gesplitst limietbeleid kan bijvoorbeeld limieten opleggen zoals 100/300/50.
Polissen met gesplitste limieten zijn doorgaans meer kosteneffectieve opties voor verzekerden. Omdat ze een smallere verzekeringsdekking bieden, hebben polissen met gesplitste limieten de neiging om lagere premies te vragen.
Gedeelde limiet versus gecombineerd beleid voor enkele limieten
Om een bredere dekking te krijgen, kunnen verzekerden meer betalen voor een gecombineerde enkele limiet (CSL). Een CSL-polis is het tegenovergestelde van een splitsingslimiet en beperkt de dekking voor alle componenten van een claim tot een bedrag van één dollar.
De CSL-polis kan bijvoorbeeld aangeven dat het $ 300.000 zal uitbetalen voor een enkele claim. In dat geval maakt het niet uit of één persoon $ 300.000 aan medische kosten claimt of dat drie benadeelde partijen elk $ 100.000 aan medische rekeningen claimen. De gecombineerde enkele limiet is hoe dan ook maximaal $ 300.000.
Het hebben van een beleid met een enkele limiet kan de noodzaak van een overkoepelend beleid overbodig maken, maar aangezien deze dekking duurder is, is het verstandig om de kosten van de twee te vergelijken. Overweeg zorgvuldig welke activa zouden worden blootgesteld als u wordt vervolgd. Pensioenrekeningen zijn over het algemeen vrijgesteld en in sommige staten kan uw huis niet worden verkocht om een oordeel te betalen. Dit is een belangrijk onderdeel van de financiële en estate planning dat is vaak de moeite waard om een professionele beoordeling.
Beleid inzake splitsingslimiet versus overkoepelende aansprakelijkheid
De dekking die wordt geboden onder een gesplitste limiet of een gecombineerd limietbeleid is mogelijk niet voldoende. Om een bredere dekking te krijgen, kunt u overwegen een persoonlijke overkoepelende aansprakelijkheidspolis aan te schaffen. Dit type verzekering biedt extra dekking nadat uw auto- en huiseigenarenverzekering is uitgeput.
Stel dat u aansprakelijk wordt gesteld voor een zeer duur ongeval. Je schuldig wordt bevonden aan een auto-ongeluk met vijf auto’s en wordt aangeklaagd voor $ 2 miljoen. Het beleid van $ 300.000 zal nauwelijks een deuk zijn in hoeveel u verschuldigd bent, of het nu gaat om een gesplitst limietbeleid of een gecombineerd beleid voor één limiet. In dit geval is het overkoepelende beleid een goed idee om ervoor te zorgen dat u volledig gedekt bent.