Hoe u een creditcard gebruikt om krediet op te bouwen
Een creditcard krijgen – en deze verstandig gebruiken – kan een van de beste manieren zijn om een solide kredietgeschiedenis op te bouwen, vooral op jonge leeftijd. Maar dat is niet alleen waar als u net begint, maar ook als u in het verleden financiële problemen heeft gehad en uw krediet opnieuw moet opbouwen.
In de wereld van vandaag is een goede kredietwaardigheid belangrijker dan ooit. Een sterke kredietscore kan leiden tot betere tarieven wanneer u een autolening of hypotheek wilt afsluiten. Het kan helpen bij het huren van een appartement omdat de verhuurder het kan controleren. En veel werkgevers kijken naar kredietscores wanneer ze beslissen of ze sollicitanten willen aannemen. Verzekeraars kunnen ze ook gebruiken bij het bepalen van uw premies.
Belangrijkste leerpunten
- Een creditcard is een van de gemakkelijkste manieren om uw kredietgeschiedenis op te bouwen (of opnieuw op te bouwen).
- Als u nog niet in aanmerking komt voor een gewone creditcard, zijn er andere opties, zoals beveiligde kaarten en klantenpassen.
- Zodra u een creditcard heeft, moet u op tijd betalen en proberen uw “kredietgebruiksratio” onder de 30% te houden.
Houd er rekening mee dat debetkaarten, hoewel handig, niet helpen bij het opbouwen van uw kredietgeschiedenis. Dat komt omdat het geen krediet betreft (u geeft alleen uw eigen geld uit), en banken rapporteren die activiteit doorgaans niet aan de grote kredietbureaus. Hier zijn drie eenvoudige manieren om een creditcard te gebruiken om krediet op te bouwen.
Word een geautoriseerde gebruiker
De eenvoudigste manier om uw krediet op te bouwen, is door een creditcard op uw eigen naam af te sluiten en deze elke maand te betalen. Maar het verkrijgen van een kaart met redelijke rentetarieven kan lastig zijn als u geen eerdere kredietgeschiedenis heeft. Sommige bedrijven hebben speciale kaarten voor studenten, maar deze hebben ook eisen waar veel jongeren moeite mee hebben om te voldoen, zoals aantonen dat ze een betrouwbare bron van inkomsten hebben.
Bovendien maakte de Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act van 2009 – de CARD Act – het voor jongere Amerikanen moeilijker om aan hun eigen plastic te komen. Een aanvrager jonger dan 21 jaar moet aantonen dat hij over de financiële middelen beschikt om zijn schulden af te lossen of om een ouder (of echtgenoot) ertoe te brengen mee te ondertekenen voordat hij in aanmerking komt voor een kaart.
Er is een eenvoudigere manier om dit raadsel te omzeilen: vraag om een geautoriseerde gebruiker te worden op de kaart van je ouders. Hoewel dat een gebruikelijke eerste stap in de kredietwereld is, zijn er enkele potentiële gevaren waarmee rekening moet worden gehouden. Uw credit score krijgt een boost als mama of papa de rekening consequent betaalt. Maar als ze dat niet doen, zal uw FICO-score – een getal dat is afgeleid van uw kredietgeschiedenis – gekneusd raken, net als die van hen.
Houd er rekening mee dat de primaire rekeninghouder verantwoordelijk is voor het volledige saldo, ongeacht wie de kosten heeft gemaakt. Dus als u een ouder vraagt om een geautoriseerde gebruiker op hun kaart te worden, zorg er dan voor dat u een duidelijk, wederzijds begrip heeft van hoeveel u elke maand kunt uitgeven.
Het gebruik van een creditcard kan u helpen een kredietgeschiedenis op te bouwen, terwijl het gebruik van een debetkaart dat niet doet.
Begin met een beveiligde creditcard
Een beveiligde creditcard wordt “beveiligd” door het geld dat u op een speciale bankrekening stort. Meestal is de kredietlimiet op uw kaart gebaseerd op het bedrag van die aanbetaling. Bij sommige kaarten kan de vereiste storting zo laag zijn als $ 200 of $ 300.
Beveiligde kaarten beperken de risico’s van de geldschieter en helpen ook consumenten die in de verleiding zouden kunnen komen om uit hun dak te gaan met een gewone creditcard, binnen hun mogelijkheden te blijven.
Als uw bank uw betalingen aan een of meer van de drie grote kredietbureaus rapporteert, en uw kredietwaardigheid is verder onberispelijk, dan heeft u wellicht genoeg geschiedenis om na ongeveer zes maanden een gewone creditcard aan te vragen.
Wat meer is, als u eenmaal heeft aangetoond dat u erop kunt rekenen dat u uw maandelijkse betalingen op tijd betaalt, is uw beveiligde kaartuitgever misschien bereid om u over te laten stappen op een van hun onbeveiligde kaarten als u daarom vraagt. Misschien wilt u naar die voorziening zoeken als u op zoek bent naar een beveiligde kaart. Vergelijk ook de jaarlijkse vergoedingen en andere kosten voor alle kaarten die u overweegt.
Zelfs met dit soort kaarten is de CARD Act nog steeds van toepassing. Dus als je tussen de 18 en 21 jaar bent, moet je waarschijnlijk aantonen dat je een bron van inkomsten hebt en je uitgaven documenteren.
Vraag een winkelpas aan
Als het moeilijk blijkt om een standaardcreditcard te krijgen, is een andere optie het aanvragen van een winkelcreditcard, die veel winkeliers aanbieden voor gebruik in hun eigen winkels. Deze kaarten zijn over het algemeen gemakkelijker te verkrijgen voor mensen met weinig of geen kredietgeschiedenis. Ze hebben de neiging om een hoger dan gemiddelde rente te hebben, maar dat maakt niet veel uit als u een laag saldo heeft of het bij elke betalingscyclus volledig betaalt.
Andere belangrijke overwegingen
Zelfs als u het relatief gemakkelijk vindt om aan een creditcard te komen, moet u er niet te veel van krijgen. Het hebben van meer kaarten dan je nodig hebt, zal je credit score niet helpen en kan het zelfs pijn doen, volgens Fair Isaac Corp., die FICO-scores berekent.
Voor welk type kaart (of kaarten) u zich ook aanmeldt, moet u uw kredietgebruiksratio in de gaten houden. Dat is het percentage van uw beschikbare tegoed dat u momenteel gebruikt. Over het algemeen wordt een kredietgebruiksratio van 30% of minder als ideaal beschouwd. Als u bijvoorbeeld een totale kredietlimiet van $ 10.000 op uw kaarten heeft, probeer dan op geen enkel moment meer dan $ 3.000 op uw kaarten te betalen.