Straight Through Processing (STP)
Wat is rechtstreekse verwerking (STP)?
Straight-through-verwerking is een geautomatiseerd proces dat uitsluitend gebeurt via elektronische overschrijvingen zonder handmatige tussenkomst. Het populaire gebruik ervan is bij de verwerking van betalingen en bij de verwerking van effectenhandel. Elk bedrijf dat betrokken is bij rechtstreekse verwerking, moet over de nodige systemen en technische netwerken beschikken om STP-efficiëntie te vergemakkelijken.
Belangrijkste leerpunten
- Straight-through-verwerking is een geautomatiseerd proces dat louter via elektronische overdrachten wordt uitgevoerd zonder handmatige tussenkomst.
- Over het algemeen is straight-through processing het meest bekend op het gebied van betalingen en effectenhandel, hoewel het in verschillende technische scenario’s kan worden geïmplementeerd.
- Computers, mainframes, elektronische uitwisselingen en internet verbeteren allemaal de mogelijkheden voor STP-verwerking.
STP begrijpen
Over het algemeen is straight-through processing het meest bekend op het gebied van betalingen en effectenhandel. Over het algemeen is het echter een methodologie die in verschillende technische scenario’s kan worden geïmplementeerd. Op alle gebieden van STP is de technologie voor STP voortdurend in ontwikkeling. Op het gebied van betalingen hebben cryptocurrencies en fintech-providers veel snellere soorten straight-through-verwerking geïntroduceerd, vooral als alternatief voor banken.
Betalingen
Straight-through processing is een innovatie die zich heeft ontwikkeld naast de integratie van computers en computerprogrammering. In het begin van de jaren zeventig begonnen Automated Clearing Houses (ACH-netwerken) met de ontwikkeling. Rond deze tijd werd ook de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) opgericht. SWIFT en ACH hebben bankoverschrijvingen aanzienlijk verbeterd ten opzichte van een eerdertelegrafisch systeem, waarbij één operator telegrafische overboekingsopdrachten via morsecode typte. ACH werd voor het eerst geïntroduceerd in de Verenigde Staten door de Federal Reserve Bank of San Francisco, meestal als een oplossing voor directe stortingen op de loonlijst.
De jaren zeventig brachten de eerste pogingen voor STP op het gebied van bankbetalingen voort.
Sinds de jaren zeventig zijn de ACH- en SWIFT- netwerken gegroeid, hoewel deze twee systemen het belangrijkste raamwerk vormen voor de meeste binnenlandse en wereldwijde betalingsoverdrachten. Elke financiële dienstverlener die in de betalingsverwerkingsbranche wil werken, zal moeten worden aangesloten op een betalingsverwerkingsnetwerk om elektronische STP mogelijk te maken.
Over het algemeen wordt vrijwel alle elektronische betalingsverwerking als STP beschouwd. Geavanceerde codering binnen betalingsnetwerken kan echter worden toegevoegd om verdachte transacties te markeren of te stoppen voor het waarschuwen van beveiligingsspecialisten.
ACH en SWIFT waren baanbrekende introducties die de mogelijkheden van banken veranderden en ook een breed scala aan mogelijkheden creëerden voor financiële technologieplatforms. STP heeft zelf de efficiëntie en snelheid van betalingen in binnen- en buitenland verhoogd. STP stroomlijnt het gebruik van betalings- en routeringsinformatie, zodat de instructies niet handmatig hoeven te worden ingevoerd.
Hoe rechtstreekse verwerking verschilt van traditionele betalingen
Bij de traditionele methode voor het verzenden van geld waren meerdere afdelingen betrokken, zowel bij het initiëren als bij het ontvangen van de overboeking, wat dagen kan duren. De betaling zou eerst plaatsvinden via de telefoon of een softwareprogramma. De details van de betalingsregeling moeten worden bevestigd door een persoon bij beide bedrijven via de telefoon, e-mail of fax. De afwikkelingsgegevens werden vervolgens handmatig ingevoerd in een betalingssysteem en later bevestigd door een supervisor om de nauwkeurigheid te garanderen voordat de betaling werd vrijgegeven. Vóór ACH en SWIFT werden betalingstransacties vervolgens via telegrafische berichten verzonden met een speciale code. Het proces kan enkele uren tot een paar dagen duren om zelfs maar te starten, afhankelijk van de details die erbij betrokken zijn.
Internationale betalingen aan opkomende economieën moeten bijvoorbeeld vaak voldoen aan strenge criteria met ondersteunende documenten die voldoen aan lokale wettelijke vereisten en wetten voordat een overdracht kan worden voltooid. Als gevolg hiervan kunnen meerdere mensen betrokken zijn geweest bij zowel het initiëren als het ontvangen van de betaling, evenals werknemers van eventuele betrokken intermediaire banken. Telegrafische overboekingen hadden een grotere kans op fouten, vertragingen en hogere kosten. Het gebrek aan automatisering veroorzaakte ook instabiliteit en een gebrek aan exacte verwerkingsverwachtingen, wat problemen veroorzaakte voor leveranciers en klanten die probeerden tijdig zakelijke betalingen te doen.
Zoals u zich kunt voorstellen, was STP een grote hulp voor bedrijven. Het zou het boekhoudproces voor bedrijven kunnen stroomlijnen, met name op het gebied van crediteuren en debiteuren. Het hielp bij het traceren en verzamelen van geld van en naar zakenpartners en klanten. Het verminderde het aantal fouten bij boekhoudkundige functies en verbeterde het werkkapitaal en de cashflow-efficiëntie. Het droeg ook bij aan verbeterde bedrijfsanalyses, aangezien bedrijven klantgedrag en bestedingspatronen kunnen volgen, evenals kostbare vertragingen of fouten door de klanten of het systeem.
E-commerce
STP stelt bedrijven in staat om hun klanten op internet te authenticeren, hen een product te verkopen, een betaling te starten en de levering van het product in te stellen, allemaal met slechts een paar klikken. Verkopers van e-commerce moeten een transactieoplossing hebben, die veelzijdig kan zijn. E-commerceplatforms kunnen samenwerken met merkaanbieders zoals Visa, Mastercard, American Express of Discover. Ze kunnen ook samenwerken met een fintech zoals PayPal. Het aanbieden van betalingsplannen en krediet op afbetaling wordt ook steeds populairder via fintechs zoals Affirm. De verkoopinspanningen kunnen worden verbeterd omdat online systemen het potentieel hebben om producten en diensten automatisch aan een klant aan te bieden via een enkel verkooppunt met een veelvoud aan betalingskeuzes die allemaal online worden gedaan.
Een voorbeeld van een toonaangevend bedrijf dat rechtstreekse verwerking heeft geïmplementeerd, is Amazon.com. De online retailer is gedurende zijn hele bestaan gefocust op het wegnemen van obstakels voor klanten die producten op zijn website kopen. Amazon blinkt uit in het gebruik van automatiseringstechnologie en geavanceerde algoritmen om zijn klanten van dienst te zijn en de omzet te verhogen.
Cryptocurrencies
Cryptocurrencies zijn ook een opkomende vorm van STP voor transacties. Cryptocurrencies zijn elektronische overschrijvingen waarvoor geen handmatige tussenkomst vereist is. Het grootste voordeel van cryptocurrencies is dat ze de noodzaak van een tussenpersoon voor een holding overbodig maken. Crypto-fondsen kunnen rechtstreeks van de ene persoon naar de andere worden overgedragen op een uniek netwerk.
Voorbeeld van hoe directe verwerking geld bespaart
Laten we zeggen dat Bank ABC ongeveer 200 overboekingen per dag verwerkt en momenteel geen direct verwerkingssysteem heeft. Door analyse heeft de bank berekend dat van elke 200 verwerkte betalingen 20 betalingen foutief worden verwerkt of 10% van de betalingen. De bank brengt $ 20 in rekening voor elke betaling die niet correct wordt verwerkt. De vergoeding wordt beoordeeld door de ontvangende bank of correspondentbank, aangezien zij de betalingsinstructies moeten corrigeren of handmatige invoer moeten uitvoeren om de fout te herstellen.
Hier zijn de cijfers:
- Er worden 200 betalingen per dag verwerkt of 4.000 betalingen per maand
- Een foutenpercentage van 10% komt overeen met 20 betalingen per dag of 400 fouten per maand
- Tegen een vergoeding van $ 20 per fout wordt Bank ABC $ 400 per dag of $ 8.000 per maand in rekening gebracht
Na implementatie van een STP-systeem zijn de betalingsfouten afgenomen tot 1% per 200 betalingen
- Bij een foutenpercentage van 1% werden slechts twee betalingen per dag of veertig betalingen per maand onjuist verwerkt
- Tegen een vergoeding van $ 20 per fout verlaagde Bank ABC de kosten van fouten tot $ 40 per dag of $ 800 per maand