Technische standaard
Wat is een technische standaard?
Een technisch gebrek is een tekortkoming in een leningsovereenkomst die het gevolg is van het niet naleven van een aspect van de leningsvoorwaarden (anders dan de regelmatig geplande betalingen). Een technisch gebrek geeft aan dat de lener in financiële problemen kan verkeren en kan leiden tot een verhoging van de rentevoet van een lening, marktafscherming of andere negatieve gebeurtenissen.
Belangrijkste leerpunten
- Een technisch gebrek is een tekortkoming in een leningsovereenkomst die het gevolg is van het niet naleven van een aspect van de leningsvoorwaarden (anders dan de regelmatig geplande betalingen).
- Kredietverstrekkers zullen in hun leningsovereenkomsten doorgaans bepalingen schetsen die kunnen leiden tot technische wanprestaties.
- Enkele van de meest voorkomende technische voorzieningen voor wanbetaling zijn onder meer het handhaven van kwalificerende ratio’s: bijvoorbeeld de totale schuld / inkomen-ratio van een lener of het handhaven van de woonlastenratio.
Inzicht in technische standaard
Technische standaardwaarden kunnen worden gebaseerd op verschillende factoren. Kredietverstrekkers zullen in hun leningsovereenkomsten doorgaans bepalingen schetsen die kunnen leiden tot technische wanprestaties. Leners zijn verplicht om alle bepalingen van de leningsovereenkomst na te leven gedurende de looptijd van hun lening.
Bepalingen die tot technische wanbetaling leiden, kunnen door de kredietverstrekker worden aangepast aan een breed scala aan factoren. In standaard leningen, een aantal van de meest voorkomende standaard bepalingen technische kunnen bestaan uit het onderhoud van de kwalificatie ratio’s. Voor persoonlijke leningen en creditcards kan dit verwijzen naar de totale schuld-inkomenverhouding van een lener. Voor hypotheekleningen zou dit kunnen verwijzen naar het handhaven van de woonlastenquote en de schuld / inkomenratio.
Regelmatig geplande betalingen doen is de meest herkenbare leningverstrekking, omdat deze gemakkelijk kan worden beoordeeld bij elke afbetaling wanneer de geldschieter een betaling moet doen. Kredietnemers moeten echter op de hoogte zijn van eventuele andere leningsbepalingen die tot een technisch gebrek kunnen leiden.
Afhankelijk van de voorwaarden van de lening, kunnen sommige kredietverstrekkers respijtperiodes aanbieden waarmee kredietnemers bepaalde aspecten kunnen verbeteren die mogelijk tot het technische gebrek hebben geleid. Dit komt vooral voor als een lener in het verleden geen gemiste betalingen of andere soorten achterstallige vorderingen op zijn rekening heeft gehad.
Soorten technische standaard
Hypotheekleningen voor residentieel en commercieel onroerend goed
Hypotheekleningen voor residentieel en zakelijk onroerend goed kunnen ook aanvullende voorzieningen bevatten die mogelijk kunnen leiden tot technische wanbetaling. Voor zowel residentiële als commerciële leners kunnen onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies een term zijn in het leningscontract dat moet worden onderhouden door de eigenaar van het onroerend goed. Voorzieningen die vaak worden geassocieerd met een lening voor commercieel onroerend goed, zijn onder meer onderhoud van gebouwen, reparaties aan gebouwen en bewoning door huurders. Een vastgoedcoöperatie kan bijvoorbeeld technisch in gebreke blijven als ze het onderhoud en de herstellingen van het gebouw niet bij kan houden (ook al voldoet ze aan haar hypotheekbetalingen).
Zakelijke leningen
Bedrijven kunnen ook onderworpen zijn aan het handhaven van bepaalde operationele ratio’s bij het aangaan van een zakelijke leningsovereenkomst. Zakelijke leningsovereenkomsten kunnen bepalingen bevatten die specifiek betrekking hebben op de huidige ratio, de quick ratio, de schuld / eigen vermogen-ratio en het werkkapitaal van een bedrijf. Een bedrijf kan bijvoorbeeld technisch in gebreke blijven als het niet voldoet aan de beloofde verhouding tussen schuld en eigen vermogen die in zijn leningsovereenkomst wordt beschreven (zelfs als het alle leningbetalingen heeft gedaan zoals afgesproken).