Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering is een soort levensverzekeringspolis die dekking biedt voor een bepaalde periode of een bepaalde “looptijd” van jaren. Als de verzekerde overlijdt tijdens de in de polis vermelde periode en de polis actief of van kracht is, wordt een uitkering bij overlijden uitgekeerd.
Een overlijdensrisicoverzekering is in eerste instantie veel goedkoper in vergelijking met een permanente levensverzekering. In tegenstelling tot de meeste soorten permanente verzekeringen, heeft een overlijdensrisicoverzekering geen contante waarde. Met andere woorden, de enige waarde is de gegarandeerde overlijdensuitkering van de polis.
Inzicht in een overlijdensrisicoverzekering
Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen beschikbaar. Veel polissen bieden levelpremies voor de duur van de polis, zoals tien, 20 of 30 jaar. Deze worden vaak “level term” -beleid genoemd. Een premie is een specifieke kost, die doorgaans maandelijks is, die verzekeringsmaatschappijen aan polishouders in rekening brengen om de voordelen te bieden die bij de verzekeringspolis horen.
De verzekeringsmaatschappij berekent de premies op basis van de gezondheid, leeftijd en levensverwachting van het individu. Afhankelijk van het gekozen beleid kan een medisch onderzoek nodig zijn dat de gezondheid en de medische familiegeschiedenis van de persoon beoordeelt.
De premies zijn vast en worden betaald voor de duur van de looptijd. Als de verzekeringnemer overlijdt voordat de polis afloopt, keert de verzekeringsmaatschappij de nominale waarde van de polis uit. Als de termijn afloopt en de persoon daarna overlijdt, is er geen dekking of uitbetaling. Verzekeringnemers kunnen de verzekering echter verlengen of vernieuwen, maar de nieuwe maandelijkse premie wordt gebaseerd op de leeftijd en gezondheid van de persoon op het moment van de verlenging. Als gevolg hiervan kunnen de premies hoger zijn voor de vernieuwde polis ten opzichte van de oorspronkelijke looptijdpolis die werd gestart toen de persoon jonger was.
Premies kunnen variëren afhankelijk van de leeftijd en het uitbetaalde bedrag. Een polis van 30 jaar met een uitbetaling van $ 250.000 kan bijvoorbeeld variëren van $ 15 per maand voor iemand van in de twintig tot minder dan $ 60 per maand voor iemand van in de vijftig. Elke verzekeringsmaatschappij kan natuurlijk verschillende tarieven hebben, afhankelijk van de gezondheid van de verzekeringnemer, de geschiedenis van roken en andere factoren.
Belangrijkste leerpunten
- Een overlijdensrisicoverzekering is een soort levensverzekeringspolis die dekking biedt voor een bepaalde periode of een bepaalde “looptijd” van jaren.
- Als de verzekerde overlijdt tijdens de periode die is gespecificeerd in een looptijdpolis en de polis actief is, wordt een uitkering bij overlijden uitgekeerd.
- Veel termijnpolissen bieden niveau-premies voor de duur van de polis.
- Andere termijnpolissen bieden afnemende of toenemende voordelen in de loop van de tijd, evenals de mogelijkheid om van overlijdensrisicoverzekering naar permanente verzekering om te schakelen.
Soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen naast de niveau-termijnpolissen die we tot nu toe hebben uiteengezet. Elke polis heeft zijn voor- en nadelen, afhankelijk van de behoeften van de verzekeringnemer.
Converteerbare termijn
Met een converteerbare overlijdensrisicoverzekering kan een overlijdensrisicoverzekering, die een beperkt aantal jaren voor de vervaldatum loopt, worden omgezet in een levenslange of permanente verzekering. Het grote voordeel van een converteerbare verzekering is dat de verzekeringnemer zich niet hoeft te onderwerpen aan een medisch onderzoek, en dat er ook geen gezondheidsvoorwaarden in aanmerking worden genomen wanneer de termijnpolis wordt omgezet in een permanente verzekering.
Termijn verlengen
Met sommige polissen kunt u de uitkering bij overlijden naarmate de tijd verstrijkt verhogen. De premie stijgt ook, maar het stelt polishouders in staat om vroeg in hun leven lagere premies te betalen wanneer ze veel rekeningen en onkosten hebben. De oplopende looptijd voorkomt dat u op oudere leeftijd in aanmerking moet komen voor een andere polis om de extra uitkering te krijgen, zoals bij traditionele overlijdensrisicoverzekeringen het geval zou zijn.
Hypotheeklooptijd of aflopende looptijd
Een hypotheektermijn of een aflopende looptijdbeleid is het tegenovergestelde van de oplopende looptijd omdat het bedrag van de uitkering bij overlijden in de loop van de tijd afneemt. Het doel is om de afname van het termijnvoordeel af te stemmen op de vermindering van de uitstaande hypotheek van de verzekeringnemer. Het idee achter deze strategie is dat je minder levensverzekeringen nodig hebt als je minder hypotheekschuld hebt. Hoewel de premies lager zijn dan overlijdensrisicoverzekeringen, blijven de premiebetalingen constant, zelfs als de uitkering afneemt.
Jaarlijks hernieuwbaar
Elk jaar wordt de overlijdensrisicoverzekering vernieuwd, maar tegen een hogere premie aangezien de verzekeringnemer een jaar ouder is. Het voordeel van een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering is dat de dekking gegarandeerd elk jaar wordt goedgekeurd. Het is echter mogelijk niet voor iedereen de meest kosteneffectieve vanwege de hogere kosten in de loop van de tijd.
Inzicht adviseur
Steve Kobrin, LUTCF De firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Een overlijdensrisicoverzekering heeft twee kenmerken die het aantrekkelijk maken:
- Een garantie op de premie en de nabestaandenuitkering voor een bepaald aantal jaren, afhankelijk van het bedrijf, de leeftijd van de verzekerde en andere factoren.
- Geen mogelijkheid om geld te verzamelen binnen de polis. U kunt geen extra premie betalen om extra voordeel te krijgen. U kunt geen geld van andere rekeningen naar de polis overboeken. De vervoerder keert geen dividenden uit en berekent geen rente op uw rekening.
Dit product is ideaal om jezelf te voorzien van een enkele behoefte, voor een bepaalde tijd. Een voorbeeld is het vergoeden van een hypotheek of zakelijke lening.
De kicker is dat als u deze tijd overleeft en nog steeds dekking nodig heeft, de prijs van een overlijdensrisicoverzekering doorgaans astronomisch stijgt na de garantieperiode.