Moet u een persoonlijke lening aan uw familie verstrekken?
Het lenen en lenen van geld bij een bank volgt bepaalde procedurele richtlijnen die in de loop van de eeuwen zijn geëvolueerd. Ondertussen zijn persoonlijke leningen – dat wil zeggen het verstrekken van leningen aan of het aangaan van leningen bij vrienden en familie – al net zo lang aan de gang, maar er zijn geen duidelijke richtlijnen ontwikkeld omdat elke situatie uniek is.
Er is echter een manier om gezinsleningen veiliger en zekerder te maken voor alle betrokken partijen.
Waarom een persoonlijke lening misschien geen goed idee is
Er zijn sterke redenen om geen persoonlijke lening aan familie of vrienden te verstrekken. Het grootste heeft te maken met uw eigen persoonlijke financiën. De meeste mensen zijn niet echt liquide genoeg om het risico te lopen dat geld te verliezen, en door aan te nemen dat al het uitgeleende geld verloren gaat, zul je snel beseffen hoe groot de lening is die je redelijkerwijs kunt maken. Als u een pensioenrekening, noodfonds of ander noodzakelijk fonds stort om de lening te verstrekken, is het geen lening die u zou moeten aangaan.
Familieconflicten, belastingproblemen en zelfgenoegzaamheid (vooral zelfgenoegzaamheid) zijn enkele van de andere dingen waar u zich zorgen over moet maken. Als uw familie of vrienden naar u toe komen voor leningen, simpelweg omdat u tegen een lage (of geen) rente leent, dan schaadt u uw eigen financiën om die van hen te subsidiëren.
Een lening van een bank of kredietvereniging helpt hen een goede kredietscore op te bouwen, evenals financiële verantwoordelijkheid. Aan de andere kant van de medaille, wanneer de rentetarieven het inkomen van een lener beginnen weg te vreten, kan de slechte gewoonte om buiten hun middelen te leven, worden doorbroken.
Het verschil tussen een lening en een gift
De redenen om geen persoonlijke leningen te verstrekken, verdampen vaak als we geconfronteerd worden met emotionele overwegingen, wanneer een van uw dierbaren “het geld nodig heeft”. In dat geval moet u een duidelijk onderscheid maken tussen een schenking en een lening. Bij een schenking wordt geen terugbetaling verwacht, terwijl een lening volledig moet worden terugbetaald, inclusief eventuele rente, en schriftelijk moet worden gedocumenteerd. Een cadeau geven is een persoonlijke keuze die veelal gebaseerd is op emotie, terwijl het verstrekken van een lening op een logische manier moet gebeuren.
Voordat u ja zegt tegen de lening
Voordat u ze de sleutels van het kluisje geeft, heeft u echter het recht om enkele vragen te stellen:
Waar is het geld voor?
Ongeacht of de lening groot of klein is, u heeft het recht om te weten hoe deze zal worden gebruikt. Als de reden u niet goed zit (voor een vakantie, in plaats van een hypotheekbetaling ), verwijs uw potentiële schuldenaar dan naar de dichtstbijzijnde bank.
Hoe lang duurt het om terug te betalen?
Als de lening een overbruggingskrediet is naar het volgende salaris, voelt u zich misschien op uw gemak met een handdruk van nul rente, geen voorwaarden. Als de lening een aanzienlijke omvang heeft of meer dan een maand nodig heeft om af te betalen, dient u deze schriftelijk op te vragen. Herinneringen aan de oorspronkelijke overeenkomst vervagen meestal na verloop van tijd, dus u hebt documentatie nodig.
Wat is de huidige financiële situatie van de kredietnemer?
Hoewel dit vaak over het hoofd wordt gezien, heb je de verantwoordelijkheid tegenover jezelf en de andere partij om ervoor te zorgen dat de lener in een fatsoenlijke financiële situatie verkeert voordat je geld leent. Het kan ongemakkelijk zijn, maar onthoud dat de lener naar u toe kwam voor geld, en niet andersom.
Denk als een bank en zeg nee als hun situatie te nijpend is.
Dit betekent niet dat je niet moet helpen. Misschien kunt u aanbieden om te helpen betalen voor een financieel planner in plaats van een lening te verstrekken. Kredietverstrekkers van persoonlijke leningen realiseren zich vaak nadat het te laat is dat ze geld in een lekkende boot hebben gestort. Dit leidt tot inmenging achteraf. Aangezien u geen onderhandelingspositie meer heeft als de deal is gesloten, kan er niets anders worden gewonnen dan wrok.
Stel de voorwaarden van de lening vast
Mondelinge contracten eindigen bijna nooit goed. Zelfs bij kleine kortlopende leningen doen zich problemen voor. Als de betaling bijvoorbeeld twee maanden te laat komt en je moet al je boodschappen op een creditcard zetten, dan ben je eigenlijk geld kwijtgeraakt door de lening – geld dat je nooit meer terugkrijgt – omdat er geen voorwaarden waren. Het schrijven van contracten voor zelfs de kleinste leningen zal mensen ontmoedigen om constant naar u toe te komen, tenzij het echt gerechtvaardigd is.
Beide partijen moeten samenwerken aan de voorwaarden voordat ze ondertekenen. Een persoonlijke leningcalculator kan handig zijn tijdens onderhandelingen, omdat het beide partijen kan helpen de voorwaarden van de lening te visualiseren en te beslissen over maandelijkse betalingen, een looptijd en een rentetarief waar iedereen tevreden mee is.
Hieronder volgen enkele noodzakelijke aspecten van een solide lening.
Rente
De Internal Revenue Service (IRS) kan vervelend zijn als het gaat om persoonlijke leningen zonder rente, vooral grote. Als u in de buurt van de marktrente in rekening brengt, vervangt u de rente die u verliest door dat geld uit een spaarrekening of geldmarktfonds te halen voor de duur van de lening.
Terugbetalingsschema
Dit zou de omvang en de datum van elke betaling moeten aangeven. Ook moet worden vermeld wat er gebeurt in het geval van een gemiste betaling. U kunt ervoor kiezen om geen boetes te krijgen voor te late betalingen, maar dat kan ertoe leiden dat de leningbetalingen de laagste prioriteit krijgen in het maandbudget – en mogelijk worden gestoten ten gunste van minder dan noodzakelijke uitgaven, zoals een avondje uit in de stad.
Voorwaarden van de lening
Er moeten duidelijke voorwaarden worden opgesteld in het geval van overlijden van de kredietgever of de schuldenaar. Bij familieleden is dit vooral belangrijk vanwege de spreiding van het landgoed. Als een kind een lening van $ 10.000 heeft ontvangen en de nalatenschap betaalt $ 30.000 aan elk kind, dan heb je zojuist je kielzog in een familievete veranderd. Afhankelijk van de situatie wilt u wellicht aanvullende voorwaarden toevoegen. Als u bijvoorbeeld geld leent om iemand te helpen bij het kopen van een huis, kunt u de lening voor het onroerend goed zekerstellen.
Nadat u de lening schriftelijk heeft ontvangen, is het de moeite waard om deze door een juridische en / of financiële professional te laten lopen. Uw advocaat of accountant heeft waarschijnlijk een goed advies over de voorwaarden en kan optreden als derde partij bij de ondertekening. Kleine leningen, vooral die van minder dan $ 500, zijn misschien niet de kosten waard van het notariëren van het contract, maar grote leningen moeten deel uitmaken van het juridische dossier.
Het komt neer op
Persoonlijke leningen kunnen een nachtmerrie zijn als een van de partijen het niet serieus neemt. Als je geen zin hebt om alle bovengenoemde stappen te doorlopen, maar toch de lening wilt aangaan, is er een alternatief. Er zijn bedrijven van derden ontstaan om op te treden als tussenpersoon bij persoonlijke kredietverlening. Tegen een vergoeding zullen ze de contracten afhandelen en automatische betalingsopnames opzetten. Sommigen rapporteren zelfs aan kredietagentschappen en kunnen de debiteur daarbij helpen een goede score op te bouwen (waardoor een grotere stimulans wordt gegeven om een gemiste betaling te voorkomen). Dit voegt een vergoedingslast toe aan de lening van de schuldenaar, maar het is beter dan door te gaan met een slecht doordachte regeling.
Als alles goed gaat, kunt u de lening afsluiten, nadat u een geliefde heeft geholpen, zonder uzelf schade te berokkenen. In het ergste geval hebt u alleen geld geleend dat u bereid was te verliezen en, als u dat wilt, beschikt u over een juridisch document om een claim te staven.
(Voor meer informatie over andere soorten leningen die mogelijk beschikbaar zijn, zie Verschillende behoeften, verschillende leningen.)