Niet-toegewijde faciliteit
Wat is een vrijblijvende faciliteit?
Een niet-gecommitteerde faciliteit is een overeenkomst tussen een kredietverstrekker en een kredietnemer waarbij de kredietgever ermee instemt om kortetermijnfinanciering beschikbaar te stellen aan de kredietnemer. Dit is in tegenstelling tot een gecommitteerde faciliteit die duidelijk gedefinieerde voorwaarden omvat die zijn uiteengezet door de uitlenende instelling en worden opgelegd aan de lener. Niet-gecommitteerde faciliteiten worden gebruikt om seizoensgebonden of tijdelijke behoeften van bedrijven met fluctuerende inkomsten te financieren, zoals het betalen van crediteuren om handelskortingen te verdienen, eenmalige of eenmalige transacties en het voldoen aan loonverplichtingen.
Belangrijkste leerpunten
- Niet-gecommitteerde voorzieningen voor het lenen van faciliteiten die worden gebruikt om kortetermijnbehoeften te financieren, zoals salarisadministratie.
- Termijnleningen zijn een veelvoorkomende toegezegde faciliteit, die apparatuur, werkkapitaal en apparatuurleningen kan omvatten.
- Niet-gecommitteerde faciliteiten zijn goedkoper om op te zetten dan gecommitteerde faciliteiten.
- Een niet-gecommitteerde faciliteit kan een werkkapitaalfaciliteit omvatten, ook wel een rekening-courantkrediet genoemd, en is op verzoek betaalbaar.
Hoe een niet-toegewijde faciliteit werkt
Omdat kleine bedrijven moeite hebben om voldoende maandelijkse cashflow te hebben, kan een niet-gecommitteerde faciliteit hen helpen te opereren totdat ze een sterkere aanwezigheid op de markt vestigen en hun jaarlijkse inkomsten verhogen.
Niet-gecommitteerde faciliteiten zijn over het algemeen minder duur om te regelen dan gecommitteerde faciliteiten, omdat de kredietverstrekker niet verplicht is de lening te verlengen; bij het ter beschikking stellen van financiering is deze van korte duur en is het kredietrisico relatief klein.
Niet-gecommitteerde faciliteit versus gecommitteerde faciliteit
Een termijnlening van een bank, een gecommitteerde faciliteit, is voor een bepaald bedrag met een bepaald aflossingsschema en een vaste of variabele rente. Veel banken hebben bijvoorbeeld langetermijnprogramma’s die kleine bedrijven het geld bieden dat nodig is voor maandelijkse operaties. In veel gevallen gebruikt een klein bedrijf contant geld voor de aankoop van vaste activa, zoals productieapparatuur.
Een termijnlening voor apparatuur, onroerend goed of werkkapitaal wordt binnen één tot 25 jaar afgelost via een maandelijks of driemaandelijks aflossingsschema. De lening vereist onderpand en een rigoureus goedkeuringsproces om het terugbetalingsrisico te verkleinen. De lening is geschikt voor gevestigde kleine bedrijven met gezonde financiële overzichten en een aanzienlijke aanbetaling om de betalingsbedragen en de totale leningskosten tot een minimum te beperken.
Voorbeeld van een niet-gecommitteerde faciliteit
Een rekening-courantkrediet, of werkkapitaalfaciliteit, lost de cashflowproblemen op korte termijn van bedrijven op. De bank of andere financiële instelling beslist over het uitlenen van geld en de limiet. Omdat een rekening-courantkrediet doorgaans direct opeisbaar is, is het ongeschikt voor doeleinden zoals het financieren van een grote acquisitie. De kredietverstrekker vraagt de rekening-courantkrediet doorgaans niet af, tenzij de financiële positie of activiteiten van de kredietnemer reden tot bezorgdheid geven.
Het ontvangen van een roodstand is doorgaans een eenvoudig proces. Het is echter altijd onzeker of de bank geld zal lenen aan een bepaald bedrijf en wanneer de geldverstrekker terugbetaling zal eisen. Bovendien kan een beperkt bedrag aan kapitaal worden geleend en kunnen de kosten van de kredietverstrekker hoog zijn. Bovendien heeft de kredietnemer doorgaans weinig ruimte om het standaardformulier van de kredietgever voor het verstrekken van een rekening-courantkrediet te wijzigen. Bovendien kan het zijn dat de lener de rekening-courantkrediet gedurende een bepaald aantal dagen moet verlagen tot een bepaald bedrag om ervoor te zorgen dat deze alleen wordt gebruikt voor cashflowkwesties op korte termijn.