Underbanked
Wat betekent onderbankieren?
De term underbanked verwijst naar personen of gezinnen die een bankrekening hebben, maar vaak vertrouwen op alternatieve financiële diensten zoals postwissels, cheques inwisselen en flitskredieten in plaats van op traditionele leningen en creditcards om hun financiën te beheren en aankopen te financieren.12 Dit kan zijn omdat ze geen toegang hebben tot gemakkelijke, betaalbare bankdiensten of omdat ze alternatieven voor traditionele financiële diensten nodig hebben of liever gebruiken.
Belangrijkste leerpunten
- Huishoudens met een te lage bank vertrouwen vaak op contant geld en alternatieve financiële diensten in plaats van op creditcards en traditionele leningen om aankopen te financieren en hun financiën te beheren.
- Veel huishoudens met een lage bank hebben geen toegang tot betaalbare bank- en financiële diensten.
- Volgens een rapport uit 2019 van de Raad van Gouverneurs van de Federal Reserve heeft 16% van de volwassenen in de VS een onderbank.
Inzicht in de Underbanked
De meeste mensen gebruiken banken om routinematige financiële transacties uit te voeren. Banken bieden het publiek betaalrekeningen aan voor dagelijks gebruik om stortingen, opnames en overboekingen te doen en om rekeningen te betalen. Spaarrekeningen en andere investeringsvehikels bieden consumenten een plek om hun geld op te slaan en rente te verdienen. Banken bieden consumenten ook een scala aan kredietfaciliteiten, zoals leningen en hypotheken.
Mensen die een bankrekening, maar ook kraan naar alternatieve financiële diensten, zoals op korte termijn payday leningen, check-verzilveren diensten, en bankloos beschouwd omdat ze helemaal geen gebruik maken van banken of financiële diensten.
Hoeveel mensen hebben een onderbank in de VS?
Volgens een rapport van de onderzoek, uitgevoerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) in 2017, bleek dat 18,7% van de Amerikaanse huishoudens (24,2 miljoen) een onderbank en 6,5% geen bank had.
Hoewel deze twee reeksen cijfers niet rechtstreeks kunnen worden vergeleken (de Fed en de FDIC definiëren de onderbankieren iets anders), toonde het FDIC-rapport aan dat de percentages onder- en niet-bankieren beide waren gedaald, van respectievelijk 19,9% en 7,0% in 2015.4
Wie zijn de onderbankieren?
Het rapport van de Federal Reserve merkt op dat zowel mensen zonder bank als onder banken “waarschijnlijk een laag inkomen hebben, minder onderwijs hebben genoten of tot een raciale of etnische minderheidsgroep behoren”. Van de ondergeschikten had 21% een gezinsinkomen van minder dan $ 40.000 (versus 7% met een inkomen van meer dan $ 100.000) en 21% had een middelbare schooldiploma of minder (versus 9% met een bachelordiploma). In termen van ras / etniciteit had 35% van de zwarten en 23% van de Latinx een onderbank versus 11% van de blanken.
Financiële instellingen voor gemeenschapsontwikkeling (CDFI’s) verstrekken leningen aan huizenkopers en bedrijven in landelijke, verarmde en minderheidsgemeenschappen.
Als het gaat om het aanvragen van krediet, de Federal Reserve onderzoek toonde aan dat de Amerikanen met een inkomen van minder dan $ 40.000 per jaar was het meer waarschijnlijk traditionele bank worden geweigerd krediet of goedgekeurd voor minder dan ze hadden gevraagd dan die met een inkomen van meer dan $ 100.000 (37% vs. 10 %, respectievelijk). En in elke inkomensgroep hadden zwarte en Latinx-individuen meer kans op een ongunstig kredietresultaat in vergelijking met blanken. Blanke mensen hadden ook meer kans dan zwarte en Latinx-mensen om ten minste één creditcard te hebben. De mogelijkheid om met een creditcard te lenen, zo stelt het rapport, biedt individuen de middelen om met een financiële storing om te gaan.
De FDIC-studie van 2017 kwam tot vergelijkbare conclusies met betrekking tot verbanden tussen onderbezette en lagere inkomens, lagere opleidingsniveaus, minder toegang tot krediet en een lager creditcardgebruik. Het onderzocht ook de betaling van facturen methoden, vinden dat ongeveer 12% van underbanked families gebruikt bank postwissels of kascheques om hun rekeningen in vergelijking met 3,5% van degenen die volledig belegd te betalen. En meer dan 24% van de huishoudens met te weinig banken gebruikte ook niet-bancaire postwissels. Contant geld werd gerapporteerd als de belangrijkste methode voor het betalen van maandelijkse rekeningen door 26,2% van de gezinnen met een gebrekkige bank, vergeleken met slechts 9,8% van de gezinnen met een volledige bank.
Omdat ze net zo veel mobiele telefoons gebruiken als andere gezinnen, kunnen huishoudens met een onderbank baat hebben bij meer traditionele bankdiensten die beschikbaar zijn via mobiel bankieren.
Het onderbelichte en vluchtige inkomen
Volgens de FDIC-studie hadden huishoudens met minder voorspelbare en meer volatiele inkomens meer kans op een onderbank dan die met een vast salaris. Degenen met vluchtige inkomens rapporteerden ook vaker problemen om toegang te krijgen tot geld op een bankrekening, waarbij jongere volwassenen (18%) en minderheden (19% van de zwarte mensen en 17% van de Latinx-mensen) vaker problemen ondervonden dan oudere volwassenen (8% ) of blanken (11%), volgens het rapport van de Federal Reserve.
Financiële dienstverleners zouden problemen met de toegang tot fondsen kunnen helpen oplossen door sneller inkomsten beschikbaar te stellen en het betalingsproces transparanter te maken, zodat herhaalde roodstand niet leidt tot nog meer vertragingen voor deposito’s.5