Acceptatiecapaciteit
Wat is verzekeringscapaciteit?
Het verzekeringscapaciteit is het maximale bedrag aan aansprakelijkheid dat een verzekeringsmaatschappij aanvaardt uit haar verzekeringstechnische activiteiten. Het verzekeringscapaciteit vertegenwoordigt het vermogen van een verzekeraar om risico’s te behouden. Het is belangrijk voor een verzekeringsmaatschappij om haar verzekeringstechnische capaciteit te berekenen en te behouden, zodat ze claims aan klanten kan uitbetalen wanneer dat nodig is om insolventie te voorkomen.
Belangrijkste leerpunten
- Het verzekeringscapaciteit is de maximale aansprakelijkheid die een verzekeringsmaatschappij bereid is te aanvaarden uit haar verzekeringstechnische activiteiten.
- Wanneer een verzekeraar aanvullende gevaren accepteert door de uitgifte van polissen, neemt de kans toe dat hij insolvent wordt.
- Hoe meer risico een verzekeringsmaatschappij neemt door nieuwe verzekeringen af te sluiten, hoe meer premies ze kan innen en later kan beleggen.
- Om polishouders te beschermen, verbieden toezichthouders verzekeringsmaatschappijen een onbeperkt aantal polissen af te sluiten.
Inzicht in acceptatiecapaciteit
Underwriting houdt in dat de mate van risico wordt beoordeeld die gepaard gaat met het aanbieden van een verzekering aan een aanvrager. Als aanbieder van de polis zal de verzekeraar ijverig proberen te bepalen of het rendabel is om dekking aan te bieden en vervolgens, op basis van zijn onderzoek, een prijs vaststellen. Deze prijs staat bekend als de premie en wordt in rekening gebracht in ruil voor het nemen van het risico om de aanvrager tegen verlies te dekken.
Door de uitgifte van nieuwe polissen accepteert een verzekeraar extra gevaren en vergroot hij de kans op insolventie. Hoewel het onwaarschijnlijk lijkt, is er altijd een kleine kans dat te veel polishouders in één keer claims indienen, waardoor de verzekeraar gedwongen wordt een aantal grote betalingen te doen die verder gaan dan zijn financiële middelen.
Tegelijkertijd hangt het winstpotentieel van een verzekeringsmaatschappij af van haar risicobereidheid. Hoe meer risico hij neemt door nieuwe verzekeringen af te sluiten, hoe meer premies hij kan innen en later kan beleggen.
Het vinden van de juiste balans is essentieel om de financiële gezondheid van de verzekeraar te behouden en te verbeteren. Met andere woorden, het verzekeringscapaciteit van een bedrijf, of het maximale bedrag van het aanvaardbare risico, is een cruciaal onderdeel van zijn activiteiten. De winstgevendheid van een verzekeringsmaatschappij hangt af van de kwaliteit van haar acceptatie.
Vereisten inzake acceptatiecapaciteit
Verzekeraars krijgen niet de vrije hand om te kiezen hoeveel risico ze willen nemen. Om polishouders te beschermen, verbieden toezichthouders verzekeringsmaatschappijen een onbeperkt aantal polissen af te sluiten door hun capaciteit te beperken.
Vaak zal de verzekeraar zichzelf nog strengere beperkingen opleggen om de dreiging van insolventie af te wenden. Aanvragen kunnen zonder meer worden afgewezen als het risico te hoog wordt geacht, of worden herzien met nieuwe, specifieke individuele voorwaarden.
Methoden die worden gebruikt om het verzekeringscapaciteit te vergroten
Slimme acceptatiepraktijken zouden premies moeten genereren die de verliezen en uitgaven overtreffen, waardoor het overschot van de polishouder en de capaciteit om meer polissen af te geven wordt vergroot. Hieronder vindt u enkele van de veelgebruikte methoden die verzekeraars gebruiken om zichzelf te beschermen tegen het uitbetalen van een buitensporig aantal claims en om hen te helpen meer zaken op te bouwen.
Kieskeurig zijn
Een verzekeringsmaatschappij kan haar verzekeringscapaciteit vergroten door polissen af te sluiten die minder volatiele risico’s dekken. Een bedrijf kan bijvoorbeeld weigeren om een nieuwe eigendomsverzekering af te sluiten in een orkaangevoelige zone, maar toch de gevaren van brand en diefstal dekken. Door het risico van polissen te beperken, wordt de kans verkleind dat het bedrijf claims moet uitbetalen.
De lading delen
Verzekeraars zijn ook in staat met het overnemen van de capaciteit te verhogen door het afstaan van hun verplichtingen aan een derde partij, zoals bij herverzekeringscontracten.
In een herverzekeringscontract neemt de herverzekeraar een deel van de aansprakelijkheid van een verzekeraar over in ruil voor een vergoeding of een deel van de premies die door de verzekeringnemer worden betaald. De door de herverzekeraar aangegane verplichtingen tellen niet meer mee voor het verzekeringscapaciteit van de cederende onderneming, waardoor de verzekeraar nieuwe polissen kan onderschrijven.
Speciale overwegingen
In het geval van het delen van de last, betekent herverzekering niet dat de verzekeraar afstand kan doen van de verplichtingen die hij in het herverzekeringscontract heeft afgestaan. De cederende onderneming is alsnog de eindverantwoordelijke indien er een claim zou ontstaan.
In een situatie waarin de herverzekeraar insolvent wordt, moet de cederende verzekeraar de claims tegen zijn oorspronkelijke onderschreven polissen betalen. Het is daarom van cruciaal belang voor de verzekeraar om op de hoogte te zijn van de financiële gezondheid van de herverzekeraar, inclusief het bedrag van het risico dat de herverzekeraar is overeengekomen te nemen via andere herverzekeringscontracten.