Onbeveiligd

Wat is niet beveiligd

Ongedekte leningen of kredietlijnen  (LOC) zijn leningen waarbij uitgeleend wordt zonder onderpand van gelijke waarde. Onderpand is eigendom of andere waardevolle activa die een lener aanbiedt als een manier om de lening te beveiligen. Bij een ongedekte lening leent de geldschieter geld op basis van andere kwalificerende factoren voor de lener. Deze kwalificerende factoren zijn onder meer de kredietgeschiedenis, het inkomen, de werkstatus en andere bestaande schulden.

AFBREKEN Onbeveiligd

Ongedekte leningen vormen een hoog risico voor kredietverstrekkers. Omdat er geen zekerheid is zoals toevlucht te nemen als de lener in gebreke blijft op de lening, de geldschieter heeft niets van waarde conclusie tegen, en hun kosten te dekken. Er is sprake van wanbetaling als de schuldenaar niet in staat is om aan zijn wettelijke verplichtingen te voldoen om een ​​schuld te betalen. In plaats van het onderpand te eisen, zal de geldschieter zich tot burgerlijke acties moeten wenden. Dergelijke acties omvatten het inhuren van een incassobureau en het aanspannen van een rechtszaak om onbetaalde saldi terug te vorderen. 

Ongedekte leningen en kredietlijnen (LOC) hebben vaak hoge rentetarieven. Deze tarieven helpen kredietverstrekkers te isoleren tegen de risico’s van verlies. De meest voorkomende vormen van ongedekte fondsen zijn creditcards en persoonlijke leningen.

Verschillen tussen ongedekte en gedekte leningen

Veel mensen zijn al bekend met gedekte leningen in de vorm van hypotheken en autoleningen. In beide gevallen kan het in beslag nemen van het onderpand dat de lening veiligstelt, gebeuren in geval van wanbetaling. Voor hypotheken wordt dit voorval een marktafscherming genoemd. Zodra een lener een betaling heeft gemist, is het standaardproces begonnen. De beheerder zal aan de wettelijke vereisten voldoen om het onroerend goed terug te vorderen dat de hypotheek heeft gedekt.

In het geval van een auto, boot of ander groot materieel uitgeleend, is dit proces terugneming. Bij zowel executie als inbeslagname verliest de lener het item waarmee de lening is veiliggesteld.

Gedekte leningen  of schulden hebben limieten die worden bepaald door de waarde van het aangeboden onderpand. Als het gaat om een ​​hypotheek op een woning, ontvangt een lener mogelijk slechts een deel van de totale reële marktwaarde van het onroerend goed. Auto’s, boten en andere leningen volgen ook dit patroon.

Problemen met uitgesloten overstromingen

Met de huizenmarktcrash van 2006 overspoelden afgeschermde eigendommen de markt. Deze massale toestroom van woningen dreef de waarde van alle woningen naar beneden. Vóór de crash stegen de thuiswaarden exponentieel, waardoor er een luchtbel ontstond. Toen de zeepbel op de huizenmarkt  uiteenspatte, was het probleem tweeledig. 

Ten eerste leidde het overschot aan woningen tot lagere totale woningwaarden. Omdat, zoals bij alle producten, meer vraag hogere prijzen afdwingt, terwijl meer aanbod dan vraag de prijzen naar beneden dwingt. Door deze waardevermindering is de tweede schoen gedaald. Huiseigenaren die de waarde van hun investering zagen dalen, hoopten te verkopen. Vanwege de hoeveelheid kant-en-klare voorraad vonden ze dit vaak moeilijk, zo niet onmogelijk. Zij beginnen op hun beurt hun hypotheken in gebreke te blijven.

De banken hebben deze eigendommen teruggevorderd en ontdekten dat ze ze ook niet konden verkopen. Sommige van die banken gingen daardoor ten onder, wat een voorbeeld is van hoe zelfs gedekte leningen een risicovolle onderneming kunnen zijn. De kredietvoorwaarden zijn drastisch veranderd sinds de huizencrash in 2006, en banken zijn daardoor nu conservatiever geworden.