Ongevraagde sollicitatie
Wat is een ongevraagde sollicitatie?
Een ongevraagde aanvraag is een aanvraag voor levensverzekeringsdekking die wordt gedaan door een persoon in plaats van een verzekeringsagent of makelaar. Verzekeraars onderzoeken deze aanvragen doorgaans vanwege de kans op zelfselectie. Zelfselectie verwijst naar de waarschijnlijkheid dat personen met minder grote risico’s zelf een verzekering zoeken in plaats van via een verzekeringsdeskundige.
Belangrijkste leerpunten
- Een ongevraagde aanvraag is een levensverzekeringsaanvraag die rechtstreeks door een individu wordt ingediend, in plaats van een agent of makelaar.
- Dergelijke toepassingen baren verzekeraars vaak zorgen, aangezien ze meestal afkomstig zijn van consumenten met hogere gezondheidsrisico’s.
- Deze categorie verzekeringszoekers wordt gezien als “zelfgekozen” omdat ze zichzelf hebben geselecteerd in een groep, die de groep vervolgens kan scheeftrekken naar hogere risico’s of hogere uitbetalingen voor de verzekeraar.
- Sommige levensverzekeraars zullen zelfgekozen of ongevraagde aanvragen weigeren, terwijl anderen de aanvragers accepteren, maar hogere tarieven in rekening brengen vanwege het grotere risico dat de aanvragers vormen.
Een ongevraagde sollicitatie begrijpen
Een persoon met een vermoedelijk of bekend gezondheidsprobleem, zoals een hartaandoening, kan proberen een ongevraagde aanvraag in te dienen om een levensverzekering af te sluiten voordat hij medische behandeling voor de aandoening zoekt. Deze aanvragers zouden de verzekerde pool kunnen afwegen tegen slechte risico’s, en als zodanig proberen de verzekeraars kandidaten voor zelfselectie uit te sluiten, hetzij door hogere tarieven te eisen, hetzij door de dekking helemaal te weigeren.
De reden voor het extreme onderzoek van verzekeringsmaatschappijen naar zelf-selecterende verzekeringsaanvragers gaat terug naar een concept in de statistieken dat zelfselectiebias wordt genoemd. Vooringenomenheid bij zelfselectie doet zich voor in elke situatie (niet alleen bij het kopen van een verzekering) waarin individuen zichzelf ‘selecteren’ in een groep, wat een vertekende steekproef en abnormale of ongewenste omstandigheden in de groep veroorzaakt. Het hangt nauw samen met de non-respons bias, die beschrijft wanneer een groep mensen die reageert, een andere reactie heeft dan de groep mensen die niet reageert.
Zelfkeuze is doorgaans een keuze die een persoon maakt wanneer zich een noodgeval of plotselinge behoefte aan dekking voordoet, waardoor de persoon een hoger risico loopt voor een verzekeraar om te dekken.
Waarom ongevraagde verzekeringstoepassingen ongewenst zijn
Zelfselectie merken bepalen van de oorzaak moeilijker, waardoor het bepalen van risico niveaus problematisch voor de verzekering actuarissen. Door zelfselectie kunnen er een aantal verschillen zijn tussen de mensen die ervoor kiezen om een verzekering aan te vragen en degenen die erin worden geleid als een levensloop en levensbeslissingen. Deze motivaties kunnen variëren, maar zelfselectie is typisch iets dat iemand doet nadat hij plotseling heeft ingezien dat hij dringend een verzekering nodig heeft.
Er zijn significante verschillen tussen zelf-selecterende populaties en degenen die niet zelf-selecteren. Een uitkomst zou kunnen zijn dat degenen die ervoor kiezen om een ongevraagde verzekeringsaanvraag in te dienen, hogere risico’s lopen dan normaal, en dit kan bijvoorbeeld risicopools scheeftrekken en de nauwkeurigheid van sterftetabellen in de war sturen. Een relatieve maatstaf voor ‘verbetering’ zou de betrouwbaarheid van het onderzoek enigszins, maar slechts gedeeltelijk, kunnen verbeteren.
Vooringenomenheid bij zelfselectie veroorzaakt ook problemen op andere gebieden waar statistische gemiddelden mogelijk niet de verwachte patronen volgen. Onderzoek naar met name programma’s of producten is bijvoorbeeld vatbaar voor bevooroordeelde evaluaties van mensen die zelf hebben gekozen om deel uit te maken van een productonderzoeksproject.