Woekerwetten
Wat zijn woekerwetten?
Woekerwetten zijn voorschriften voor het bedrag aan rente dat over een lening in rekening kan worden gebracht. Woekerwetten richten zich specifiek op het in rekening brengen van buitensporig hoge rentetarieven op leningen door maximumbedragen in te stellen voor het rentebedrag dat kan worden geheven. Deze wetten zijn bedoeld om consumenten te beschermen.
In de Verenigde Staten zijn individuele staten verantwoordelijk voor het vaststellen van hun eigen woekerwetten. Hoewel dit soort financiële activiteiten onder de handelsclausule van de Grondwet zou kunnen vallen, heeft het Congres zich traditioneel niet gericht op woeker. De regering beschouwt het innen van woeker met gewelddadige middelen als een federaal misdrijf.
Belangrijkste leerpunten
- Woekerwetten stellen een limiet aan hoeveel rente in rekening kan worden gebracht op verschillende leningen, zoals creditcards, persoonlijke leningen of flitskredieten.
- Woekerwetten worden meestal gereguleerd en gehandhaafd door de staten, in plaats van op federaal niveau.
- Omdat woekerwetten worden bepaald door de staten, variëren de wetten afhankelijk van waar u woont; als gevolg hiervan kunnen de rentetarieven van de ene staat naar de andere drastisch hoger zijn.
- Sommige banken rekenen het maximale tarief dat is toegestaan in de staat waarin ze zijn gevestigd, in tegenstelling tot de staat waarin u woont – een praktijk die werd gelegaliseerd na een uitspraak van het Amerikaanse Hooggerechtshof uit 1978.
Hoe woekerwetten worden omzeild
Creditcardmaatschappijen hebben doorgaans het voordeel dat ze rentetarieven in rekening kunnen brengen die zijn toegestaan door de staat waar het bedrijf is opgericht, in plaats van de woekerwetten te volgen die van toepassing zijn in de staten waar leners wonen. Op dezelfde manier kunnen nationaal gecharterde banken de hoogste rente toepassen die is toegestaan door de staat waar de instelling is opgericht. Door op te nemen in staten als Delaware of South Dakota, hebben dergelijke geldschieters historisch gezien geprofiteerd van een grotere speelruimte die is toegestaan door de versoepelde woekerwetten van die staten.
Met name Delaware wordt voor veel financiële instellingen vaak gekozen als de staat van oprichting vanwege de vrijheid die wordt geboden bij het in rekening brengen van rentetarieven. Ongeveer de helft van de binnenlandse kredietactiviteiten op de Amerikaanse markt wordt uitgevoerd door bedrijven die in Delaware zijn opgericht, hoewel ze mogelijk hun operationele hoofdkantoor in andere staten hebben.
Speciale overwegingen
Er is enige discussie over de effectiviteit van woekerwetten nadat besluiten van het Amerikaanse Hooggerechtshof en wetgeving financiële instellingen de mogelijkheid heeft gegeven om de limieten te omzeilen. De uitspraken van het hooggerechtshof in de zaak Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. stonden kredietmaatschappijen toe om klanten die buiten de staat waren, dezelfde rentetarieven in rekening te brengen als de bedrijven in de staten waar ze waren opgericht.
De introductie van deFinancial Center Development Act in Delaware, die de limieten in de staat op vergoedingen en rente die op consumentenleningen in rekening kunnen worden gebracht, grotendeels heeft opgeheven, heeft de wens van financiële instellingen om daarheen te verhuizen verder versterkt. Banken moesten simpelweg dochterondernemingen oprichten of aan andere voorwaarden voldoen om in de staat te worden opgenomen om te profiteren van de wet en daardoor woekerwetten in andere staten te omzeilen. Als reactie op deze activiteit hebben sommige andere staten hun woekerwetten gewijzigd om lokaal gevestigde financiële instellingen de mogelijkheid te bieden om rentetarieven in rekening te brengen die vergelijkbaar zijn met die van buitenlandse geldschieters.