Variabele levensduur vs. Variabele universeel: wat is het verschil?
Variabele levensverzekering versus variabele universele levensverzekering (VUL): een overzicht
Voor beleggers die graag naar de markt kijken, zijn variabele levensverzekeringsproducten interessant. Met deze producten kan een deel van de premie worden toegewezen aan het investeringsfonds van de verzekeringsmaatschappij, waardoor de begunstigden belastingvrije winsten kunnen genereren.
Beleggers die op zoek zijn naar een levensverzekeringsdekking, hebben een aantal opties, van termijn tot het hele leven, en veel dingen daartussenin. Veranderingen in het leven betekenen dat de verzekeringsbehoeften ook veranderen, waarbij het belangrijk is om uw financiële plan opnieuw te evalueren na belangrijke levensgebeurtenissen, zoals een huwelijk of de aankoop van een huis.
Belangrijkste leerpunten
- Bij een variabele levensverzekering kunnen de meeste premies op een beleggingsrekening worden belegd. Een variabele universele levensverzekering combineert de voordelen van een variabele polis met een universele – of hele levens – polis.
- Een van de belangrijkste risico’s van beide soorten polissen is de fluctuatie in contante waarde en uitkeringen bij overlijden als gevolg van de prestaties van beleggingen.
- Een belangrijk voordeel is dat beide mogen groeien op basis van uitgestelde belastingen,
- Beide vallen onder het effectenrecht en vereisen een prospectus.
Variabele levensverzekering
Bij een variabele levensverzekering wordt het grootste deel van de premie belegd in een of meer afzonderlijke beleggingsrekeningen, met de mogelijkheid om te kiezen uit een breed scala aan beleggingsopties: vastrentende waarden, aandelen, onderlinge fondsen, obligaties en geldmarktfondsen.. Bovendien neemt de rente die op de rekeningen wordt verdiend toe met de contante waarde van de rekening. Risicotolerantie en beleggingsdoelstellingen bepalen de hoeveelheid risico die moet worden genomen.
Normaal gesproken hebben verzekeraars hun eigen professionele vermogensbeheerders die toezicht houden op de beleggingen. Daarom is de algehele prestatie van de activa van de investering over het algemeen het belangrijkste punt van zorg.
Variabele universele levensverzekering (VUL)
Variabele universele levensverzekering (VUL), zoals de naam suggereert, is een polis die variabele en universele levensverzekeringen combineert (dwz flexibele variabele levensverzekeringen). Dit is een van de meer populaire verzekeringspolissen omdat het zijn polishouders de mogelijkheid biedt om te investeren en de verzekeringsdekking gemakkelijk te wijzigen.
Net als bij een universele levensverzekering heeft een verzekeringnemer de mogelijkheid om het bedrag en de frequentie van premiebetaling te bepalen, zij het binnen bepaalde grenzen. U kunt ook binnen bepaalde limieten een eenmalig bedrag betalen of uw opgebouwde contante waarde gebruiken voor premiebetalingen.
Belangrijkste verschillen
Risico’s
Een variabele levensverzekering is behoorlijk riskant omdat de contante waarde en de uitkering bij overlijden kunnen fluctueren in overeenstemming met de prestaties van de beleggingsportefeuille. Daarom kunnen de uitkering bij overlijden en de contante waarde dienovereenkomstig stijgen als de onderliggende beleggingen goed presteren. Als de beleggingen slechter presteren dan verwacht, kunnen de uitkering bij overlijden en de contante waarde afnemen.
Een variabele levensverzekering biedt wel een gegarandeerde uitkering bij overlijden, die niet onder een minimumbedrag zal vallen, zelfs niet als het belegd vermogen aanzienlijk devalueert. Deze gegarandeerde overlijdensuitkering vereist echter hogere premies. De financiering van de uitkering bij overlijden wordt gedaan door een veronderstelde rentevoet toe te passen, meestal rond de 4%. Als de prestaties van het fonds hoger of lager zijn dan deze veronderstelde rentevoet, zal de uitkering bij overlijden dienovereenkomstig stijgen of dalen.
Met VUL-polissen kan de verzekeringnemer de uitkering bij overlijden naar believen verhogen en verlagen. Een verhoging van de uitkering bij overlijden vereist bewijs van een goede gezondheid, terwijl een verlaging van de uitkering bij overlijden mogelijk afkoopkosten met zich meebrengt. Er zijn twee opties voor een uitkering bij overlijden: een vaste uitkering bij overlijden en een variabele uitkering bij overlijden. De variabele uitkering bij overlijden is gelijk aan de contante waarde op het moment van overlijden, vermeerderd met de nominale waarde van de verzekering.
In tegenstelling tot universele levensverzekeringen biedt deze polis de vrijheid om te beleggen in een voorkeursbeleggingsportefeuille. De verzekeringnemer kan een conservatieve of agressieve belegger zijn. De investeringsopties verschillen per verzekeraar, maar bijna alle VUL-polissen bestaan uit investeringen in aandelen, obligaties, geldmarktinstrumenten, onderlinge fondsen en zelfs de meest conservatieve optie van gegarandeerde vaste rente. Het is dus mogelijk dat de onderliggende activa een negatief rendement opleveren.
Belastingen
Net als bij permanente levensverzekeringen, groeit de contante waarde van een variabele levensverzekering op basis van uitgestelde belastingen. Veel verzekeraars staan toe dat premie wordt betaald via de opgebouwde contante waarde, wat een verlaging van de premiebetaling betekent. Als de investeringen echter slecht presteren, zal er minder geld beschikbaar zijn van de contante waarde en zal er meer geld moeten worden betaald om het beleid van kracht te houden.
Ondertussen biedt VUL, omdat het een permanente levenspolis is, belastinguitgestelde contante waarde en opnames van leningen, binnen bepaalde grenzen, tegen de contante waarde. Normaal gesproken, het beleid leningen zijn tax-free, maar wat je nodig hebt om dit te bevestigen met uw verzekeringsadviseur, omdat de fiscale gevolgen kunnen verschillen van de ene staat naar de andere.
Bestuursorganen
Omdat een variabele levensverzekering handelt over de veiligheid beleggingsrisico’s, het is een effectenrekening contract beschouwd en wordt beheerst door de heersende effecten wet. Het is verplicht om het prospectus zorgvuldig te lezen voordat u belegt in een variabele levensverzekering.
Net als variabele verzekeringen moeten VUL-polissen vanwege hun inherente effectenrisico worden verkocht met een prospectus en vallen ze onder de effectenwetgeving. U moet het prospectus aandachtig lezen voordat u een VUL-polis koopt.
Het komt neer op
De verzekeringsbehoeften van een persoon kunnen in de loop van de tijd veranderen, en bij variabele levensverzekeringsproducten wordt goed rekening gehouden met deze mogelijke veranderingen. Variabele levensduur, evenals VUL-polissen, vormen een perfecte afdekking tegen inflatie. Voor sommigen biedt controle over beleggingen door middel van variabele levensduur een gewenst voordeel, terwijl anderen misschien de voorkeur geven aan VUL vanwege het hoge niveau van flexibiliteit en de onbevangenheid van de polishouder ten aanzien van marktschommelingen.