Viator

Wat is een Viator?

Een overtreder is een persoon bij wie een terminale of levensbedreigende ziekte is vastgesteld en die besluit zijn levensverzekering te verkopen. Daarbij ontvangen viators een deel van de uitkering bij overlijden terwijl ze nog in leven zijn.

Vaak worden viators gemotiveerd door de wens om kostbare of experimentele therapieën te financieren die hun leven kunnen verlengen. Als deze therapieën niet in hun verzekeringsdekking zijn opgenomen, moeten ze mogelijk hun polis verkopen om de behandelingen uit eigen zak te kunnen betalen.

Inzicht in Viators

In sommige gevallen is een polishouder van een levensverzekering mogelijk niet tevreden met de omvang van de dekking die hij van zijn verzekeringsmaatschappij ontvangt. Een persoon die aan een forfaitair bedrag dat hij kan besteden aan zijn eigen medische kosten.

Om dit doel te bereiken, moeten viators een tegenpartij vinden – bekend als een viatical settlement provider (VSP) – die bereid is hun levensverzekeringspolis af te sluiten. Om winst te maken, koopt de VSP de levensverzekeringspolis met korting en betaalt de viator minder dan de nominale waarde. De VSP is dan verantwoordelijk voor de premiebetalingen die horen bij de levensverzekering voor de duur van het leven van de overtreder. Bij overlijden van de overtreder ontvangt de VSP dan de volledige uitkering bij overlijden van de verzekering.

Viatische nederzettingen zijn niet zonder risico. Een viator kan immers remissie ervaren of profiteren van een experimentele procedure die hun leven verlengt of hen volledig geneest. In die situatie kan de VSP verantwoordelijk zijn voor veel meer jaren van premiebetalingen dan waarvoor ze had begroot, waardoor hun uiteindelijke winst op de transactie afneemt en mogelijk een totaal verlies wordt geleden. Daarom zullen sommige VSP’s polissen van meerdere leveranciers tegelijk kopen om ervoor te zorgen dat de polissen op verschillende tijdstippen worden uitbetaald, waardoor hun risico’s worden gecompenseerd.

Voorbeeld uit de echte wereld van een Viator

Ted Smith kreeg onlangs te horen dat zijn prognose voor kanker is verslechterd en dat hij nog maar zes maanden te leven heeft. Toen Teds kinderen jonger waren en nog thuis woonden, sloot hij een levensverzekering af zodat er voor zijn gezin gezorgd zou worden als er iets met hem zou gebeuren. Door de jaren heen deden zijn zaken en investeringen het goed, en hij kon een aanzienlijk bedrag sparen. Hierdoor is hij nu financieel zeker en zal zijn gezin niet afhankelijk zijn van een uitkering van een levensverzekering om na zijn overlijden goed te worden verzorgd.

Met dit in gedachten besluit Ted een experimentele procedure uit te proberen waarvan hij hoorde dat deze veel succes heeft bij het genezen van kankers zoals die bij hem zijn gediagnosticeerd. Nadat hij dit probleem bij deze verzekeringsmaatschappij heeft aangekaart, krijgt hij te horen dat ze niet bereid zijn om deze dure nieuwe procedure te dekken. Om deze reden besluit Ted zijn levensverzekeringspolis te verkopen en een overtreder te worden.

Ted zoekt een schikking provider en samen onderhandelen ze een schikking over de polis. Als polishouder zou Teds vrouw bij zijn overlijden een uitbetaling van $ 500.000 hebben ontvangen. Nu verkoopt Ted de polis aan de VSP voor $ 250.000. Ted ontvangt ongeveer 50 procent van wat zijn oorspronkelijke uitbetaling zou zijn geweest en de VSP zal een winst maken van $ 250.000, minus eventuele maandelijkse premies die zijn gemaakt tot het moment van overlijden van Ted.

Gelukkig werkt de behandeling die Ted kreeg zoals bedoeld, en gaat zijn kanker in remissie. De VSP is nu verantwoordelijk voor het betalen van de maandelijkse premiebetalingen op de polis voor de rest van Teds leven, dat over vele jaren zou kunnen duren, waardoor de geschatte winst van de VSP van de transactie afneemt.