Vrijstelling van herstelpremie
Wat is een vrijstelling van herstelpremie?
In de verzekeringssector is een vrijstelling van herstelpremie een wettelijke clausule die stelt dat de verzekeringnemer geen extra vergoeding of “herstelpremie” in rekening wordt gebracht als hun dekking blijft bestaan na uitbetaling van een claim.
Dergelijke ontheffingen worden doorgaans aangetroffen in aansprakelijkheidspolissen, zoals auto- of ziektekostenverzekeringen.
Belangrijkste leerpunten
- Vrijstelling van herstelpremie is een contractuele clausule die in sommige verzekeringen is opgenomen.
- Het beschermt de verzekeringnemer tegen een verhoging van zijn verzekeringspremies als gevolg van claims tegen zijn polis.
- Omdat deze afstandsverklaring de verzekeringnemer ten goede komt ten koste van de verzekeringsmaatschappij, zal de verzekeringnemer daardoor doorgaans hogere initiële verzekeringspremies vragen.
Hoe vrijstellingen van herstelpremie werken
Bij een standaardverzekeringspolis betaalt de verzekeringnemer een reeks verzekeringspremies, meestal eenmaal per maand, om dekking te krijgen tegen een reeks specifieke risico’s. Als een van deze risico’s zich voordoet, kan de verzekeringnemer een claim indienen bij zijn verzekeringsmaatschappij en een vergoeding ontvangen voor de geleden schade.
Vanuit het perspectief van de verzekeringsmaatschappij zijn dit soort polissen winstgevend als claims relatief zeldzaam zijn en als de verzekeringsmaatschappij voldoende rendement kan halen uit het investeren van de premies die ze van hun klanten ontvangen.
Als een polishouder eenmaal een claim op zijn polis heeft ingediend, is dat verzekeringscontract natuurlijk waarschijnlijk veel minder winstgevend voor de verzekeraar. Om dit risico te beperken, verhogen verzekeringsmaatschappijen vaak de maandelijkse premies die aan de verzekeringnemer in rekening worden gebracht zodra die verzekeringnemer een of meer claims heeft ingediend. Deze extra vergoedingen, of “herstelpremies”, helpen om het vorige niveau van winstgevendheid van het verzekeringscontract te herstellen, bezien vanuit het perspectief van de verzekeraar. De verzekeringnemer heeft dan de keuze om door te gaan met zijn huidige verzekeringsmaatschappij of om dekking te zoeken bij een concurrent die bereid is lagere premies te accepteren.
Als een verzekeringnemer een verzekeringscontract heeft onderhandeld waarin een clausule inzake afstand van herstelpremie is opgenomen, hoeft die verzekeringnemer geen hogere premies te betalen na het indienen van een of meer claims. In plaats daarvan zou de dekking worden voortgezet tegen hetzelfde tarief als voordat de claim werd ingediend.
Hoewel deze vrijstelling in het voordeel van de verzekeringnemer is, kan het ironisch genoeg zijn dat de basisverzekeringspremies van het contract hoger moeten zijn dan anders het geval zou zijn als de vrijstelling van herstelpremie niet was inbegrepen. Daarom, afhankelijk van de omstandigheden, kan het opnemen van een clausule voor afstand van de herstelpremie financieel wel of niet de beste optie zijn.
Om te voorkomen dat herstelpremies worden betaald, kiezen sommige polishouders ervoor om hun onkosten zelf te betalen in plaats van een verzekeringsclaim in te dienen, vooral als het om relatief kleine kosten gaat.
Voorbeeld uit de praktijk van een vrijstelling van herstelpremie
Wendy heeft onlangs een autoverzekering afgesloten en er werd een verzekeringspremie van $ 120 per maand in rekening gebracht. Kort nadat ze de verzekering had afgesloten, raakte haar auto echter beschadigd door een ongeval, waardoor ze een dure schadeclaim moest indienen. Hoewel haar verzekering de schade kon dekken, liet haar verzekeraar haar weten dat ze een herstelpremie zou moeten betalen om haar nieuwe maandelijkse premie op $ 200 te brengen.
Verbaasd door deze stijging, besloot Wendy op zoek te gaan naar alternatieve autoverzekeraars. Nadat ze haar situatie aan een van de concurrenten van haar verzekeringsmaatschappij heeft uitgelegd, krijgt ze te horen dat ze een autoverzekeringscontract kan kopen met vrijstelling van herstelpremie, wat betekent dat ze in de toekomst geen herstelpremies hoeft te betalen als ze aanvullende claims.
Wendy kreeg echter ook te horen dat, omdat deze vrijstelling haar ten goede komt en een kostenpost is voor de verzekeringsmaatschappij, inclusief het verhogen van haar startverzekeringspremie tot meer dan $ 200 per maand. Daarom besloot ze bij haar bestaande verzekeringspolis te blijven.