Water uitsluitingsclausule
Wat is een wateruitsluitingsclausule?
Een wateruitsluitingsclausule is een beperking in de verzekeringspolissen van huiseigenaren en huurders die de dekking voor bepaalde watergerelateerde claims ontzegt. Gebeurtenissen die waarschijnlijk onder een wateruitsluitingsclausule zullen vallen, zijn onder meer schade veroorzaakt door overstromingen, tsunami’s, stilstaand water, grondwater en afvoer- of rioolback-ups.
Huiseigenaren en huurders kunnen mogelijk enkele soorten waterschade-dekking toevoegen die zijn uitgesloten in het standaardbeleid door een berijder of een afzonderlijke, gespecialiseerde verzekering aan te schaffen.
Belangrijkste leerpunten
- Een wateruitsluitingsclausule is een standaardkenmerk van eigendomsverzekeringscontracten, waardoor dekking van verschillende categorieën van schade die verband houdt met waterevenementen wordt geweigerd.
- Wateruitsluitingsclausules omvatten doorgaans overstromingen als gevolg van externe oorzaken; storing / back-ups van riolering of waterleiding; tsunami’s; stilstaand of grondwater.
- Het beleid van huiseigenaren biedt doorgaans bescherming tegen waterschade door een plotseling ongeluk in het huis, zoals een gesprongen pijp of een overlopend toilet.
- Een aparte overstromingsverzekering biedt dekking tegen overstromingen.
Een wateruitsluitingsclausule begrijpen
Een water uitsluitingsclausule is gebruikelijk in de meeste eigendom verzekeringen. De redenering is dat alleen specifieke gebieden vatbaar zijn voor watergerelateerde natuurrampen, zoals overstromingen, vloedgolven of tsunami’s. Uitsluiting van water is een van de vele soorten uitsluitingsclausules die worden aangetroffen in verzekeringscontracten voor huiseigenaren en huurders. Andere standaarduitsluitingen zijn onder meer bewegingen van de aarde (aardbevingen, aardverschuivingen), oorlogen en bepaalde andere acties van de overheid, en nucleaire gevaren en gebeurtenissen.
Watergerelateerde gevaren worden echter niet volledig uitgesloten door de verzekering van huiseigenaren. Het meeste beleid dekt routinematig waterschade die om specifieke redenen optreedt – meestal een plotselinge of onbedoelde gebeurtenis die zich voordoet in de structuur, zoals een gesprongen leiding of een defecte vaatwasser of andere problemen met het sanitair / watertoevoer. Geleidelijke schade of slijtage die in de loop van de tijd optreedt, is over het algemeen echter niet gedekt.
Vernietiging als gevolg van bepaalde weersomstandigheden – zoals onweersbuien waarbij een boom door een muur stort, of sneeuw die een dak laat instorten, waardoor water naar binnen kan stromen – is over het algemeen bedekt (de waterschade die ze veroorzaken is, ironisch genoeg, de kosten voor het repareren van de muur of het dak zijn mogelijk niet). Sommige soorten van de orkaan gerelateerde schade kan ook worden gedekt, hoewel in 19 staten en het District of Columbia polishouders moet een extra betalen orkaan aftrekbaar vóór dekking kicks in.
Speciale overwegingen: uitsluitingsclausules voor overstromingen en water
Tenzij het te wijten is aan een interne oorzaak, zoals een stromende wasmachine / droger of een overlopend toilet, is overstroming een typisch onderdeel van een wateruitsluitingsclausule. Deze clausules definiëren een overstroming over het algemeen als stijgend of oppervlaktewater dat van buiten naar binnen komt, hoewel zelfs dit vaak onderwerp is van controverse – en geschillen: moet de clausule van toepassing zijn als de overstroming het gevolg is van door de mens veroorzaakte krachten (een gesprongen dam, een ingestorte dijk) in plaats van natuurlijke krachten (bijv. aanhoudende regen waardoor een rivier buiten haar oevers treedt)? Komt oppervlaktewater uitsluitend van regen of smeltende sneeuw, of telt het mee als het op een door mensen gemaakt oppervlak heeft gelegen, zoals een bestrating, een balkon of een dak?
Ondanks het juridische debat komt het er uiteindelijk op neer dat een overstroming van een externe bron die een huis binnendringt, waarschijnlijk niet zal worden gedekt door de gevarenverzekering van een standaardpolis voor huiseigenaren. De dure aard van waterschade en de prevalentie ervan – in 2018 vertegenwoordigden waterschade en bevriezing 23,8% van alle verzekeringsverliezen2 – geven huiseigenaren en huurders redenen om alternatieve dekkingsopties te zoeken.
$ 10.849
Gemiddelde verliezen voor huiseigenaren als gevolg van waterschade en bevriezing in 2018, volgens het Insurance Information Institute.
Meestal betekent dat het overstromingsverzekering. Voor eigendommen in risicovolle gebieden eisen kredietverstrekkers soms zelfs huiseigenaren meteen hypotheek om een overstromingsverzekering af te sluiten – althans om de structuur van de woning te beschermen.(In tegenstelling tot een standaardpolis voor huiseigenaren, vereist een overstromingsverzekering dat een verzekeringnemer afzonderlijke polissen koopt om het onroerend goed en de inhoud van het onroerend goed te dekken.) Huizen die bijvoorbeeld worden gefinancierd door een door de overheid gesteunde geldschieter, hebben een overstromingsverzekering nodig als ze zich in een door de overheid aangewezen overstroming bevinden gevarenzone.
Overstromingsverzekeringen zijn beschikbaar voor zowel woningen als bedrijfspanden. Huurders kunnen ook overstromingsverzekeringen aanschaffen die hun persoonlijke eigendommen in een eengezinswoning, appartement, flat of bedrijfspanddekken .
Hoewel een overstromingsverzekering via veel verschillende verzekeringsmaatschappijen kan worden gekocht, worden de tarieven gereguleerd door het federale National Flood Insurance Program (NFIP). Dus dezelfde polis kost hetzelfde bedrag, ongeacht via welk bedrijf het wordt gekocht.