Achterstalligheid versus standaard: wat is het verschil?
Achterstalligheid versus standaard: een overzicht
Achterstalligheid en wanbetaling zijn beide leningsvoorwaarden die verschillende gradaties van hetzelfde probleem vertegenwoordigen: ontbrekende betalingen. Een lening wordt achterstallig als u te laat betaalt (zelfs met één dag) of als u een reguliere afbetaling of betalingen mist. Een lening raakt in gebreke – wat het uiteindelijke gevolg is van langdurige betalingsachterstand – wanneer de lener zijn lopende leningverplichtingen niet nakomt of de lening niet terugbetaalt volgens de voorwaarden die zijn uiteengezet in de promesseovereenkomst (zoals het maken van onvoldoende betalingen). Het in gebreke blijven van een lening is veel ernstiger, waardoor de aard van uw leenrelatie met de geldschieter en ook met andere potentiële geldschieters verandert.
Belangrijkste leerpunten
- Achterstalligheid en wanbetaling zijn beide verwijzingen naar ontbrekende betalingen; de implicaties en gevolgen van elke term zijn echter verschillend.
- Betalingsachterstand wordt vaak gebruikt om een situatie te beschrijven waarin een lener een eenmalige betaling mist die verschuldigd is voor een bepaald type financiering, zoals een studielening.
- Er wordt gezegd dat een lening in gebreke blijft als een lener de overeengekomen aflossingen niet bijhoudt of op een andere manier de voorwaarden van de lening niet nakomt.
Achterstalligheid
Betalingsachterstand wordt gewoonlijk gebruikt om een situatie te beschrijven waarin een lener zijn vervaldatum mist voor een enkele geplande betaling voor een vorm van financiering, zoals studieleningen, hypotheken, creditcardsaldi of autoleningen, evenals ongedekte persoonlijke leningen. Afhankelijk van het soort lening, de looptijd en de oorzaak van de achterstalligheid zijn er gevolgen voor de achterstalligheid.
Stel bijvoorbeeld dat een recent afgestudeerde student er niet in slaagt zijn studielening twee dagen te betalen. Zijn lening blijft achterstallig totdat hij zijn lening betaalt, uitstelt of vervroegt.
Standaard
Aan de andere kant gaat een lening in gebreke wanneer een lener zijn lening niet terugbetaalt zoals gepland in de voorwaarden van de promesse die hij ondertekende toen hij de lening ontving. Meestal gaat het hierbij om het missen van meerdere betalingen gedurende een periode. Er is een time-lapse die geldschieters en de federale overheid toestaan voordat een lening officieel in default is. De meeste federale leningen worden bijvoorbeeld pas als wanbetaling beschouwd nadat de lener gedurende 270 dagen geen betalingen op de lening heeft verricht, volgens de Code of Federal Regulations.
Achterstalligheid zal van invloed zijn op de kredietscore van de lener, maar wanbetaling heeft een veel meer uitgesproken negatieve impact op het kredietrapport van de persoon, waardoor het moeilijk wordt om geld te lenen.
Gevolgen van achterstalligheid en verzuim
In de meeste gevallen kan achterstalligheid worden verholpen door simpelweg het achterstallige bedrag te betalen, plus eventuele vergoedingen of kosten die voortvloeien uit de achterstalligheid. Normale betalingen kunnen onmiddellijk daarna beginnen. De standaardstatus zorgt er daarentegen meestal voor dat de rest van uw leningsaldo volledig verschuldigd is, waardoor de typische termijnbetalingen die in de oorspronkelijke leningsovereenkomst zijn uiteengezet, worden beëindigd. Het redden en hervatten van de leningsovereenkomst is vaak moeilijk.
Achterstalligheid heeft een nadelig effect op de kredietscore van de lener, maar wanbetaling heeft een zeer negatieve uitwerking op de kredietwaardigheid ervan en op zijn verzekering voor huiseigenaren te kopenen toestemming te krijgen om een appartement te huren. Om deze redenen is het altijd het beste om actie te ondernemen om een achterstallige rekening te herstellen voordat de standaardstatus wordt bereikt.
Studieleningen en achterstalligheid versus wanbetaling
Het onderscheid tussen wanbetaling en achterstalligheid is niet anders voor studieleningen dan voor elk ander type kredietovereenkomst, maar de herstelmogelijkheden en gevolgen van het ontbreken van betalingen voor studieleningen kunnen uniek zijn. Het specifieke beleid en de praktijken voor achterstalligheid en wanbetaling zijn afhankelijk van het type studielening dat u heeft (gecertificeerd versus niet-gecertificeerd, privé versus openbaar, gesubsidieerd versus niet-gesubsidieerd, enz.).4
Bijna alle debiteuren van studenten hebben een vorm van een federale lening. Wanneer u in gebreke blijft met een federale studielening, stopt de overheid met het aanbieden van hulp en begint met agressieve verzameltactieken. Achterstallige studentenlening kan aanleiding geven tot incasso-oproepen en aanbiedingen voor betalingsondersteuning van uw geldschieter. Reacties op het in gebreke blijven van een studielening kunnen het inhouden van belastingteruggave, beslaglegging op uw loon en het verlies van het recht op aanvullende financiële steun zijn.
Er zijn twee primaire opties die beschikbaar worden gesteld aan debiteuren van studenten om achterstalligheid en wanbetaling te voorkomen: verdraagzaamheid en uitstel. Met beide opties kunnen betalingen voor een periode worden uitgesteld, maar uitstel heeft altijd de voorkeur, omdat de federale overheid, afhankelijk van het type lening, de rente op uw federale studieleningen tot het einde van de uitstelperiode kan betalen. Forbearance blijft rente op uw rekening bijschrijven, hoewel u er geen betalingen op hoeft te doen totdat de forbearance eindigt. Vraag alleen forbearance aan als u niet in aanmerking komt voor uitstel.