Doorlopend krediet versus krediet op afbetaling: wat is het verschil?
Doorlopend krediet versus krediet op afbetaling: een overzicht
Er zijn twee fundamentele soorten kredietaflossingen: doorlopend krediet en krediet op afbetaling. Leners betalen kredietleningen op afbetaling terug met geplande, periodieke betalingen. Dit type krediet omvat de geleidelijke vermindering van de hoofdsom en de uiteindelijke volledige terugbetaling, waardoor de kredietcyclus wordt beëindigd. Daarentegen stellen doorlopende kredietcontracten leners in staat om een kredietlijn te gebruiken volgens de voorwaarden van het contract, die geen vaste betalingen hebben.
Zowel doorlopend krediet als krediet op afbetaling zijn er in gedekte en ongedekte vormen, maar het is gebruikelijker om gedekte leningen op afbetaling te zien. Elk type lening kan worden verstrekt via een kredietrekening op afbetaling of een doorlopende kredietrekening, maar niet beide.
Belangrijkste leerpunten
- Krediet op afbetaling is een kredietverlenging waarbij vaste, geplande betalingen worden gedaan totdat de lening volledig is betaald.
- Doorlopend krediet is een krediet dat wordt vernieuwd naarmate de schuld wordt betaald, waardoor de lener toegang krijgt tot een kredietlijn wanneer dat nodig is.
- Om de last van doorlopend krediet te verminderen of te elimineren, gebruiken sommige consumenten krediet op afbetaling om doorlopende kredietschuld af te betalen.
Krediet op afbetaling
De meest onderscheidende kenmerken van een kredietrekening op afbetaling zijn de vooraf bepaalde lengte en einddatum, ook wel de looptijd van de lening genoemd. De leningsovereenkomst omvat meestal een aflossingsschema, waarbij de hoofdsom geleidelijk wordt verlaagd door middel van afbetalingen in de loop van meerdere jaren.
Veelvoorkomende leningen op afbetaling omvatten hypotheken, autoleningen, studieleningen en persoonlijke privéleningen. Bij elk van deze weet u hoeveel uw maandelijkse betaling is en hoe lang u betalingen zult doen. Om meer geld te kunnen lenen is een aanvullende kredietaanvraag nodig.
Krediet op afbetaling wordt als minder gevaarlijk voor uw credit score beschouwd dan doorlopend krediet.
Doorlopend krediet
Creditcards en kredietlijnen zijn twee bekende vormen van doorlopend krediet. Uw kredietlimiet verandert niet wanneer u betalingen doet op uw doorlopende kredietrekening. U kunt zo vaak u wilt naar uw rekening terugkeren om meer geld te lenen, zolang u uw maximum niet overschrijdt.
Omdat u geen eenmalige som leent wanneer de rekening wordt geopend, is er geen vast betalingsplan met doorlopend krediet. U krijgt de mogelijkheid om tot een bepaald bedrag te lenen. Deze flexibiliteit resulteert echter vaak in lagere leenbedragen en hogere rentetarieven. De rentetarieven voor ongedekte doorlopende kredietrekeningen variëren vaak tussen 15% en 20%. De rente is zelden vastgelopen en schuldeisers hebben het recht om uw rentetarief te verhogen als u niet betaalt.
Vaak is doorlopend krediet een gevaarlijkere manier om te lenen dan krediet op afbetaling. Een enorm deel van uw kredietscore (30%, volgens Experian) is uw kredietgebruikspercentage (dat wil zeggen, hoe dicht uw kaartsaldo bij uw algemene limiet op elke kaart ligt). Als u hoge saldi draagt, sleept uw score naar beneden.
Speciale overwegingen
Hoewel het enkele voordelen heeft, kan doorlopend krediet snel een financiële last worden. Sommige mensen sluiten zelfs leningen op afbetaling af om hun doorlopend krediet af te betalen. Deze strategie heeft voor- en nadelen.
Voordeel 1: voorspelbare betalingen
Het grootste voordeel van het gebruik van krediet op afbetaling om doorlopende schulden af te lossen, is de aanpassing van de maandelijkse aflossingsverwachtingen. Bij creditcards en andere doorlopende schulden wordt van u verwacht dat u een minimumbedrag betaalt over het openstaande saldo. Dit kan leiden tot talloze vereiste betalingen met een breed scala aan terugbetalingsbedragen, waardoor het moeilijk is om te budgetteren.
Met een krediet op afbetaling krijgt u een vast maandelijks aflossingsbedrag voor een bepaalde periode, waardoor het budgetteren eenvoudiger wordt. Leningen op afbetaling kunnen ook in de loop van de tijd worden verlengd, waardoor lagere maandelijkse betalingen mogelijk zijn die beter aansluiten bij uw maandelijkse cashflowbehoeften.
Voordeel 2: Lagere leenkosten
Voor gekwalificeerde leners kan krediet op afbetaling goedkoper zijn dan doorlopend krediet, aangezien het betrekking heeft op rentetarieven en gebruikersvergoedingen. Creditcardmaatschappijen brengen rentetarieven in rekening die variëren van 9% tot 25%, die elke maand worden samengesteld wanneer de saldi niet volledig zijn betaald. Hoe hoger de rente, des te duurder kan het dragen van doorlopende schuld op lange termijn zijn.
Omgekeerd bieden kredietverstrekkers op afbetaling lagere rentetarieven, variërend van 2% voor gedekte leningen tot 18% voor ongedekte leningen. Het gebruik van het lagere rentetarief dat in rekening wordt gebracht voor krediet op afbetaling om doorlopende schulden af te lossen, kan honderden tot duizenden dollars aan besparingen opleveren in de loop van de aflossingstermijn. Doorlopende schulden kunnen ook gepaard gaan met buitensporige vergoedingen voor te late betalingen, overschrijding van kredietlimieten of jaarlijkse alimentatie; deze kosten komen te vervallen.
Nadelen van krediet op afbetaling
Hoewel er enkele voordelen zijn aan het gebruik van krediet op afbetaling om duurdere, variabele doorlopende schulden af te betalen, zijn er enkele nadelen. Ten eerste staan sommige kredietverstrekkers u niet toe het saldo van de lening vooruit te betalen. Dit betekent dat u niet meer dan het vereiste bedrag per maand mag betalen (of zelfs de schuld volledig mag betalen) zonder een boete voor vooruitbetaling te krijgen. Dit is doorgaans geen probleem bij het terugbetalen van schulden op een creditcard.
Kredietverstrekkers op afbetaling hebben strengere kwalificaties met betrekking tot inkomen, andere uitstaande schulden en kredietgeschiedenis. De meeste creditcardmaatschappijen zijn soepeler in hun kredietverlening, met name voor kredietnemers met een hoger risico.
Krediet op afbetaling lijkt misschien een wondermiddel voor doorlopende schulden met een hoge rente, maar deze strategie is alleen gunstig als u zich ertoe verbindt veel minder met creditcards te kopen zodra u de saldi hebt afbetaald. Het aanmaken van nieuwe creditcardsaldi naast de maandelijkse betalingen die vereist zijn voor een lening op afbetaling, kan elke maand een enorme druk uitoefenen op uw budget.