Doorlopend krediet versus kredietlijn: wat is het verschil?
Doorlopend krediet versus kredietlijn: een overzicht
Doorlopend krediet en kredietlijn (LOC) zijn twee soorten financieringsregelingen die beschikbaar zijn voor zowel zakelijke als particuliere klanten. Zowel doorlopend als kredietlijnen bieden de lener aankoopflexibiliteit en betalingsflexibiliteit. Deze middelen kunnen naar goeddunken van de lener worden gebruikt, net als een flexibele lening van onbepaalde duur. Hoewel deze twee faciliteiten enkele overeenkomsten hebben, zijn ze inherent verschillend. Een doorlopend kredietproduct kan worden gebruikt – tot een bepaalde kredietlimiet – en afbetaald, en blijft open tot het moment dat de kredietgever of kredietnemer de rekening sluit. Een kredietlijn daarentegen is een eenmalige regeling zodat wanneer de kredietlijn wordt afbetaald, de kredietgever de rekening sluit.
Belangrijkste leerpunten
- Doorlopend krediet en kredietlijnen zijn faciliteiten die de lener flexibiliteit bieden bij aankoop en betaling.
- Leners kunnen doorlopend krediet gebruiken en dit tot een bepaalde kredietlimiet keer op keer terugbetalen.
- Een kredietlijn is een eenmalige financiële regeling of een statisch product dat wordt gesloten zodra de lener het vastgestelde kredietbedrag heeft uitgegeven.
Doorlopend krediet
Wanneer een kredietverstrekker een doorlopend kredietaccount uitgeeft, wijzen ze de kredietnemer een specifieke kredietlimiet toe. Deze limiet is gebaseerd op de kredietscore, het inkomen en de kredietgeschiedenis van de klant. Zodra de rekening is geopend, kan de lener de rekening naar eigen goeddunken gebruiken en hergebruiken. Als zodanig blijft de rekening openstaan totdat de geldschieter of de lener besluit het te sluiten.
Veel eigenaren van kleine bedrijven en bedrijven gebruiken doorlopend krediet om kapitaaluitbreiding te financieren of als een garantie om toekomstige cashflowproblemen te voorkomen. Individuen kunnen doorlopend krediet gebruiken voor grote aankopen en lopende uitgaven, zoals huisrenovaties of medische rekeningen. Ze kunnen deze faciliteiten ook gebruiken om tekorten op de rekening op zichtrekeningen te dekken,
Als u regelmatige, consistente betalingen doet op een doorlopend kredietaccount, kan de kredietverstrekker ermee instemmen uw maximale kredietlimiet te verhogen. Er is geen vaste maandelijkse betaling bij doorlopende kredietrekeningen, maar er loopt rente op en wordt gekapitaliseerd zoals elk ander krediet. Wanneer betalingen worden gedaan op de doorlopende kredietrekening, komen die fondsen weer beschikbaar om te lenen. De kredietlimiet mag herhaaldelijk worden gebruikt, zolang u het maximum niet overschrijdt.
Kredietlijn
Niet-doorlopende kredietlijnen hebben dezelfde kenmerken als doorlopende kredietlijnen. Er wordt een kredietlimiet vastgesteld, het geld kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt, de rente wordt normaal in rekening gebracht en betalingen kunnen op elk moment worden gedaan.
Dat gezegd hebbende, er is één groot verschil tussen de twee. De pool van beschikbaar krediet wordt niet aangevuld nadat betalingen zijn gedaan. Dus zodra u de kredietlijn hebt gebruikt en deze volledig hebt afbetaald, wordt de rekening gesloten en kan deze niet meer worden gebruikt.
Speciale overwegingen
Zowel doorlopend krediet als kredietlijnen verschillen van traditionele leningen. De meeste leningen op afbetaling – hypotheken, autoleningen of studieleningen – hebben specifieke aankoopdoeleinden in gedachten. U moet de kredietverstrekker van tevoren vertellen waarvoor u het geld gaat gebruiken en u mag daar niet van afwijken, in tegenstelling tot een kredietlijn of doorlopend krediet.
Traditionele leningen worden ook geleverd met vaste maandelijkse betalingen, terwijl de meeste kredietlijnen dat niet doen.
De kredietlijnbetalingen zijn doorgaans onregelmatiger. In tegenstelling tot een lening, krijgt u niet meteen een forfaitair bedrag uitgeleend en wordt er geen rente in rekening gebracht. Met een kredietlijn kunt u in de toekomst geld lenen tot een bepaald bedrag. Dit betekent dat er geen rente in rekening wordt gebracht totdat u daadwerkelijk begint met het aanboren van geld.
Net als leningen zijn zowel doorlopend krediet als niet-doorlopend krediet beschikbaar in materieel actief, zoals een huis of een auto, dat als onderpand dient. Als gevolg hiervan zijn de rentetarieven op beveiligde kredietrekeningen vaak veel lager dan die op onbeveiligde kredietrekeningen.
Ongedekte kredietlijnen zijn meestal niet uw beste optie als u veel geld moet lenen. Als u van plan bent een eenmalige aankoop te doen, overweeg dan een persoonlijke lening in plaats van een kredietlijn. Leningen die zijn toegesneden op een specifieke aankoop, zoals een huis of een auto, zijn vaak goede alternatieven voor het openen van een kredietlijn.
Voorbeeld van doorlopend krediet versus kredietlijn
Creditcards zijn de meest voorkomende vormen van doorlopend krediet. Leners krijgen een kredietlimiet toegewezen: het maximale bedrag dat ze aan hun kaarten kunnen besteden. Leners kunnen hun kaarten tot aan deze limiet gebruiken en betalingen uitvoeren – of dat nu het minimum is of het volledige saldo – en dat bedrag opnieuw gebruiken zodra het beschikbaar komt.
Sommige kredietlijnen zijn doorlopend. Een home equity-kredietlijn (HELOC) is bijvoorbeeld een voorbeeld van een doorlopende kredietlijn. Een vooraf goedgekeurd kredietbedrag wordt gegeven op basis van de waarde van het huis van de lener, waardoor het een veilig type krediet is. Het geld op de rekening kan op verschillende manieren worden opgevraagd, via cheque, een creditcard die aan de rekening is gekoppeld, of door geld over te boeken van de ene rekening naar de andere. U betaalt alleen rente over het geld dat u gebruikt, en de rekening biedt de flexibiliteit om indien nodig van de kredietlijn te profiteren.
Maar niet alle kredietlijnen draaien. Persoonlijke kredietlijnen worden soms door banken aangeboden in de vorm van een roodstandbeschermingsplan. Een bankklant kan zich aanmelden om een rekening-courantkrediet te laten koppelen aan zijn lopende rekening. Als het saldo van de klant onder nul daalt, zorgt de roodstand ervoor dat een cheque niet wordt teruggestuurd of dat een aankoop wordt geweigerd. Zoals bij elke kredietlijn, moet een rekening-courantkrediet met rente worden terugbetaald.