Beschikbaar inkomen versus discretionair inkomen: wat is het verschil?
Beschikbaar inkomen versus discretionair inkomen: een overzicht
Beschikbaar inkomen en discretionair inkomen zijn belangrijke economische indicatoren die worden gebruikt om de financiële gezondheid van bedrijven en individuen te meten.
Individuen en bedrijven verdienen inkomen – geld voor het leveren van goederen of diensten of het investeren van kapitaal in activa zoals individuele pensioenrekeningen (IRA’s). Andere bronnen van inkomsten zijn onder meer pensioenen of sociale zekerheid. Dit inkomen kan worden gebruikt om de dagelijkse uitgaven en benodigdheden te financieren of om te besteden aan dingen die mensen eerder willen dan nodig hebben.
Er zijn echter subtiele verschillen tussen beschikbaar inkomen en discretionair inkomen. In dit artikel bespreken we die verschillen en leert u hoe u uw discretionair inkomen kunt berekenen. Als u een studielening heeft, zal het kennen van uw vrij besteedbare inkomen u helpen bij het berekenen van de terugbetaling van uw lening met behulp van een inkomensaflossingsplan.
Belangrijkste leerpunten
- Beschikbaar inkomen is het geld dat beschikbaar is om te investeren, te sparen of te besteden aan benodigdheden en niet-essentiële items na aftrek van inkomstenbelastingen.
- Discretionair inkomen is wat een huishouden of individu moet investeren, sparen of uitgeven nadat de levensbehoeften zijn betaald.
- Voorbeelden van benodigdheden zijn de kosten van huisvesting, voedsel, kleding, nutsvoorzieningen en transport.
- Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs gebruikt uw discretionaire inkomen om betalingen voor inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen te berekenen.
Besteedbaar inkomen
Beschikbaar inkomen is een van de economische indicatoren die worden gebruikt om de toestand van de economie te analyseren. Het bedrag aan netto-inkomen dat een huishouden of individu tot zijn beschikking heeft om te investeren, te sparen of te besteden na inkomstenbelasting. Wanneer u een salaris ontvangt, is het beschikbare inkomen het nettobedrag dat u in hun cheque ontvangt. Beschikbaar inkomen minus alle noodzakelijke betalingen zijn gelijk aan discretionair inkomen.
Stel dat een huishouden een inkomen heeft van $ 250.000 en een belastingtarief van 37% betaalt. Het beschikbare inkomen van het huishouden is $ 157.500 – dat wil zeggen $ 250.000 – ($ 250.000 x 0,37). Het huishouden heeft dus $ 157.500 te besteden aan benodigdheden, luxe, besparingen en investeringen.
Beschikbaar inkomen en de aandelenmarkt
In de VS betekent een grote toename van het beschikbare inkomen een stijging van de beurswaarde, aangezien de aandelenwaardering plaatsvindt wanneer banen in overvloed zijn en de uitgaven stijgen. Een toename van de vraag naar goederen en diensten betekent dat de productie- en dienstverlenende industrieën hun productie en output tegen het lijf lopen.
Consumentenuitgaven zijn cruciaal voor de gezondheid van de aandelenmarkt en het bruto binnenlands product van de Verenigde Staten. Wanneer het beschikbare inkomen stijgt, kunnen huishoudens besluiten om te investeren en te sparen (bijvoorbeeld op een individuele pensioenrekening (IRA) of een hoogrentende spaarrekening te openen) of te besteden aan aankopen.
Als het beschikbare inkomen daalt, besteden en investeren consumenten vaak minder, wat gevolgen zal hebben voor de aandelenmarkt. Wanneer consumenten gedwongen worden zuiniger te worden, kan dit leiden tot een daling van de omzet en inkomsten voor bedrijven en bedrijven, waardoor de voorraden inzakken.
Snel feit
Discretionair inkomen is het geld dat overblijft om te besteden aan luxe artikelen en diensten, of vakanties en andere niet-essentiële zaken.
Besteedbaar inkomen
Discretionair inkomen is het bedrag van het inkomen dat een huishouden of persoon moet investeren, sparen of uitgeven nadat belastingen en benodigdheden, zoals studieleningen of creditcardschulden, zijn betaald. Discretionair inkomen is afgeleid van besteedbaar inkomen en daarom zijn er veel overeenkomsten tussen de twee inkomenssoorten.
Maar er is één belangrijk verschil: bij het besteedbaar inkomen wordt geen rekening gehouden met de behoeften. Het is gewoon het geld dat u na belastingen hebt om te gebruiken voor zowel benodigdheden als plezier.
Discretionaire uitgaven versus niet-discretionaire uitgaven
Discretionair inkomen wordt gebruikt om te betalen voor benodigdheden zoals huur, leningen, kleding, eten, betalingen van rekeningen, goederen en diensten en andere typische uitgaven.
Stel bijvoorbeeld dat een individu heeft een inkomen van $ 100.000 en betaalt een inkomen belastingtarief van 35%. Het individu heeft vervoer, huur, verzekering, voedsel, kleding en andere benodigdheden voor een totaalbedrag van $ 35.000 per jaar. Hun discretionaire inkomen is $ 30.000 of het bedrag dat overblijft na aftrek van belastingen en benodigdheden. Dit wordt berekend als $ 100.000 – ($ 100.000 x 0,35) – $ 35.000 voor het jaar.
Niet-discretionair inkomen omvat vakanties, investeringen in pensioenrekeningen, luxeartikelen of al het goede of andere diensten die niet nodig zijn, zoals huisvesting, eten, vervoer naar een baan of medische zorg. Discretionaire uitgaven in een zakelijke of kleine zakelijke omgeving kunnen onder meer een ziektekostenverzekering voor werknemers, salarisadministratiesoftware en verzendkosten zijn. Niet-discretionaire kosten kunnen vakantiefeesten of speciale geschenken voor klanten zijn.
Berekening van discretionair inkomen voor studieleningen
Als u begrijpt hoe uw discretionaire inkomen van invloed is op een schuld voor studieleningen, kunt u profiteren van federale programma’s voor studieleningen, zoals op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen.
Er zijn vier op inkomen gebaseerde plannen die worden aangeboden door de federale overheid, elk met discretionaire inkomenseisen. Deze plannen stellen de betaling van uw studielening vaak lager dan wat u verschuldigd zou zijn bij een standaardplan. Ze bieden een meer betaalbare optie die is gebaseerd op inkomen en zelfs gezinsgrootte. U moet aan specifieke vereisten voldoen om in aanmerking te komen voor deze federale inkomensaflossingsplannen.
Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs definieert het discretionair inkomen als het bruto inkomen na belasting voor het jaar minus 150% van de armoedegrenslijnen op basis van uw staat en gezinsgrootte.
Herziene Pay As You Earn-aflossingsplan (REPAYE-plan)
Dit plan houdt rekening met uw vrij besteedbaar inkomen en stelt u in staat om ongeveer 10% van uw inkomen aan uw studieleningen te betalen.
Betaal terwijl u verdient Aflossingsplan (PAYE-plan)
Dit plan rekent ongeveer 10% van uw discretionair inkomen (dwz inkomen na belastingen) aan, maar nooit meer dan het standaard terugbetalingsbedrag van 10 jaar.
Op inkomen gebaseerd terugbetalingsplan (IBR-plan)
Dit plan vertegenwoordigt 10% van uw discretionaire inkomen, maar alleen als u een nieuwe lener bent op of na 1 juli 2014. Net als bij het PAYE-plan, wordt u niet meer in rekening gebracht dan het bedrag van het standaard terugbetalingsplan van 10 jaar. Als u op of na 1 juli 2014 een nieuwe lener bent, loopt het bedrag op tot 15%, maar nogmaals, nooit meer dan het standaard aflossingsplan van 10 jaar.
Inkomensafhankelijk terugbetalingsplan (ICR-plan)
Dit plan zal u een terugbetalingsbedrag in rekening brengen naargelang het laagste bedrag van 20% van uw vrij besteedbaar inkomen, “of wat u zou betalen op een terugbetalingsplan met een vaste betaling in de loop van 12 jaar, aangepast aan uw inkomen.”
In dit geval, als uw discretionaire inkomen stijgt, nemen ook uw leningbetalingen toe.
De Federal Student Aid-website biedt een leningsimulatortool die handig is als u probeert te beslissen welk terugbetalingsplan u wilt gebruiken. De pagina biedt een reeks vragen om u op weg te helpen bij het terugbetalen van uw studieleningen.
Hoe discretionair inkomen te berekenen
Wanneer u uw discretionaire inkomen berekent, begint u eerst met uw besteedbaar inkomen – al het inkomen dat overblijft nadat u belasting heeft betaald. Vervolgens moet u al uw benodigdheden optellen en berekenen, zoals huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, leningen, autobetalingen en voedsel. Als u eenmaal al deze items heeft betaald, is alles wat u nog kunt sparen, uitgeven of investeren uw vrij besteedbare inkomen.
Let op: wanneer u een federaal op inkomen gebaseerd terugbetalingsplan voor studieleningen aanvraagt, wordt uw discretionaire inkomen een beetje anders berekend. Onder REPAY, IBR, PAYE-plannen is uw vereiste maandelijkse betaling over het algemeen een percentage van uw discretionair inkomen en wordt het als zodanig geteld, volgens het Federal Student Aid Office.”Voor alle drie de plannen is uw discretionaire inkomen het verschil tussen uw gecorrigeerd bruto-inkomen (AGI) en 150 procent van het bedrag van derichtlijn voorarmoede van het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS) voor uw gezinsgrootte en staat.” Bovendien zijn uw betalingen beperkt tot een percentage, afhankelijk van het programma, uw salaris en de grootte van het gezin.
Beschikbaar inkomen per hoofd van de bevolking
Beschikbaar inkomen is een belangrijke maatstaf die wordt bewaakt door financiële analisten en overheidsfunctionarissen, omdat het een nuttige graadmeter biedt voor de algehele gezondheid van de economie van een land. Het besteedbaar inkomen is wat economen gebruiken om bij te houden hoeveel huishoudens uitgeven en sparen. De gegevens helpen economen bij het analyseren en voorspellen van het vermogen van consumenten om aankopen te doen, te betalen voor levensonderhoud en te sparen voor de toekomst.
De Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling (OESO) verzamelt economische gegevens voor 37 landen, waarbij het beschikbare gezinsinkomen per hoofd van de bevolking wordt bijgehouden en gerapporteerd. Het inkomen per hoofd van de bevolking is een veelgebruikte maatstaf die door economen wordt gebruikt en verwijst naar het bedrag dat per persoon in een regio of land wordt verdiend. Volgens de OESO-website hadden de Verenigde Staten vanaf december 2020 een gemiddeld besteedbaar inkomen van $ 45.284 per hoofd van de bevolking.
Het is niet verrassend dat de Verenigde Staten tot de top behoren van de rijkste landen met het hoogste beschikbare inkomen per hoofd van de bevolking. Andere landen die in de top tien staan met een hoog besteedbaar inkomen per hoofd van de bevolking zijn onder meer Luxemburg, Zwitserland, Duitsland en Australië.
Veelgestelde vragen over discretionair inkomen
Wat zijn voorbeelden van discretionair inkomen?
Discretionair inkomen is het geld dat u heeft na het betalen van uw belastingen en andere kosten van levensonderhoud. Discretionair inkomen kan afkomstig zijn van een salaris of sociale zekerheid, of een ander inkomen dat u verdient.
Hoe berekent u uw discretionair inkomen?
Discretionair inkomen is gebaseerd op en afgeleid van uw besteedbaar inkomen en wordt gebruikt om essentiële en niet-essentiële uitgaven te betalen.
Neem uw besteedbaar inkomen, het bedrag dat na belastingen overblijft, bijvoorbeeld in uw salaris. Trek al uw benodigdheden af, zoals het betalen van huur of huisvesting, studieleningen, nutsvoorzieningen en voedsel, en wat er overblijft om uit te geven, te sparen of te investeren, is uw vrij besteedbare inkomen.
Wat is een goed discretionair inkomen?
Een flink bedrag aan vrij inkomen betekent dat u in al uw behoeften kunt voorzien en toch geld overhoudt om te investeren, te sparen of uit te geven. Sommige experts suggereren dat 30% van uw salaris nadat de benodigdheden zijn betaald, een goed bedrag aan vrij besteedbaar inkomen is.
Wat is het verschil tussen discretionair en besteedbaar inkomen?
Het beschikbare inkomen is het bedrag dat u heeft om te besteden en te sparen nadat u uw inkomstenbelasting heeft betaald. Discretionair inkomen is het geld dat een persoon of een gezin moet investeren, sparen of uitgeven nadat belastingen en levensbehoeften zijn betaald. Discretionair inkomen komt voort uit uw besteedbaar inkomen.
Hoe wordt het discretionair inkomen berekend voor inkomensafhankelijke terugbetaling van studieleningen?
Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs berekent het discretionaire inkomen van leners als het bruto inkomen na belastingen voor het jaar minus 150% van de armoedegrenslijnen op basis van hun gezinsgrootte en staat.
Het komt neer op
Beschikbaar inkomen en discretionair inkomen bieden economen beide gegevens om de consumentenuitgaven te meten. Uw discretionair inkomen komt uit uw besteedbaar inkomen (geld na belasting), dat wordt gebruikt om alle benodigdheden en niet-essentiële goederen en diensten te betalen. Nadat u al uw kosten voor levensonderhoud hebt betaald, is het geld dat overblijft om te sparen, investeren of uitgeven uw vrij besteedbare inkomen. Als uw besteedbaar inkomen daalt, heeft u minder discretionair inkomen, wat op zijn beurt gevolgen kan hebben voor de financiële markten en de economie als geheel.
Als u federaleterugbetalingsplannen voor studieleningen aanvraagt, zal de Amerikaanse overheid uw discretionaire inkomen berekenen als het bruto inkomen na belasting voor het jaar minus 150% van de armoederichtlijnen, afhankelijk van uw staat en gezinsgrootte, en houdt rekening met rekening houden met een eventuele stijging of daling van uw inkomen.
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU® Crystal Brook Advisors, New York, NY
De termen beschikbaar inkomen en discretionair inkomen worden soms door elkaar gebruikt, maar er is een groot verschil in terminologie voor mensen die in de financiële, bancaire of economische wereld werken. Heel eenvoudig, besteedbaar inkomen is geld dat u heeft nadat u uw belastingen hebt afgesloten / betaald. Discretionair inkomen is geld dat overblijft na het betalen van uw belastingen en andere kosten van levensonderhoud (huur, hypotheek, eten, verwarming, elektriciteit, kleding, enz.). Het discretionair inkomen is gebaseerd op en afgeleid van uw besteedbaar inkomen.