Wat uw levensverzekeringsagent over u doet

Als u ooit met een lijfrente – de sleutel was tot financiële gemoedsrust. Het kan zijn, maar voordat u bijt, moet u zich ervan bewust zijn dat de makelaar prikkels heeft om u bepaalde soorten polissen te verkopen.

De meeste professionals die verzekeringen verkopen, worden grotendeels op commissiebasis betaald. In feite zijn de meeste agenten niet eens werknemers van de koerier. Vaker wel dan niet zijn het onafhankelijke contractanten die worden gecompenseerd op basis van hoeveel ze verkopen, met hogere commissies voor bepaalde soorten producten.

Dit betekent niet noodzakelijk dat ze advies geven dat niet past bij uw financiële behoeften. Regelgeving vereist dat agenten polissen aanbieden die voldoen aan bepaalde “geschiktheid” -normen.  Met andere woorden, een consument die later ontdekt dat de dekking niet geschikt was voor zijn financiële situatie, kan een klacht indienen.

Aanzienlijke motivatie om te verkopen

Agenten hebben een aanzienlijke motivatie om zoveel mogelijk te verkopen. Telkens wanneer agenten of makelaars een levensverzekeringspolis verkopen, zullen ze doorgaans meer dan de helft van de premie van het eerste jaar innen. Dat kan oplopen tot honderden of zelfs duizenden dollars, afhankelijk van de omvang van de polis. Vaak ontvangen zij ook zogenaamde “vernieuwings” -provisies, die kunnen oplopen tot wel 7,5% van de premies voor de komende negen jaar dat u de polis behoudt. Afgezien daarvan geven sommige polissen de agent een kleine “persistentie” vergoeding per jaar, ook wel bekend als een residu.

Vernieuwingscommissies

Sommige verzekeringsmaatschappijen beginnen de vernieuwingscommissies voor levenslange polis door te drukken, waarin levensverzekeringen worden gecombineerd met een fiscaal voordelige spaarcomponent. De dekking voor het hele leven duurt ook langer – de hele levensduur van de verzekerde – en gaat meestal gepaard met grotere bedragen in dollars, wat leidt tot een hogere betaaldag voor de agent. De vraag voordat u een dergelijke polis koopt, is of het een betere manier is om uzelf financiële zekerheid te bieden dan andere opties, zoals effecten of een lijfrente.

Gemengd beleid

Wanneer klanten weigeren ten koste van een levensplan, kunnen sommige agenten een “gemengde” polis voorstellen, in wezen een combinatie van levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen. Ze krijgen een kleinere commissie dan wanneer ze een conventionele levenslange polis verkopen, maar meer dan wanneer u een termijnplan zou kopen.

Doorgaans betalen klanten niet meer of minder wanneer ze rechtstreeks bij een vervoerder of via een makelaar kopen. De makelaardij deelt zijn provisie met de levensverzekeringsagent, maar het totale bedrag aan beloning blijft hetzelfde. Als u de persoonlijke service van een makelaar waardeert, hoeft u niet meer te betalen om er een te gebruiken.

Lijfrenten: een lucratieve onderneming

Nu meer levensverzekeringsmaatschappijen tegenwoordig een verscheidenheid aan financiële producten verkopen, verdienen agenten vaak nog meer wanneer ze lijfrentes verkopen. De vaste lijfrente, die de eigenaar elk jaar een vast bedrag betaalt, is nog steeds het brood en de boter van de industrie. Maar veel vertegenwoordigers bieden producten aan die complexer zijn en vaak aanzienlijk hogere commissies betalen.

Een uitbetaling gedeeltelijk afhangt van de prestaties van verschillende aandelen, obligaties en onderlinge fondsen die door de eigenaar zijn geselecteerd. Deze polissen kunnen commissies opleveren van 5% van het geïnvesteerde bedrag, ongeveer gelijk verdeeld tussen de vervoerder en de verkopende makelaar. Ondertussen krijgt de belegger een product dat vaak 2,3% van het rekeningsaldo aan jaarlijkse vergoedingen in rekening brengt – ruim boven de meeste kostenratio’s van beleggingsfondsen – en hoge afkoopkosten van 6% tot 8%.

Misschien nog controversiëler is de op benchmark zoals de S&P 500 het in de loop van de tijd doet. Deze producten zijn niet alleen relatief complex, maar hebben ook zo gulle afweergeschut voor betaalkantoren. Verkopers ontvangen doorgaans meer dan 5% commissie elke keer dat ze er een verkopen.

Dat betekent niet dat de meeste levensverzekeraars enorme inkomsten verdienen. Volgens het minder dan 20% van de nieuwe agenten die meer dan vier jaar meegaan. Desalniettemin zeggen experts dat het begrijpen van het betalingsmodel van de branche consumenten kan helpen inzien waarom sommige agenten een voorkeur hebben voor bepaalde producten ten opzichte van andere.

Het komt neer op

Als u verschillende producten vergelijkt, vraag dan aan de makelaar of makelaar hoeveel commissie ze op elk product verdienen. Als ze weigeren het je te vertellen, wil je misschien iemand zoeken die dat wel zal doen. En kijk natuurlijk rond voor offertes uit verschillende bronnen voordat u een product koopt.