Schuld afbetalen met een saldooverdracht
Wat is een saldooverdracht?
Een saldooverdracht omvat het verplaatsen van een bestaand creditcard-saldo van de ene kaart naar de andere. Het kan een effectieve manier zijn om dure creditcardschulden af te betalen en rente te besparen. Maar er zijn ook enkele valkuilen die u moet overwegen voordat u de stap zet.
Belangrijkste leerpunten
- Het overboeken van uw saldo van de ene creditcard naar de andere kan u geld besparen en u helpen uw schuld sneller af te lossen.
- Sommige kaarten hebben een actieperiode waarin ze lage of zelfs 0% rente in rekening brengen over uw overgedragen saldo.
- Sommige kaarten brengen ook kosten voor saldooverdracht in rekening, wat u vooraf geld kan kosten.
Hoe saldooverdrachten werken
Stel dat u een groot saldo heeft opgebouwd op een creditcard met een hoog jaarlijks percentage (JKP). Als u dat saldo overboekt naar een nieuwe kaart met een lagere rente, kan een groter deel van uw toekomstige betalingen worden besteed aan de aflossing van de hoofdsom in plaats van aan het betalen van rente. Hierdoor kunt u uw saldo sneller afbetalen en kunt u op de lange termijn mogelijk een aanzienlijk bedrag besparen.
De eerste stap is het aanvragen van een creditcard voor saldooverdracht. Nadat u bent geaccepteerd, kunt u de overboeking van uw saldo of een deel van uw saldo van uw oude kaart starten. Er zijn verschillende manieren om dat te doen. Een daarvan is om een cheque uit te schrijven die door uw nieuwe kaartmaatschappij is verstrekt om de oude schuld af te betalen. Mogelijk kunt u de overschrijving ook telefonisch of online starten door uw nieuwe kaartmaatschappij het rekeningnummer en andere informatie van uw oude kaart te geven en aan te geven hoeveel schuld u wilt afbetalen en overboeken naar uw nieuwe kaart.
Gemiddeld duurt een saldooverdracht ongeveer twee weken. Gedurende die tijd moet u nog steeds alle betalingen doen die u verschuldigd bent aan de kaartmaatschappij die momenteel uw saldo aanhoudt, voordat het naar de nieuwe kaart wordt overgeschreven.
Is het verstandig om schulden af te betalen met een saldooverdracht?
Veel creditcardmaatschappijen bieden kaarten met zeer lage rentetarieven per saldo overboekingen aan als u een goede kredietscore heeft. Sommige hebben ook een inleidende rente van 0% voor een bepaalde periode, vaak zes tot 18 maanden.
Hoewel dat u geld kan besparen als u in aanmerking komt, zijn er een aantal dingen waar u op moet letten bij het kopen van een saldooverdrachtskaart.
De eerste zijn transfersommen. Niet alle kaarten brengen ze in rekening, maar voor kaarten die dat wel doen, zijn er vaak kosten tussen de 3% en 5%. Dus als u bijvoorbeeld een saldo van $ 5.000 overboekt, kan dit u direct $ 150 tot $ 250 kosten.
De tweede is wat er gebeurt met de rentevoet van de kaart nadat de promotieperiode (indien van toepassing) is afgelopen. Als u uw saldo dan nog niet heeft afbetaald, kan het zijn dat u er een hogere rente over betaalt dan met uw oude kaart.
Maar als u in staat bent om een nieuwe creditcard te vinden met een zeer lage rente, een lage of geen overboekingsvergoeding, een kredietlimiet die hoog genoeg is om uw vorige saldo op te vangen, en een inleidende periode die lang genoeg is om dat saldo eerder af te betalen stijgt het tarief, dan kan een saldooverdracht een slimme zet zijn.
Een voorbeeld van een goede saldooverdracht
Stel dat u een saldo van $ 3.000 op een creditcard heeft met een rentepercentage van 15%. Als u $ 250 per maand betaalt, zou het 14 maanden duren om het saldo plus $ 271 aan rente te betalen. Als u dat saldo echter overboekt naar een 0% rentekaart met een overboekingsvergoeding van 3% en dezelfde betalingen uitvoert, zou het slechts 13 maanden duren voordat het saldo is afbetaald (inclusief de overdrachtskosten van $ 90), waardoor u $ 181 bespaart.
Waarschuwing
Een enkele te late of onvoldoende betaling kan ertoe leiden dat u uw introductierente over overgedragen tegoeden verliest.
Saldooverboekingskaart aanvragen
Voordat u een nieuwe kaart aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat u alle voorwaarden kent, die de creditcardmaatschappij op haar website moet publiceren. Dat omvat de rentetarieven voor saldooverdrachten en nieuwe aankopen en hoe lang een introductietarief duurt.
Neem bij twijfel contact op met het uitgevende bedrijf voor de gewenste kaart. Ken uw FICO-score voordat u belt en sta klaar om eventuele negatieve items in uw kredietrapport te bespreken. Met deze informatie kan de medewerker van de klantenservice u informeren over de aanbiedingen die voor u beschikbaar zijn.
Investopedia publiceert regelmatig bijgewerkte lijsten met de beste creditcards voor saldooverdracht.
Alternatieven voor het aflossen van schulden met een saldooverdracht
Een saldooverdracht kan een goede manier zijn om schulden af te betalen, maar het is niet de enige manier.
Een daarvan is simpelweg om elke maand meer geld te reserveren voor het afbetalen van uw creditcardtegoed. Als u meerdere kaarten heeft, moet u ten minste het verschuldigde minimum voor elke kaart betalen en vervolgens eventueel extra geld op de kaart met de hoogste rente storten. Zodra die kaart is afbetaald, gaat u verder met de op één na duurste kaart. Dit wordt ook wel de schuldlawine methode genoemd.
Een ander alternatief is om een schuldconsolidatielening aan te vragen bij uw bank. Een schuldconsolidatielening is een soort persoonlijke lening die vaak een lagere rente heeft dan het in rekening brengen van een creditcard. U kunt de lening gebruiken om uw creditcards of andere schulden af te betalen. Investopedia publiceert een regelmatig bijgewerkte lijst van de beste leningen voor schuldconsolidatie.
Als u ernstige problemen ondervindt om zelfs maar de minimale betalingen op uw kaart (of kaarten) te doen, overweeg dan om schuldenverlichting te vragen. Dat houdt in dat u contact opneemt met uw schuldeisers en probeert te onderhandelen over nieuwe, gunstiger voorwaarden, zoals een lagere rente of meer tijd om terug te betalen. U kunt zelf onderhandelen of een gerenommeerd schuldverlichtingsbedrijf inhuren om u te helpen. Houd er rekening mee dat er oplichters zijn die zich voordoen als legitieme schuldherstelbedrijven, dus zorg ervoor dat u elk bedrijf bekijkt dat u overweegt. Investopedia publiceert ook een lijst met de beste schuldverlichtingsbedrijven.