Waarom sparen voor pensioen als u in de twintig bent?
25 juni 2021 5:30
Waarom sparen voor pensioen als u in de twintig bent?
Als je in de twintig bent, lijkt pensioen zo ver weg dat het nauwelijks echt voelt. In feite is het een van de meest voorkomende excuses die mensen maken om niet te sparen voor hun pensioen. Als dat jou beschrijft, beschouw deze besparingen dan als vermogensopbouw, stelt Marguerita Cheng, CFP, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland.
Iedereen die de pensioengerechtigde leeftijd nadert, zal je vertellen dat de jaren voorbijgaan, en het bouwen van een aanzienlijk nestei wordt moeilijker als je niet vroeg begint. U krijgt waarschijnlijk ook andere uitgaven die u misschien nog niet heeft, zoals een hypotheek en een gezin.
Je verdient misschien niet veel geld aan het begin van je carrière, maar er is één ding dat je meer hebt dan rijkere, oudere mensen: tijd. Met de tijd aan uw zijde wordt sparen voor uw pensioen een veel aangenamer en opwindender vooruitzicht.
U betaalt waarschijnlijk nog steeds uw studieleningen af, maar zelfs een klein bedrag dat u voor uw pensioen spaart, kan een groot verschil maken in uw toekomst. We zullen bespreken waarom uw jaren twintig het perfecte moment zijn om te beginnen met sparen voor die jaren na het werk.
Belangrijkste leerpunten
Het is gemakkelijker om voor uw pensioen te sparen als u jong bent en mogelijk minder verantwoordelijkheden heeft.
U kunt uw pensioenplan in kaart brengen, maar als u niet over de knowhow beschikt, kan een beleggingsadviseur u helpen bij het stellen van prioriteiten voor uw doelen.
Samengestelde rente, dat is de rente die wordt verdiend over uw initiële spaargeld en de herbelegde inkomsten, is een goede reden om vroeg te beginnen met sparen.
U kunt dollars na belasting in een Roth IRA investeren, terwijl dollars vóór belasting een traditionele IRA kunnen bouwen.
Ken je doelen
Hoe eerder u begint te sparen voor uw pensioen, hoe beter het op de weg zal zijn. Maar u kunt het misschien niet zelf doen. Het kan nodig zijn om een financieel adviseur in te huren om u te helpen, vooral als u niet over de kennis beschikt om door het proces van pensioenplanning te navigeren.
Zorg ervoor dat u realistische verwachtingen en doelen stelt, en zorg ervoor dat u over alle nodige informatie beschikt wanneer u een adviseur ontmoet of zelf een plan gaat uittekenen. Een paar dingen waar u tijdens uw analyse rekening mee moet houden:
Je huidige leeftijd
De leeftijd waarop u van plan bent met pensioen te gaan
Alle inkomstenbronnen inclusief uw huidige en verwachte inkomen
Uw huidige en verwachte uitgaven
Hoeveel u zich kunt veroorloven om opzij te zetten voor uw pensioen
Hoe en waar u van plan bent te gaan wonen na uw pensionering
Alle spaarrekeningen die u heeft of van plan bent te hebben
Uw gezondheidsgeschiedenis en die van uw gezin om de dekking van de gezondheid op latere leeftijd te bepalen
Hoewel u bepaalde levensgebeurtenissen, zoals echtscheiding, overlijden of kinderen, misschien niet kunt voorspellen, is het belangrijk om hier rekening mee te houden wanneer u van plan bent met pensioen te gaan.
Samengestelde rente is uw vriend
Samengestelde rente is de beste reden waarom het loont om vervroegd met pensioenplanning te beginnen. Als u niet bekend bent met de term, is samengestelde rente het proces waarbij een geldbedrag exponentieel groeit doordat de rente zich in de loop van de tijd meer of minder opbouwt.
Laten we beginnen met een eenvoudig voorbeeld om de basis te doorgronden: stel dat u $ 1.000 investeert in een veilige langetermijnobligatie die 3% rente per jaar verdient. Aan het einde van het eerste jaar zal uw investering met $ 30-3% van $ 1.000 toenemen. Je hebt nu $ 1030.
Het volgende jaar krijgt u echter 3% van $ 1.030, wat betekent dat uw investering met $ 30,90 zal toenemen. Een beetje meer, maar niet veel.
Snel vooruit naar het 39e jaar. Met behulp van deze handige rekenmachine van de website van de Amerikaanse Securities and Exchange Commission kunt u zien dat uw geld is gegroeid tot ongeveer $ 3.167. Ga door naar het 40e jaar en uw investering wordt $ 3.262,04. Dat is een verschil van één jaar van $ 95.
Merk op dat uw geld nu meer dan drie keer zo snel groeit als in het eerste jaar. Dit is hoe “het wonder van het samenstellen van inkomsten op inkomsten werkt vanaf de eerste dollar die is bespaard om toekomstige dollars te laten groeien”, zegt Charlotte A. Dougherty, CFP, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
De besparingen zullen nog dramatischer zijn als u het geld belegt in een beleggingsfonds op de aandelenmarkt of andere meer verdienende voertuigen.
1:52
Een beetje vroeg besparen versus veel later besparen
U denkt misschien dat u voldoende tijd heeft om te gaan sparen voor uw pensioen. Je bent tenslotte in de twintig en je hebt je hele leven voor de boeg, toch? Dat is misschien waar, maar waarom zou u het sparen voor morgen uitstellen als u vandaag kunt beginnen?
Als u toegang heeft tot een pensioenplan op basis van de werkgever, profiteer er dan van. De meeste werkgevers zullen een deel van uw bijdragen verdubbelen, dus u profiteert van een extra boost voor uw spaargeld. En met aftrekposten vóór belastingen, merkt u niet eens dat uw geld wordt opgeborgen.
U kunt ook buiten uw werkgever geld opzij zetten. Laten we een ander scenario bekijken om dit idee naar huis te brengen. Stel dat u begint met investeren in de markt voor $ 100 per maand, en u gemiddeld een positief rendement van 1% per maand of 12% per jaar, maandelijks samengesteld over 40 jaar. Je vriend, die dezelfde leeftijd heeft, begint pas 30 jaar later met investeren en investeert $ 1.000 per maand gedurende 10 jaar, ook gemiddeld 1% per maand of 12% per jaar, maandelijks samengesteld.
Wie zal er uiteindelijk meer geld hebben gespaard?
Je vriend heeft ongeveer $ 230.000 gespaard. Uw pensioenrekening zal iets meer dan $ 1,17 miljoen bedragen. Ook al investeerde uw vriend tegen het einde meer dan 10 keer zoveel als u, de kracht van samengestelde rente maakt uw portefeuille aanzienlijk groter.
Onthoud dat hoe langer u wacht met plannen en sparen voor uw pensioen, hoe meer u elke maand moet investeren. Hoewel het misschien gemakkelijker is om van je twintigste te genieten met je volledige inkomen tot je beschikking, zal het moeilijker zijn om elke maand geld weg te zetten naarmate je ouder wordt. En als u te lang wacht, kan het zijn dat u uw pensioen zelfs moet uitstellen.
Waar u op moet letten bij het beleggen
De soorten activa waarin uw spaargeld wordt belegd, hebben een grote invloed op uw rendement en bijgevolg op het bedrag dat beschikbaar is om uw pensioen te financieren. Als gevolg hiervan is een primair doel van beheerders van beleggingsportefeuilles het creëren van een portefeuille die is ontworpen om de mogelijkheid te bieden om het hoogst mogelijke rendement te behalen. Bedragen die u hebt gespaard voor kortetermijndoelen, worden meestal in contanten of kasequivalenten bewaard, omdat het primaire doel meestal is om de hoofdsom te behouden eneen hoog liquiditeitsniveau te behouden. Bedragen die u spaart om langetermijndoelen te bereiken, inclusief pensioen, worden gewoonlijk belegd in activa die groeimogelijkheden bieden.
Als u uw beleggingen beheert in plaats van gebruik te maken van de diensten van een robo-adviseur of professional, is het belangrijk om te begrijpen dat er nog andere factoren zijn waarmee u rekening moet houden. De volgende zijn er maar een paar:
Marktrisico
De beleggingen die de mogelijkheid bieden voor het hoogste rendement, zijn doorgaans de beleggingen met het hoogste risiconiveau, zoals aandelen. Degenen die het laagste rendement opleveren, zijn meestal degenen met het minste marktrisico.
Risicotolerantie
Bij het ontwerpen van uw beleggingsportefeuille moet rekening worden gehouden met uw vermogen om marktverliezen op te vangen. Als de hoeveelheid marktrisico die aan uw portefeuille is gekoppeld, u onnodige stress bezorgt, kan het praktisch zijn om uw portefeuille te herontwerpen naar een portefeuille met minder risico, zelfs als wordt vastgesteld dat de hoeveelheid risico geschikt is voor uw beleggingsprofiel. In sommige gevallen kan het praktisch zijn om een lage risicotolerantie te negeren als wordt vastgesteld dat dit een negatieve invloed heeft op het vermogen om uw beleggingen voldoende te laten groeien.
Over het algemeen wordt het ongemak dat iemand ervaart met risico bepaald door het niveau van ervaring en kennis over beleggingen. Als zodanig is het in uw beste belang om op zijn minst meer te weten te komen over de verschillende beleggingsopties, hun marktrisico’s en historische prestaties. Als u een redelijk begrip heeft van hoe investeringen werken, kunt u redelijke verwachtingen scheppen over uw rendement op investeringen en kunt u de stress verminderen die kan worden veroorzaakt als het verwachte rendement op investeringen niet wordt behaald.
Pensioen Horizon
Meestal wordt er rekening gehouden met uw pensioenrichtleeftijd. Dit wordt meestal gebruikt om te bepalen hoeveel tijd u heeft om eventuele marktverliezen terug te winnen. Omdat u in de twintig bent, wordt aangenomen dat het geschikt is om een groot percentage van uw spaargeld in aandelen en soortgelijke activa te beleggen, aangezien uw beleggingen waarschijnlijk voldoende tijd zullen hebben om te herstellen van eventuele marktverliezen.
Individuele pensioenrekening (IRA)
Hoe u in uw pensioen investeert, is bepalend voor hoeveel inkomen u na pensionering zult hebben, maar ook hoe u wordt belast.
Als u belegt in een traditionele individuele pensioenrekening (IRA), kunt u tot $ 6.000 per jaar bijdragen of storten voor de belastingjaren 2020 en 2021.4 Als voordeel krijgt u ook een belastingaftrek, wat betekent dat u uw jaarlijkse IRA-bijdrage kunt aftrekken van uw belastbaar inkomen wanneer u uw belastingaangifte doet. Hierdoor betaal je minder belasting. Ook wordt het geld binnen een IRA belastingvrij totdat u het geld met pensioen opneemt.
Telkens wanneer u dit geld opneemt, moet u er toepasselijke federale en staatsbelastingen over betalen. Het zou moeten worden gebruikt als een jaarlijkse aanvulling op het pensioeninkomen. Als u de hele partij in één keer zou opnemen, bent u een bundel belastingen verschuldigd.
Een ander nadeel van een traditionele IRA is de zogehetenWet Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) in december 2019, is de RMD-leeftijd nu 72.
Roth IRA
Als alternatief kunt u investeren in een Roth IRA. U opent een Roth met inkomen na belasting, dus u krijgt geen belastingaftrek op uw bijdragen. Als u echter gepensioneerd bent en het geld opneemt, bent u er geen belasting over verschuldigd – en dat geldt ook voor al het geld dat uw bijdragen in al die jaren hebben verdiend. U kunt ook de premies – niet de inkomsten – lenen als dat nodig is voordat u met pensioen gaat.
Er zijn echter inkomenslimieten voor wie een Roth kan hebben, en die limieten zijn ook afhankelijk van uw belastingaangiftestatus (gehuwd of ongehuwd). Als u belastingaangifte doet als een enkele persoon, kunt u geen bijdragen aan een Roth betalen als uw inkomen hoger is dan $ 139.000 in 2020 en $ 140.000 in 2021.
Als uw inkomen onder die niveaus ligt, kan uw bijdrage worden afgebouwd of verlaagd. Voor het belastingjaar 2020 is de uitfasering van de inkomsten voor alleenstaanden $ 124.000 tot $ 139.000, terwijl voor 2021 bijdragen de uitfasering van de inkomsten $ 125.000 tot $ 140.000 is.
Voor gehuwde stellen die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, is het Roth inkomen uitfasering bereik voor 2020 $ 196.000 tot $ 206.000, en voor 2021 is het $ 198.000 tot $ 208.000. Dit betekent dat je niet kunt bijdragen aan een Roth als je inkomen als koppel hoger is dan $ 206.000 in 2020 en $ 208.000 in 2021. Als je in de twintig bent, zit je waarschijnlijk veilig onder de inkomensgrenzen.
401 (k) Pensioenplan
Als uw werkgever een 401 (k) of een Roth 401 (k) aanbiedt, zorg er dan voor dat u hiervan profiteert voordat u een IRA opent, vooral als het bedrijf overeenkomt met uw bijdragen. A 401 (k) neemt geld op van uw salaris en stort dat geld direct op een pensioenrekening, die vervolgens wordt belegd in aandelen en obligaties. Bedrijven matchen vaak een bepaald percentage van je salaris, zoals 3%, zolang je maar ook bijdraagt aan het plan.
U kunt in hetzelfde jaar bijdragen aan zowel een IRA als een 401 (k). Er zijn echter premielimieten voor 401 (k) s. Voor 2020 en 2021 kunt u tot $ 19.500 per jaar bijdragen aan een 401 (k) of een Roth 401 (k).
En zet uw spaargeld op de automatische piloot, zegt financieel planner Carlos Dias Jr., oprichter en managing partner van Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida. gemist. Het helpt je ook om discipline bij te houden met je spaargeld. “
Investeer in een spaarrekening
Met een spaarrekening bij uw plaatselijke bank krijgt u misschien geen goede rente, maar u kunt zoveel storten en opnemen als u wilt – wanneer u maar wilt. Elke bank heeft echter zijn eigen regels, wat betekent dat sommigen een minimum saldo vereisen of het aantal opnames beperken voordat ze kosten in rekening brengen. Maar in tegenstelling tot geregistreerde pensioenrekeningen, zijn er geen voordelen voor belastingaftrek bij een spaarrekening. Met andere woorden, alle rente die over de besparingen wordt verdiend, wordt belast in het belastingjaar waarin deze is verdiend.
Het andere voordeel van het hebben van een spaarrekening is gemak. U kunt een spaarrekening gebruiken voor alles wat u nodig heeft, of het nu gaat om kortetermijn- of langetermijnbehoeften. Misschien spaart u om apparaten voor uw huis, een reis of een aanbetaling voor een auto of huis te kopen – en dan komt een spaarrekening goed van pas.
Het komt neer op
Hoe eerder u begint met sparen voor uw pensioen, hoe beter. Als u vroeg begint, kunt u het zich veroorloven om minder geld per maand weg te zetten, aangezien de samengestelde rente aan uw kant staat. “Voor millennials is het belangrijkste bij sparen: aan de slag gaan”, zegt Stephen Rischall, medeoprichter van 1080 Financial Group. “Het samenvoegen van rente komt ten goede aan degenen die het meeste over langere perioden investeren.”