Waarom de rijken zouden moeten overwegen om een levensverzekering te kopen
Een gevolg van het vergaren van rijkdom kan de wens zijn om het in de familie te houden door bezittingen door te geven aan toekomstige generaties. nettovermogen zou kunnen overwegen om het te kopen.
Belangrijkste leerpunten
- Levensverzekeringen kunnen een nuttig financieel instrument zijn voor bedrijfseigenaren of particulieren met een hoger nettovermogen, maar ook voor mensen die mogelijk niet zoveel activa hebben opgebouwd.
- Het is mogelijk om meer dan één levensverzekeringspolis aan te schaffen om aan verschillende financiële behoeften te voldoen, maar dit kan betekenen dat u zich tijdens het overnemen aan meerdere paramedische examens moet onderwerpen.
- Levensverzekeringspolissen worden niet meegeteld als onderdeel van een nalatenschap en worden niet belast door de federale overheid, wat een beroep kan doen op personen die hopen de successierechten te minimaliseren.
- Een levensverzekering kan worden verkocht voor de contante waarde of u kunt tijdens uw leven lenen tegen de geaccumuleerde contante waarde.
Belastingwetten geven de voorkeur aan levensverzekeringen
Een van de redenen waarom rijkere individuen kunnen overwegen een levensverzekering aan te schaffen, heeft te maken met belastingen. De belastingwetgeving kent premies voor levensverzekeringen en belastingvoordelen toe, waardoor vermogensbescherming wordt geboden. De opbrengsten van levensverzekeringen zijn ook belastingvrij voor de begunstigde. Dit kan aantrekkelijk zijn voor een persoon met een hoger nettovermogen of iemand anders die de successierechten wil minimaliseren.
Beleid eigenaren van landgoederen van $ 11.580.000 of minder (of $ 23.160.000 voor paren) kan dit bedrag aan hun begunstigden te verlaten zonder te betalen successierechten, omdat deze zijn de grenzen in 2020, volgens de IRS. De opbrengst van een grote levensverzekering kan door de erfgenamen van de verzekeringnemer worden gebruikt om een belastingaanslag te betalen voor personen van wie de nalatenschappen de vrijstellingsdrempel van de successierechten overschrijden.
Verzekeringspremies zijn ook niet onderworpen aan successierechten. Als iemand bijvoorbeeld $ 500.000 uitgeeft voor een levensverzekering van $ 2 miljoen, komt die eerste premiebetaling uit de nalatenschap en wordt deze niet belast. Om op een andere manier naar de verzekeringspremie te kijken: de waarde na belastingen van de $ 500.000 is $ 300.000, dus voor $ 200.000 ($ 500.000 premiebedrag – $ 300.000 successierechten) ontvangt het gezin een gegarandeerde uitbetaling van $ 2 miljoen overlijdensrisicoverzekeringen. Dat is een gegarandeerd rendement op de premiebetaling.
Belangrijk
Een uitkering bij overlijden is een belastingvrij vermogen dat kan worden doorgegeven aan de begunstigden.
Levensverzekeringen kunnen bedrijfseigenaren beschermen
Als een ondernemer mede-eigenaar is van een bedrijf, kan een levensverzekering een koop- / verkoopovereenkomst financieren in het geval van een plotseling overlijden van een eigenaar. Een familiebedrijf kan ook profiteren van een sleutelpersoonverzekering. Dit is een verzekering voor de hoofdpersoon in een klein bedrijf, meestal de eigenaar, oprichter of sleutelfunctionarissen.
Een keyman-beleid beschermt het bedrijf tegen ondergang in het geval dat sleutelpersoneel doorgeeft voordat er een vervanger is. Het bedrijf dient zelf als begunstigde en kan de opbrengsten gebruiken voor zaken als het aannemen en opleiden van vervangende werknemers, het afbetalen van openstaande bedrijfsschulden of het bijhouden van de dagelijkse bedrijfskosten.
Belangrijk
Om een sleutelpersoon in een bedrijf te dekken, hebt u hun uitdrukkelijke schriftelijke toestemming nodig als voorwaarde voor het onderschrijven van de polis.
Levensverzekeringen als activa
Een levensverzekering is meer dan een uitkering bij overlijden. Afhankelijk van het type verzekering kan deze een contante waarde of een intrinsieke waarde hebben. De opbouw van contante waarde is een kenmerk van bepaalde soorten permanente levensverzekeringen, die levenslange dekking bieden. Dus als de verzekering niet langer nodig is, kan deze worden verkocht als een levensregeling.
Een volledige levensverzekering, goed gestructureerd, kan stabiele belastingvrije dividenden bieden. Dit betekent dat uw polis indien nodig voor een extra inkomstenstroom kan zorgen. De contante waarde in de polis wordt ook opgebouwd en kan tijdens uw leven worden geleend om de studiekosten of andere kosten te betalen.
Ten slotte is uw uitkering bij overlijden gegarandeerd, ongeacht uw toekomstige gezondheidstoestand. Dit is belangrijk voor het bieden van langetermijnzekerheid voor het gezin en de erfgenamen van de verzekeringnemer. Elk van deze voordelen kan een beroep doen op vermogende particulieren of iemand anders die levensverzekeringen als beleggingsinstrument wil gebruiken.
Belangrijk
Als u overlijdt zonder uitstaande leningen van een levensverzekering, wordt het geleende bedrag afgetrokken van de uitkering bij overlijden die aan uw begunstigden wordt betaald.
Strategieën voor levensverzekeringen
Er zijn verschillende verzekeringsscenario’s om uit te kiezen. De juiste kan afhangen van zaken als uw huidige inkomstenbehoeften, belastingsituatie en andere activa die u gebruikt om uw financiële doelen te financieren. Hier zijn drie voorbeeldscenario’s van hoe levensverzekeringen kunnen worden gebruikt als onderdeel van een breder vermogensbeheerplan.
Pensioenplan Fondsen Levensverzekeringsstrategie
Pensioenregelingen – zowel IRA’s als 401 (k) s – kunnen tweemaal worden belast voor weer individuen: eerst als inkomen en vervolgens met een successierecht. Stel dat James $ 900.000 in zijn IRA heeft. Om te voorkomen dat hij bij zijn overlijden een groot percentage van zijn IRA aan Uncle Sam verliest, koopt James met zijn $ 900.000 een tweede-to-die-dood verzekeringspolis. Bij het overlijden van James ontvangt zijn vrouw het belastingvrije voordeel van $ 3 miljoen.
Overdracht van huidige levensverzekeringen met contante afkoopwaardebeleid om de uitkering bij overlijden te verhogen
Kevin had een 10-jarige verzekeringspolis ter waarde van $ 850.000 met een uitkering bij overlijden van $ 1,53 miljoen. Zijn adviseur raadde hem aan om een belastingvrije verzekeringspolis uit te wisselen. De nieuwe polis had een verhoogde uitkering bij overlijden van $ 3,48 miljoen en er waren geen contante kosten.
De tweestaps-lijfrentetactiek
Sarah koopt onmiddellijk een gezamenlijke lijfrente van $ 1 miljoen, die jaarlijks $ 43.843 betaalt zolang Sarah en haar man in leven zijn. Vervolgens gebruikt Sarah de jaarlijkse uitbetaling van $ 43.843 om een second-to-die-beleid van $ 5,68 miljoen te financieren. In wezen heeft Sarah $ 600.000, de waarde na belastingen van de aanvankelijke $ 1 miljoen, omgezet in $ 5,68 miljoen. Ten slotte zijn zowel de lijfrente als de uitkering bij overlijden gegarandeerd.
Is levensverzekering alleen voor de rijken?
Hoewel rijkere mensen mogelijk worden gemotiveerd door mogelijke belastingbesparingen of de mogelijkheid om levensverzekeringen als investering te gebruiken, kan praktisch iedereen hiervan profiteren. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u een levensverzekering moet hebben, ongeacht het nettovermogen, als u:
- Zijn getrouwd en / of hebben een of meer kinderen
- Zijn de belangrijkste bron van inkomsten voor uw huishouden
- Hebben een speciale behoeften afhankelijk
- Mede-ondertekende schulden verschuldigd zijn, inclusief studieleningen, een autolening of een hypotheek
- Geld wilt achterlaten om begrafenis- of begrafeniskosten te betalen
Dat zijn allemaal redenen om te overwegen een levensverzekering aan te schaffen als u geïnteresseerd bent in het creëren van een mate van financiële zekerheid voor iedereen die u achterlaat. Het goede nieuws is dat levensverzekeringen wellicht goedkoper en gemakkelijker aan te schaffen zijn dan u misschien denkt.
Zo zijn er een aantal bedrijven die online overlijdensrisicoverzekeringen aanbieden met betaalbare premies op basis van leeftijd en algehele gezondheidstoestand. Hoewel een permanente levensverzekering u levenslang dekt, kan deze duurder zijn. Bovendien is een permanente levensverzekering misschien niet nodig als u niet geïnteresseerd bent in het opbouwen van contante waarde.
Tip
Overweeg om een online calculator voor levensverzekeringen te gebruiken om te bepalen hoeveel levensverzekering u nodig heeft.
Het komt neer op
Levensverzekeringen kunnen tal van voordelen bieden, ongeacht het nettovermogen of de vermogensopbouw. Overweeg bij het afwegen van de opties voor levensverzekeringen wat uw belangrijkste redenen zijn om dekking te kopen, hoeveel dekking u verwacht nodig te hebben en of u de voorkeur geeft aan een overlijdensrisicoverzekering of een permanent leven. Door onderzoek te doen naar de beste levensverzekeringsmaatschappijen en online offertes voor dekking te krijgen, kunt u de juiste polis kiezen die aan uw behoeften en financiële situatie voldoet.