Uw 401 (k): wat is de ideale bijdrage?
Ongeacht uw leeftijd heeft u waarschijnlijk veel vragen en zorgen over het sparen voor uw pensioen. Hoe kunt u ervoor sparen, welke opties zijn er en – het allerbelangrijkste – hoeveel geld moet u wegstoppen?
Een van de meest gebruikelijke manieren om te beginnen met sparen voor pensionering is via een door de werkgever gesponsord 401 (k) -plan. Veel bedrijven bieden ze aan, en voor veel werknemers is dit hun enige pensioenspaarrekening. Maar met zoveel opties, onbekende termen, bepalingen en regels, kunnen 401 (k) s zelfs voor financieel onderlegde spaarders raadselachtig zijn.
Belangrijkste leerpunten
- De vuistregel voor pensioensparen is om te beginnen 10% van het brutosalaris.
- Als uw bedrijf een bijpassende bijdrage biedt, zorg er dan voor dat u alles krijgt.
- Ben je 50 jaar of ouder, dan mag je een inhaalbijdrage doen.
Bijdragenlimieten
Ten eerste is het belangrijk om te weten dat de Internal Revenue Service (IRS) jaarlijkse limieten stelt aan bijdragen. De limiet voor electieve uitstel (contributie) voor werknemers die deelnemen aan een 401 (k) (of in een 403 (b), de meeste 457-plannen en het Thrift Savings Plan van de federale overheid) is $ 19.500 voor belastingjaren 2020 en 2021, een stijging van $ 19.000 voor 2019.1
Er is een inhaalbijdrage voor werknemers van 50 jaar en ouder die deelnemen aan een van deze plannen. Het zorgt voor een extra bijdrage van $ 6.500 in 2020 en 2021 en $ 6.000 in 2019.1
Vergeet de wedstrijd niet
Het antwoord van elke persoon op deze vraag hangt natuurlijk af van individuele pensioendoelstellingen, bestaande middelen, levensstijl en gezinsbeslissingen, maar een algemene vuistregel is om in het begin ten minste 10% van uw bruto-inkomen opzij te zetten.
Als uw bedrijf een matchingbijdrage van 401 (k) aanbiedt, moet u in ieder geval voldoende inbrengen om het maximale bedrag te krijgen. Een typische match kan 3% van het salaris of 50% van de eerste 6% van de werknemersbijdrage zijn.
Het is gratis geld, dus zorg ervoor dat je controleert of je plan overeenkomt en draag in ieder geval genoeg bij om alles te krijgen. U kunt uw bijdrage later altijd verhogen of verlagen.
“Er is geen ideale bijdrage aan een 401 (k) -plan, tenzij er een bedrijfsmatch is. Je moet altijd ten volle profiteren van een bedrijfsmatch, omdat het in wezen gratis geld is dat het bedrijf je geeft”, merkt Arie Korving, een financieel adviseur, op. met Koving & Company in Suffolk, Va.
Veel plannen vereisen een uitstel van 6% om de volledige match te krijgen, en veel spaarders stoppen daar. Dat is misschien genoeg voor degenen die verwachten over andere middelen te beschikken, maar voor de meesten zal dat waarschijnlijk niet zo zijn.
Als u vroeg genoeg begint, kan 10%, gezien de tijd die uw geld heeft om te groeien, een heel mooi nestei opleveren, vooral als uw salaris in de loop van de tijd toeneemt.
Let op, oudere spaarders
Als u later in uw leven begint te sparen, vooral als u in de vijftig bent, moet u mogelijk uw bijdrage verhogen om de verloren tijd in te halen.
Gelukkig bevinden late spaarders zich over het algemeen in hun topjaren. En vanaf 50 jaar hebben ze een grotere kans om te sparen. Zoals hierboven vermeld, is de limiet voor inhaalbijdragen voor 2021 $ 6.500 voor personen die op een willekeurige dag van dat kalenderjaar 50 jaar of ouder zijn.
Als u bijvoorbeeld op of voor 31 december 2021 50 wordt, kunt u een extra $ 6.500 bijdragen boven de $ 19.500 401 (k) contributielimiet voor het jaar voor een totaal van $ 6.000.1
“Wat een ‘ideale’ bijdrage betreft, die hangt af van vele variabelen”, zegt Dave Rowan, een financieel adviseur bij Rowan Financial in Bethlehem, Pa. “Misschien wel de grootste is uw leeftijd. Als u begint met sparen in de twintig, dan is 10% doorgaans voldoende om een fatsoenlijk pensioen te financieren. Als je echter in de vijftig bent en net begint, moet je waarschijnlijk meer sparen. “
Het bedrag dat uw werkgever matcht, telt niet mee voor uw jaarlijkse maximale bijdrage.
Hoe meer hoe beter
Er zijn veel variabelen waarmee u rekening moet houden wanneer u nadenkt over dat ideale bedrag voor uw pensioen. Ben je getrouwd? Heeft uw echtgenoot een baan? Hoeveel kunt u verwachten van socialezekerheidsuitkeringen?
De pensioenleeftijd vraagt om een zekere mate van comfort, maar ook dat is voor ieder individu anders. Gaat u uw tijd besteden aan tuinieren thuis, reizen naar het buitenland, een nieuw bedrijf starten of cross-country motorrijden?
En dan zijn er de onbekenden. De belangrijkste daarvan is deze vraag: zullen gezondheidsproblemen leiden tot grote, onverwachte rekeningen?
Ongeacht uw leeftijd en verwachtingen, zijn de meeste financiële adviseurs het erover eens dat 10% tot 20% van uw salaris een goed bedrag is om bij te dragen aan uw pensioenfonds.
Voor degenen die nog verder willen gaan, zijner verschillende opties, zoals traditionele IRA’s en Roth IRA’s.(De limiet voor IRA bijdragen voor de fiscale jaren 2020 en 2021 is $ 6.000, met een $ 1.000 catch-up bijdrage voor de leeftijd van 50 jaar of ouder.)
“Het ideale premiepercentage voor pensionering hangt van een aantal verschillende factoren af”, zegt Mark Hebner van Index Fund Advisors in Irvine, Californië, “maar een goede sweet spot is 10% tot 15% – meer richting 15% als u het zich kunt veroorloven doe dat. Het absolute minimum is 10%. ”
“Als je kunt, moet je dichter bij een bijdrage van 20% aan je pensioenregeling komen en dat bedrag behouden naarmate je salaris stijgt”, stelt Nickolas R. Strain, een financieel adviseur bij Halbert Hargrove in Long Beach, Californië. Hij voegt toe:
De meeste onderzoeken op het gebied van financiële planning suggereren dat het ideale premiepercentage om te sparen voor pensionering tussen 15% en 20% van het bruto inkomen ligt. Deze bijdragen kunnen worden gestort in een 401 (k) -plan, 401 (k) -wedstrijd ontvangen van een werkgever, IRA, Roth IRA en / of belastbare rekeningen. Naarmate uw inkomen groeit, is het belangrijk om 15% tot 20% ervan te blijven sparen, zodat u het geld kunt investeren en uw investeringen kunt laten groeien totdat u met pensioen moet beginnen met het opnemen van uitkeringen.