Is de door uw werkgever verstrekte levensverzekeringsdekking voldoende?
Als onderdeel van uw arbeidsvoorwaardenpakket kan uw werkgever een collectieve overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Hoewel dat een leuk extraatje is, vooral als u geen andere levensverzekering heeft, is het belangrijk om te overwegen of dit voldoende is om aan uw financiële behoeften te voldoen. Bovendien kunt u zich voor andere problemen beroepen als u volledig op het verzekeringsplan van uw werkgever vertrouwt.
Belangrijkste leerpunten
- Veel werkgevers bieden een bepaald bedrag aan collectieve overlijdensrisicoverzekeringen aan als onderdeel van hun arbeidsvoorwaardenpakket.
- Als u deze uitkering heeft, betaalt uw werkgever mogelijk (een deel van) de premiekosten.
- Mogelijk kunt u op eigen kosten ook aanvullende dekking kopen.
- Maar als u al uw levensverzekeringen afsluit waar u werkt, kan uw gezin in gevaar komen als u iets overkomt.
Probleem 1: uw werkgever biedt mogelijk niet voldoende levensverzekeringen aan
Hoewel een door de werkgever verstrekte basislevensverzekering meestal goedkoop of gratis is en u mogelijk tegen lage tarieven aanvullende dekking kunt kopen, is de nominale waarde van uw polis mogelijk nog steeds niet hoog genoeg. Als u personen ten laste heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen, heeft u waarschijnlijk een dekking nodig ter waarde van ten minste zes keer uw jaarsalaris. Sommige experts raden zelfs aan om een dekking te krijgen van 10 tot 12 keer uw salaris.
“De meeste mensen kunnen vier tot zes keer hun salaris kopen als aanvullende dekking bovenop wat hun werkgever biedt”, zegt Brian Frederick, een gecertificeerd financieel planner (CFP) bij Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona. ” dit bedrag is voldoende voor sommige mensen, het is niet genoeg voor werknemers met niet-werkende echtgenoten, een aanzienlijke hypotheek, grote gezinnen of personen ten laste van speciale behoeften. “
Bovendien is het simpelweg vermenigvuldigen van uw salaris misschien niet voldoende om uw werkelijke inkomen te vervangen. ” Overlijdensuitkeringen die het salaris vervangen, houden geen rekening met bonussen, provisies, tweede inkomens en de waarde van aanvullende voordelen zoals medische verzekering en pensioenbijdragen”, zegt Mitchell Barber, een financiële dienstverlener bij het Center for Wealth Preservation, een Syosset., In New York gevestigd bureau van MassMutual Financial Group.
Aan de andere kant kan de collectieve levensverzekering van uw werkgever voldoende zijn als u alleenstaand bent of als u een echtgenoot heeft die niet afhankelijk is van uw inkomen om de huishoudelijke uitgaven te dekken en u heeft geen kinderen. Als u zich in die situatie bevindt, heeft u misschien helemaal geen levensverzekering nodig, tenzij u uw begrafeniskosten wilt dekken of schulden hebt, zoals medeondertekende studieleningen, die u niet voor iemand anders wilt achterlaten.
Probleem 2: u kunt uw dekking verliezen als uw werksituatie verandert
Net als bij een ziektekostenverzekering wilt u geen gaten in uw levensverzekeringsdekking, omdat u nooit weet wanneer u deze nodig heeft. Als u van baan verandert, wordt ontslagen of wordt teruggebracht tot een deeltijdstatus, kunt u uw door de werkgever verstrekte levensverzekering verliezen.
Gebrek aan overdraagbaarheid kan een probleem zijn als u niet rechtstreeks naar een andere baan met vergelijkbare dekking gaat en niet gezond genoeg bent om in aanmerking te komen voor een individuele polis. Met sommige polissen kunt u uw groepsbeleid omzetten in een individueel beleid, maar het wordt waarschijnlijk veel duurder. En als u uw dekking verliest omdat u bent ontslagen, kunnen de premies onbetaalbaar zijn.
“Aangezien de producten die beschikbaar zijn voor conversie van een door de werkgever verstrekt plan, doorgaans beperkt zijn tot het aanbod van slechts één verzekeringsmaatschappij, kan een klant over het algemeen een meer kostenefficiënte verzekeringspolis vinden buiten het plan van de werkgever”, zegt Thaddeus J. Dziuba III, een levensverzekeringsspecialist voor PRW Wealth Management in Quincy, Massachusetts.
“Dit veronderstelt echter dat de klant een gunstige acceptatie kan krijgen. Als vuistregel geldt dat als een cliënt niet langer medisch verzekerd kan worden voor een nieuwe verzekeringsdekking, maar nog steeds een financiële behoefte heeft aan de uitkering bij overlijden die wordt geboden door het plan van zijn of haar bedrijf, dan adviseren we vaak conversie, ongeacht de prijs, aangezien dat zo zal zijn. onwaarschijnlijk dat ze elders dekking kunnen krijgen ”, voegt hij eraan toe.
Zelfs als u uw baan niet verlaat, bestaat ook het risico dat uw werkgever stopt met het aanbieden van levensverzekeringen als uitkering om het bedrijf geld te besparen, waardoor u geen dekking meer krijgt.
Probleem 3: dekking wordt lastig als uw gezondheid achteruitgaat
Een ander probleem doet zich voor als u uw baan verlaat vanwege een gezondheidsprobleem. “Als u uitsluitend of sterk afhankelijk bent van een groepsverzekering en vervolgens lijdt aan een medische aandoening die u dwingt uw baan te verlaten, kunt u uw levensverzekeringsdekking verliezen op het moment dat uw gezin deze het hardst nodig zal hebben”, zegt Jim Saulnier, een CFP bij Jim Saulnier & Associates in Fort Collins, Colorado. Op dat moment is het misschien te laat om uw eigen polis tegen een betaalbare prijs te kopen, als u er al een kunt krijgen, zegt hij.
Zelfs als uw gezondheidsproblemen niet groot genoeg zijn om u ervan te weerhouden te werken, kunnen ze uw arbeidsmogelijkheden beperken als u alleen een levensverzekering via werk hebt. “Je zou aan je baan geboeid kunnen raken om de levensverzekering te behouden als je een ernstig genoeg gezondheidsprobleem ervaart”, zegt David Rae, een CFP en vice-president van klantendiensten voor Trilogy Financial Services in Los Angeles.
Probleem 4: Uw plan biedt niet voldoende dekking voor uw echtgenoot
Hoewel het arbeidsvoorwaardenpakket van uw werkgever waarschijnlijk een ziektekostenverzekering voor uw echtgenoot biedt, biedt het niet altijd een levensverzekering voor hen. Als dat het geval is, is de dekking misschien minimaal: $ 100.000 is een veelvoorkomend bedrag, en dat gaat niet ver als u uw man of vrouw onverwacht verliest.
Koppels gaan er vaak van uit dat het gezin alleen economische tegenslagen zal hebben als de primaire kostwinner overlijdt, zegt Saulnier, en als gevolg daarvan slagen veel werknemers er niet in om hun echtgenoten voldoende te verzekeren. Maar het overlijden van een niet-werkende of minder verdienende echtgenoot kan hoge eisen stellen aan het gezinsinkomen. “Ik zeg vaak retorisch tegen een cliënt: als je [partner] op zaterdag overlijdt, ga je dan maandagochtend weer aan het werk? Heeft u voldoende PTO [betaald verlof] in de boeken om een verlengd verlof te dekken? “
Wat meer is, zegt Barber, “Als een van de ouders afwezig is, moet de andere de rust op zich nemen met kinderopvang of chauffeurs. Uren worden ingekort. Er is nooit tijd om behoorlijk te rouwen en aangezien overlevenden vaak depressief zijn, daalt de productiviteit vaak. “
Als uw huidige door de werkgever gesponsorde dekking geen voldoende uitkering bij overlijden voor uw echtgenoot biedt, moet u mogelijk een apart beleid voor hen aanschaffen. Maar als ze ook in dienst zijn, kunnen ze eerst kijken wat voor soort levensverzekeringsvoordelen hun werkplek biedt.
Probleem 5: door een werkgever verstrekte levensverzekering is misschien niet uw goedkoopste optie
Zelfs als u via uw werkgevers alle levensverzekeringen kunt krijgen die u nodig heeft voor uzelf en uw echtgenoot, is het een goed idee om eens rond te kijken om te zien of de verzekering van uw werkgever echt de beste prijs-kwaliteitverhouding biedt. Hoe jonger en gezonder u bent, hoe groter de kans dat u elders een beter tarief zult vinden. In tegenstelling tot de gegarandeerde overlijdensrisicoverzekering die u afzonderlijk kunt aanschaffen en die u elk jaar hetzelfde bedrag kost zolang u de polis heeft, wordt de dekking van uw werkgever doorgaans duurder naarmate u ouder wordt.
“Werkgeversdekking begint erg goedkoop te zijn vóór de leeftijd van 35 en stijgt dan snel in prijs”, zegt Frederick. “De meeste polissen worden elke vijf jaar verhoogd en worden ongelooflijk duur zodra de werknemer 50 wordt. Als je gezond bent en niet-roker, is het kopen van een zelfstandige polis misschien goedkoper dan dekking via je werkgever.”
“Werknemers die te ongezond zijn om op eigen kracht in aanmerking te komen voor een levensverzekering, hebben de neiging de groepsverzekering te overbelasten omdat er geen acceptatie is, en levensverzekeringsmaatschappijen compenseren dit door hogere premies in rekening te brengen”, legt Saulnier uit. Als gevolg hiervan betalen de gezonde mensen in groepspolissen mogelijk meer dan wanneer ze privépolissen zouden aanschaffen.
Belangrijk
Overweeg bij het kopen van een individuele levensverzekering of het zinvol is om rijders op te nemen, zoals een berijder bij versneld overlijden, een rijder met gegarandeerde verzekerbaarheid of een rijder met langdurige zorg, om de dekking van uw polis uit te breiden.
De oplossing: vul door de werkgever gesponsorde levensverzekeringen aan met een eigen polis
Hoewel er geen reden is om niet te profiteren van een gratis of goedkope levensverzekering die uw werkgever aanbiedt, zou het waarschijnlijk niet uw enige verzekering moeten zijn. De meeste mensen moeten ook niet volledig vertrouwen op de aanvullende levensverzekeringen die ze via hun werk kunnen afsluiten.
De oplossing voor elk van de hierboven beschreven problemen is om een deel van uw levensverzekeringen rechtstreeks in de vorm van een individuele overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering is ontworpen om u voor een bepaalde periode te dekken, zoals 10, 20 of 30 jaar, en is over het algemeen veel goedkoper dan een permanente levensverzekering.
Mogelijk moet u zelf 80% van uw levensverzekering aanschaffen om genoeg te hebben en ervoor te zorgen dat u te allen tijde en onder alle omstandigheden verzekerd bent.
Barber is van mening dat over het algemeen de meest betaalbare oplossing is om de meeste verzekeringen te kopen die u zich op de jongste leeftijd kunt veroorloven, aangezien, naarmate u ouder wordt, de kans op het krijgen van een ziekte toeneemt en met ziekte duurdere premies, als u überhaupt in aanmerking kunt komen voor een polis.
Hoeveel aanvullende levensverzekeringen heb ik nodig?
Zoals hierboven vermeld, zijn er een aantal vuistregels voor hoeveel levensverzekeringen u in totaal nodig heeft, zoals het vermenigvuldigen van uw huidige salaris met zes, acht, 10 of meer. Hoewel die richtlijnen misschien beter zijn dan niets, kunnen ze, afhankelijk van uw omstandigheden, ook ver naast het doel liggen.
Als u een nauwkeurigere, geïndividualiseerde schatting wilt maken, moet u eerst bedenken hoeveel jaarinkomen uw gezinsleden van u afhankelijk zijn en hoeveel jaar ze dit waarschijnlijk nodig zullen hebben. Als u bijvoorbeeld heel jonge kinderen heeft, moet u meer inkomenjaren vervangen dan wanneer uw kinderen tieners of ouder zijn.
Als uw gezin bijvoorbeeld 10 jaar lang $ 100.000 per jaar nodig zou hebben om de kosten van levensonderhoud te dekken als u morgen zou overlijden, zou u idealiter ten minste $ 1 miljoen aan levensverzekeringen moeten hebben.
Houd ook rekening met grote uitgaven die verder gaan dan hun dagelijkse behoeften waarmee uw overlevenden waarschijnlijk te maken zullen krijgen. Als u bijvoorbeeld verwacht dat uw kinderen op een dag naar de universiteit gaan, reken dan ook met die kosten mee.
Als u andere activa heeft die uw gezin zal erven, zoals beleggingen of geld op pensioenrekeningen, heeft u mogelijk minder levensverzekeringen nodig dan anders. Maar als u het zich kunt veroorloven, is het beter om aan de hoge kant te kiezen bij het inschatten van uw behoeften, deels omdat inflatie de waarde van uw polis in de loop van de tijd kan aantasten.