Levensverzekeringen: een prijs stellen voor gemoedsrust
Als u zich afvraagt of het zin heeft om een levensverzekering af te sluiten, stel uzelf dan deze ene vraag: “Zou mijn dood iemand in financiële problemen brengen?” Als je antwoord “ja” is, dan is het misschien tijd om serieus te gaan winkelen voor levensverzekeringen. Levensverzekeringen kunnen gemoedsrust bieden en ervoor zorgen dat uw schulden of dierbaren financieel worden aangepakt in het geval van uw overlijden. Maar voordat u overweegt om het wel of niet te kopen, wilt u zich misschien afvragen of u in aanmerking komt en of u een overlijdensrisicoverzekering of een permanente levensverzekering moet aanschaffen.
Belangrijkste leerpunten
- Levensverzekeringen zijn een belangrijke overweging voor iedereen die zich zorgen maakt over de financiële gevolgen van hun overlijden voor dierbaren.
- Ouders hebben veel baat bij een levensverzekering, zodat als ze overlijden terwijl hun kinderen nog ten laste zijn, de kinderen geld overhouden om van te leven en ook schulden kunnen afbetalen.
- De meeste aanvragers zullen een medisch onderzoek moeten ondergaan; verzekeringsmaatschappijen kijken ook naar uw medische geschiedenis, kredietwaardigheid, rijgedrag en uw hobby’s – om te zien of u veel roekeloze activiteiten onderneemt.
- De hoeveelheid dekking die nodig is, wordt bepaald door ofwel een “menselijke levensbenadering” te gebruiken die kijkt naar de levensverwachting en het inkomen, of een “behoeftenbenadering” die kijkt naar de verwachte terugkerende en ongebruikelijke kosten.
Wie heeft levensverzekeringen nodig (en komt in aanmerking voor)?
De vuistregel is dat als je eenmaal een ouder wordt, elke volwassene in je huis die een inkomen verdient, een levensverzekering moet hebben die duurt totdat het jongste kind de universiteit heeft afgerond. Als u aanzienlijke financiële verplichtingen heeft, zoals een hoge creditcardschuld of een hypotheek, kunt u een levensverzekering gebruiken om ervoor te zorgen dat de schuld wordt gedekt. Omdat overlijdensuitkeringen bij levensverzekeringenover het algemeen zijn vrijgesteld van federale belasting, gebruiken veel financiële planners vaak de levensverzekeringsvoordelen van klanten om te helpen betalen voor eventuele successierechten die worden gegenereerd bij het overlijden van een geliefde.
Om te bepalen of u in aanmerking komt, moet u bij de meeste levensverzekeringen een medisch onderzoek ondergaan. Voordat een polis wordt afgegeven, controleert de verzekeringsmaatschappij ook zaken als uw medische geschiedenis, hobby’s, kredietwaardigheid en rijgedrag. Factoren zoals leeftijd, roken en eerdere gezondheidsproblemen kunnen ook de premies van een polis opdrijven.
De twee belangrijkste methoden die worden gebruikt om te bepalen hoeveel verzekering een individu nodig heeft, zijn de ” benadering van het menselijk leven ” en de ” benadering van behoeften “. De eerste projecteert het inkomen van een individu door middel van hun resterende arbeidslevensverwachting, en vervolgens wordt de contante waarde van de levensduur bepaald door middel van een disconteringsvoet. Met de behoeftenbenadering worden alle terugkerende en ongebruikelijke uitgaven onderzocht om te bepalen hoeveel levensverzekeringen nodig zijn.
Leeftijd, gezondheid en of de persoon die een levensverzekering zoekt, alle factoren rookt in de prijs van een polis.
Overlijdensrisicoverzekering uitgelegd
nominale waarde van de polis aan de genoemde begunstigde. Alle betaalde premies worden gebruikt om de kosten van verzekeringsbescherming te dekken.
De looptijd kan een, vijf, 10, 20 jaar of langer zijn. Maar tenzij het wordt verlengd, eindigt de verzekeringsdekking wanneer de looptijd van de polis afloopt. Aangezien dit een tijdelijke verzekeringsdekking is, is dit het minst dure type dat u kunt aanschaffen.
Dit zijn de belangrijkste kenmerken van overlijdensrisicoverzekeringen:
- Tijdelijke verzekering
- Goedkoop
- Geen geldwaarde
- Meestal hernieuwbaar
- Soms converteerbaar naar een permanente levensverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering betaalt een vast bedrag als de verzekerde tijdens een bepaalde periode overlijdt en wordt beschouwd als een “tijdelijke” verzekering, terwijl een permanente levensverzekering een verzekering voor het leven garandeert, op voorwaarde dat de premies op tijd worden betaald.
Permanente levensverzekering uitgelegd
Een permanente levensverzekering biedt bescherming voor een levenslange verzekering (vervalt niet), maar de premies moeten op tijd worden betaald. De meeste vaste polissen bieden een spaar- of beleggingscomponent in combinatie met de verzekeringsdekking. Dit onderdeel zorgt er op zijn beurt voor dat de premies hoger zijn dan die van overlijdensrisicoverzekeringen. De belegging kan een vaste rente bieden of de vorm hebben van geldmarkteffecten, obligaties of onderlinge fondsen. Met dit besparingsgedeelte van de polis kan de eigenaar van de polis een contante waarde opbouwen binnen de polis die op enig moment in de toekomst kan worden geleend of gedistribueerd.
Dit zijn de belangrijkste kenmerken van permanente levensverzekeringen:
- Permanente verzekering
- Duurder in bezit
- Bouwt contante waarde op
- Leningen zijn toegestaan tegen de polis
- Gunstige fiscale behandeling van beleidsinkomsten
- Level premies
Er zijn drie basistypen van permanente verzekeringen: het hele leven, het variabele leven en het universele leven. De twee meest voorkomende zijn het hele leven en het universele leven. Een volledige levensverzekering biedt levenslange bescherming – waarvoor u een vooraf bepaalde premie betaalt.3 Contante waarden hebben meestal een minimale gegarandeerde rentevoet en de uitkering bij overlijden is een vast bedrag. Een volledige levensverzekering is het duurste levensverzekeringsproduct dat er is.
Universele levensverzekering scheidt het deel van de investering en de uitkering bij overlijden. De beschikbare beleggingskeuzes omvatten meestal een soort aandelenbeleggingen, waardoor uw contante waarde sneller kan toenemen. Na verloop van tijd kunt u uw premies en uitkeringen bij overlijden meestal aanpassen aan uw huidige budget.
9 tips voor degenen die levensverzekeringen overwegen
- Overweeg het kopen van een verzekeringsdekkingsniveau met een “breekpunt” – betere premietarieven worden gegeven bij dekkingsniveaus van $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 en $ 1.000.000.
- Zorg ervoor dat u een illustratie krijgt van het beleid dat u heeft gekozen. Als de verzekeraar u er geen geeft, zoek dan een andere verzekeringsmaatschappij.
- Winkel altijd voor een premium-beleid. Niemand houdt van een verrassende verhoging van zijn premiebetalingen. Zorg er dus voor dat u, voordat u een overlijdensrisicoverzekering of permanente verzekering koopt, op uw illustratie staat dat uw premiebetaling gegarandeerd niet toeneemt tijdens de duur van uw dekking.
- Koop niet alleen een permanente verzekering voor de investering of contante waarde. Voor de eerste twee tot tien jaar betalen uw premies waarschijnlijk hoe dan ook de commissie van de makelaar. De meeste polissen beginnen pas in hun twaalfde jaar een respectabele contante waarde op te bouwen, dus vraag jezelf af of de functie het echt waard is.
- Bepaal uw gewenste dekkingsduur zodat u het juiste type polis aanschaft en uw premiebetalingen betaalbaar houdt. Als u slechts 10 jaar een verzekering nodig heeft, wilt u waarschijnlijk een termijn kopen. Bekijk ook verzekeringsmaatschappijen van meerdere kwaliteit voor hun tarieven.
- Zorg ervoor dat uw verzekeringsmaatschappij de financiële stabiliteit heeft om uw claim te betalen in geval van overlijden. U kunt de financiële soliditeit van uw verzekeraar onderzoeken op http://www.ambest.com.
- Laat je niet meeslepen door ruiters. Slechts een paar polissen betalen ooit onder deze rijders, dus vermijd zaken als het overlijden door een ongeval en het afzien van premium rijders, omdat ze alleen uw premies opkrikken.
- Houd suiker en cafeïne 24 uur voor uw medisch onderzoek uit uw systeem. Het is het beste om uw examen vroeg in de ochtend in te plannen en om ten minste acht uur van tevoren niets anders dan water te consumeren.
- Als uw premies om medische redenen veel te hoog zijn of u wordt de dekking geweigerd, controleer dan of er een groepsplan beschikbaar is via uw bedrijf. Deze groepsplannen vereisen geen medisch onderzoek of lichamelijk onderzoek.