Mens-leven benadering

Wat is de benadering van het menselijk leven?

De human-life-benadering is een methode om het bedrag aan levensverzekeringen te berekenen dat een gezin nodig zou hebben op basis van het financiële verlies dat het zou lijden als de verzekerde in het gezin vandaag zou overlijden.

Inzicht in de benadering van het menselijk leven

De benadering van het menselijk leven wordt gewoonlijk berekend door rekening te houden met een aantal factoren, waaronder, maar niet beperkt tot, de leeftijd van de verzekerde, het geslacht, de geplande pensioenleeftijd, het beroep, het jaarloon, de arbeidsvoorwaarden, evenals de persoonlijke en financiële voordelen. informatie van de echtgenoot en / of kinderen ten laste.

Aangezien de waarde van een mensenleven alleen economische waarde heeft in relatie tot andere levens, zoals een echtgenoot of afhankelijke kinderen, wordt deze methode doorgaans alleen gebruikt voor gezinnen met werkende gezinsleden. De benadering van het menselijk leven staat in contrast met de benadering van de behoeften.

Bij het gebruik van de human-life-benadering is het noodzakelijk om al het inkomen dat verloren gaat als een werkzaam gezinslid overlijdt, te vervangen. Dit cijfer is inclusief het loon na belasting en maakt aanpassingen voor uitgaven (zoals een tweede auto) die zijn gemaakt tijdens het verdienen van dat inkomen. Het houdt ook rekening met de waarde van de ziektekostenverzekering of andere personeelsbeloningen.

De berekening van de benadering van het menselijk leven

Bij het bepalen van het benodigde bedrag voor een levensverzekering voor een gezin, zijn er veel belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden. Het is absoluut noodzakelijk om de juiste tijd te besteden aan het beoordelen van de vele betrokken variabelen, zodat een gezin ervoor kan zorgen dat er voor het wordt gezorgd en dat het niet in financiële moeilijkheden verkeert als een gezinslid overlijdt. Hieronder volgen vijf belangrijke stappen bij het berekenen van levensverzekeringsbehoeften voor de benadering van het menselijk leven.

Stap één:  maak een schatting van het resterende inkomen van de verzekerde, rekening houdend met zowel het “gemiddelde” jaarsalaris en mogelijke toekomstige verhogingen, die een aanzienlijke impact zullen hebben op de levensverzekeringsvereisten.

Stap twee:  Trek een redelijke schatting van de jaarlijkse inkomstenbelastingen en kosten van levensonderhoud die aan de verzekerde worden besteed af. Dit levert het feitelijke salaris op dat nodig is om in de gezinsbehoeften te voorzien, minus de aanwezigheid van de verzekerde. Als vuistregel zou dit cijfer ongeveer 70% van het inkomen vóór overlijden moeten bedragen, hoewel dit aantal van gezin tot gezin kan verschillen, afhankelijk van de individuele budgetten.

Stap drie:  Bepaal hoe lang de inkomsten moeten worden vervangen. Deze periode kan duren totdat de personen ten laste van de verzekerde volgroeid zijn en geen financiële ondersteuning meer nodig hebben, of tot de aangenomen pensioenleeftijd van de verzekerde.

Stap vier:  Selecteer een discontopercentage voor toekomstige inkomsten. Een conservatief cijfer voor deze schatting zou het veronderstelde rendement op Amerikaanse schatkistpapier of bankbiljetten zijn. Dit is nodig omdat een levensverzekeraar een uitkering bij overlijden op een rentedragende rekening laat staan.

Stap vijf:  vermenigvuldig het benodigde nettoloon met de tijd die nodig is om de toekomstige inkomsten te bepalen. Bereken vervolgens met behulp van het veronderstelde rendement de  huidige waarde van toekomstige inkomsten.

Voorbeeld van de benadering van het menselijk leven

Overweeg een 40-jarige die $ 65.000 per jaar verdient. Na het volgen van de bovenstaande stappen, wordt vastgesteld dat het gezin $ 48.500 per jaar nodig heeft om in zijn levensonderhoud te voorzien als de 40-jarige overlijdt, en dit moet doen tot de pensioengerechtigde leeftijd van het individu. In dit geval 25 jaar verwijderd tot 65 jaar. Uitgaande van een disconteringsvoet van 5%, zou de contante waarde van het toekomstige nettoloon van deze 40-jarige over 25 jaar $ 683.556 bedragen.