Ik heb veel geld verdiend. Moet ik mijn hypotheek beleggen of afbetalen?
U heeft een groot bedrag in contanten ontvangen en wilt dit gebruiken. Moet u uw hypotheek aflossen of dat geld investeren? Er is geen eenvoudig antwoord op deze vraag, aangezien deze afhangt van een aantal sleutelfactoren, namelijk de aspecten of criteria van uw hypotheek en beleggingen. Door deze factoren te illustreren, bent u beter gewapend om deze keuze te maken.
De vraag komt hierop neer: welke van deze – de investering of de aflossing van de hypotheek – profiteert meer van het geld dat u hebt ontvangen?
Belangrijkste leerpunten
- Als je een meevaller hebt gekregen en een hypotheek hebt, kan het verleidelijk zijn om dat geld te gebruiken om de hypotheek vervroegd af te betalen en schuldenvrij te leven.
- Dit klinkt misschien als een slimme strategie, maar het kan ook vrij conservatief zijn, aangezien hypotheekrente fiscaal aftrekbaar kan zijn en de hypotheekrentetarieven doorgaans relatief laag zijn.
- Het gebruik van dat geld om in de markt te investeren kan een hoger rendement opleveren dan de rente die elk jaar op de woningkrediet wordt betaald, maar markten lopen ook het risico van verliezen of ondermaatse prestaties.
De hypotheek afbetalen
Een hypotheekbetaling bestaat uit twee delen: de aflossing van de hoofdsom en de rentelasten die in rekening worden gebracht door de financiële instelling die uw hypotheek heeft. De aflossing van de hoofdsom gaat naar de afbetaling van de oorspronkelijke aankoopprijs van de woning en de rente is de kosten die in rekening worden gebracht om het geld in de loop van de tijd te lenen.
Laten we aannemen dat u een afkoopsom van $ 50.000 heeft ontvangen en dat u nog 10 jaar op uw hypotheek staat. Als u het vandaag zou betalen, zou het u $ 50.000 in hoofdsom kosten. Als u maandelijkse betalingen zou blijven doen tot het einde van de hypotheek, zou u uiteindelijk $ 15.000 aan rentebetalingen moeten betalen (het bedrag aan rente dat u betaalt, is afhankelijk van de hypotheekrente). Het gebruik van die $ 50.000 om het vandaag af te betalen, levert een besparing op van $ 15.000 aan toekomstige rentelasten.
Waar u op moet letten, is de rente op uw hypotheek. Als het een lening met een vaste rente is, is dat tarief dan hoger dan u zich kunt veroorloven? Zou u er baat bij hebben om het verschuldigde bedrag tegen zo’n hoge rente te verminderen? Als de hypotheek aanpasbaar is, denkt u dan dat de rente in de toekomst zal stijgen, waardoor uw maandelijkse kosten duurder worden?
Houd er rekening mee dat hypotheekrente voor u fiscaal aftrekbaar kan zijn, zodat als u 5% van de hypotheek betaalt, uw nettorentebetaling dichter bij 3,75% kan liggen als u in de inkomstenbelastingschijf van 25% valt.
Investeren in de markt
De andere kant van de vraag is de investeringsbeslissing. Er zijn verschillende factoren waarmee u rekening moet houden bij het evalueren van een investering. De eerste is het verwachte rendement – is het zo aantrekkelijk, met hoge groeiverwachtingen, of valt het in de meer conservatieve categorie van onderlinge fondsen of obligaties? Hoe aantrekkelijker de investering, hoe groter de kans dat u het geld investeert.
Als de investering bijvoorbeeld de komende 10 jaar naar verwachting elk jaar 10% zal opleveren – dezelfde lengte als uw hypotheek – zou de $ 50.000 veranderen in bijna $ 130.000. In dit geval zou u het geld in de investering willen steken en regelmatig de hypotheek willen afbetalen, aangezien de $ 15.000 die u aan rentebetalingen zou betalen, u nog steeds $ 115.000 aan winst zou opleveren.
Een rendement van 10% is tegenwoordig echter geen gemakkelijk doel om te bereiken. Bij 5% zou uw investering van $ 50.000 tegen het einde van de 10 jaar iets meer dan $ 81.000 bedragen. Hoe hoger het beleggingsrendement, hoe groter de kans dat u investeert dan dat u de hypotheek afbetaalt – maar houd er rekening mee dat dit rendement nooit gegarandeerd is.
Als u denkt dat de investering u uiteindelijk een nettorendement na belasting oplevert dat hoger is dan uw nettorentekosten op uw hypotheek, kan het verstandiger zijn om te investeren.
Risicotolerantie
Wat van cruciaal belang is voor uw besluitvorming, is het kennen van uw risicotolerantie – hoe meer risico u neemt, hoe hoger uw verwachte rendement. De aandelenmarkt levert opwindende rendementen op, maar kan ook verwoestend zijn zoals voor veel beleggers in 2000 toen de dotcom- zeepbel barstte. Als u het risico niet aankunt om een groot percentage van uw portefeuille te verliezen terwijl u toch uw hypotheek moet afbetalen, is het misschien veiliger om gewoon de hypotheek af te betalen en de $ 15.000 te sparen.
Wat de experts te zeggen hebben:
Inzicht adviseur
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Veel hangt af van de aard van de hypotheek en uw overige bezittingen. Als het een dure schuld is (dat wil zeggen met een hoge rente) en je hebt al wat liquide middelen, zoals een noodfonds, betaal het dan af. Als het een goedkope schuld is (een lage rente) en je hebt een goede geschiedenis om binnen een budget te blijven, dan kan het handhaven van de hypotheek en beleggen een optie zijn.
Het instinct van sommige mensen is om alle schulden van hun bord te krijgen, maar je wilt er zeker van zijn dat je altijd geld bij de hand hebt om een financiële storm te doorstaan. Dus de beste koers is meestal ergens tussenin: als u wat liquiditeit nodig heeft, betaal dan een groot deel van de schuld af en bewaar de rest voor noodgevallen en investeringen. Zorg ervoor dat u eerlijk kijkt naar wat u gaat uitgeven en wat uw risico’s zijn.