Uw kredietwaardigheid is belangrijk

Consumenten zijn de afgelopen decennia steeds afhankelijker geworden van krediet. Wanneer u krediet gebruikt, leent u geld dat u belooft binnen een bepaalde periode terug te betalen. Het is een groot voorrecht om kredietverstrekkers uw krediet te laten verstrekken. Als je een goede kredietwaardigheid hebt, geniet er dan van. Gebruik krediet ook op een verantwoorde manier. Krediet is kwetsbaar; een fout kan grote problemen veroorzaken; u kunt uw kredietwaardigheid schaden zonder dat u zich daarvan bewust bent. Daarom is het cruciaal dat u uw kredietrapport begrijpt .

Uw kredietwaardigheid is een cruciaal onderdeel van uw leven

Er zijn maar weinig dingen in het leven die u volgen zoals uw kredietrapport. Uw kredietrapport en rating vormen een financiële momentopname die u presenteert aan de zakenwereld. Uw financiële geschiedenis kan van invloed zijn op hoe risico u voor een geldverstrekker vormt.

Verhoogd kredietrisico betekent dat er een risicopremie moet worden opgeteld bij de prijs waartegen u geld leent. Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, zullen kredietverstrekkers u misschien niet uit de weg gaan; maar in plaats daarvan zullen ze u geld lenen tegen een hoger tarief dan dat wordt betaald door iemand met een betere kredietwaardigheid. De hypothetische gegevens in de onderstaande tabel laten zien hoe individuen met verschillende kredietwaardigheid dramatisch verschillende rentetarieven kunnen betalen op vergelijkbare hypotheken. Het renteverschil heeft op zijn beurt weer een grote impact op de maandlasten.

Waaruit bestaat uw kredietscore?

Wanneer u geld leent, stuurt uw geldschieter informatie naar een kredietbureau, waarin in de vorm van een kredietrapport wordt vermeld hoe goed u met uw schuld bent omgegaan. Deze geschiedenis verschijnt in uw kredietrapporten van de drie belangrijkste Amerikaanse kredietbureaus,  Equifax, Experian en TransUnion. De kredietbureaus leggen ook uw kredietgeschiedenis vast in een enkel getal dat bekend staat als een kredietwaardigheid of kredietscore. De bureaus baseren uw kredietwaardigheid op vijf belangrijke factoren: 

1. Prestaties van kredietbetalingen 
2. Huidig ​​schuldniveau
3. Lengte van kredietgeschiedenis
4. Kredietmix; soorten krediet beschikbaar 
5. Frequentie van aanvragen voor nieuw krediet

Hoewel al deze factoren worden meegenomen in de kredietlijnen (LOC) aanhouden; het hebben van een lange kredietgeschiedenis en het afzien van het voortdurend aanvragen van extra krediet zal ook uw rating helpen.

De FICO-beoordeling

FICO is een acroniem voor de Fair Isaac Corporation, die de statistische software heeft gemaakt die wordt gebruikt om kredietscores te berekenen. Kredietverstrekkers gebruiken de FICO-scores van leners samen met andere details in hun kredietrapporten om het kredietrisico te beoordelen en te bepalen of ze krediet willen verstrekken. FICO-scores variëren tussen 350 (extreem hoog risico) en 850 (extreem laag risico). Als u een hoge score heeft, vergroot u uw kans om goedgekeurd te worden voor een lening en helpt het bij de voorwaarden van de aanbieding, zoals het rentetarief. Het hebben van een lage FICO-score kan voor veel geldverstrekkers een deal-breaker zijn.

Zoals weergegeven in de onderstaande grafiek, bereikte de gemiddelde Amerikaanse FICO-score in 2009 een dieptepunt, op 686. In 2018 bereikte de gemiddelde Amerikaanse FICO-score een nieuw hoogtepunt van 704, wat een gestage opwaartse trend laat zien in de Amerikaanse kredietkwaliteit.

De VantageScore-beoordeling

Het VantageScore-systeem, ontwikkeld in 2006, wordt anders gewogen dan FICO. Bij deze methode houden kredietverstrekkers rekening met het gemiddelde van het beschikbare krediet, het recente krediet, de betalingsgeschiedenis, het kredietgebruik, de kredietdiepte en de kredietbalansen van een consument; met het grootste gewicht dat wordt toegekend aan betalingsgeschiedenis en kredietgebruik. Het bereik van VantageScore varieert tussen 501 en 990. Degenen met een score van minder dan 630 worden geacht een slechte kredietwaardigheid te hebben. Een score tussen 630 en 690 wordt als redelijk beschouwd en 690 tot 720 als goed. Een score van 720 en hoger is uitstekend. Hoewel een toenemend aantal schuldeisers dit systeem gebruikt, is het lang niet zo populair als FICO.

Waarom u uw kredietrapport regelmatig moet controleren

Omdat uw kredietwaardigheid een enorme impact kan hebben op veel van de belangrijkste beslissingen van het leven, wilt u niet dat deze fouten of negatieve verrassingen bevat. Als u fouten aantreft, kunt u deze corrigeren bij de kredietbureaus. Als uw rapport gegevens bevat die u een slecht beeld geven, moet u zich bewust zijn van de problemen, zodat u deze aan potentiële geldschieters kunt uitleggen in plaats van overrompeld te worden.

Andere partijen bekijken uw kredietrapport – doorgaans met uw toestemming – en dat zou u natuurlijk ook moeten doen. Volgens de wet heeft u het recht om de informatie in uw kredietrapport jaarlijks te herzien, en dit heeft geen invloed op uw kredietscore. Elk van de drie Amerikaanse kredietbureaus – AnnualCreditReport.com.

Tips om uw kredietwaardigheid te verbeteren of te behouden

Als uw kredietwaardigheid goed is, wilt u deze verbeteren of behouden. Als je nu een slechte kredietwaardigheid hebt, kun je er zeker van zijn dat het mogelijk is om het te verbeteren; u hoeft niet de rest van uw leven met een bepaalde kredietscore te leven. Kredietbureaus zorgen ervoor dat informatie op tijd van uw kredietrapport valt. Doorgaans valt negatieve informatie na zeven jaar weg; maar faillissementen blijven 10 jaar op uw rapport staan. Hieronder staan ​​enkele acties die u kunt ondernemen om uw credit score te verbeteren of te behouden: 

• Betaal de lening op tijd en voor het juiste bedrag.
• Vermijd overbelastingen. Ongevraagde creditcards die per post binnenkomen, kunnen verleidelijk zijn om te gebruiken, maar ze zullen uw credit score niet helpen.
• Negeer nooit achterstallige rekeningen. Als u problemen ondervindt bij het aflossen van uw schuld, neem dan contact op met uw schuldeiser om de aflossing te regelen. Als u hen vertelt dat u problemen ondervindt, kunnen ze flexibel zijn.
• Wees u bewust van het soort krediet dat u heeft. Kredieten van financieringsmaatschappijen kunnen uw score negatief beïnvloeden.
• Houd uw openstaande schuld zo laag mogelijk. Het voortdurend verlengen van uw krediet dichtbij uw limiet wordt als slecht beschouwd.
• Beperk uw aantal kredietaanvragen. Wanneer uw kredietrapport wordt “geraakt” – dat wil zeggen, gezien – kan een te groot aantal kredietverzoeken negatief worden ervaren.